征信“断直连”或对网贷机构业务底层逻辑构成冲击

2021年4月29日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门（以下简称金融管理部门）联合对13家从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈。约谈主要的原因在于，这些网络平台普遍存在无牌或超许可范围从事金融业务、公司治理机制不健全、监管套利、不公平竞争、损害消费者合法权益等严重违规问题。

针对当前网络平台企业从事金融业务中普遍存在的突出问题，金融监管部门提出了七大整改要求，其中一项便是打破信息垄断，严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务。

按照这项整改要求，网络平台在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，须实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。

近日，《财经》(博客,微博)记者从多方信源获悉，人民银行征信管理局于近日给网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。

网络平台个人信息与金融机构断直连，会对网贷机构产生什么影响？

安光勇

全联并购公会信用管理专委会专家

虽然会给网贷机构带来很大的影响，但“断直连”措施是非常有必要。也许会有部分人认为“断直连”对于网贷机构过于苛刻，是非常规的模式。但实际上，在发达国家“断直连”模式才是正常的现象。且“断直连”是属于回归正常的过程。

从严格的意义上来讲，“断直连”之前的现象才是属于不正常的范围。只不过几乎所有网贷机构之前都是这么操作的，才导致我们有了一个错觉。

从机构角度,“断直连”对于那些只依赖第三方流量导入的网贷机构来说，将会是一个毁灭性的打击。但之前已对世面上的网贷机构进行了清理（如：P2P清零等），因此实际给整个行业造成的影响会有限的。

在巨大的利益驱动下，之前的模式的确给行业带来了表面上的繁华（而所获得的利益大部分都聚焦在机构层面）。但这是一把双刃剑，我们只看到其所带来的正面效应，没有看到负面效应，即：对于个人隐私的侵害。

车宁

北京市网络法学研究会副秘书长

应当说，要求网络平台个人信息与金融机构断直联是信息安全、隐私保护乃至金融消费者权益保护的应有之义，对维护市场健康竞争秩序也有正向的作用。特别是站在《数据安全法》即将生效，《个人信息保护法》有望出台的当下，断直联对于网络平台、金融机构本身的信息合规也有相当的促进。

另外，虽然“板子”打在了13家网络平台，但对网贷及助贷机构业务开展影响更大。因为这些机构业务开展很多依赖于与金融机构信息的交互，很难做到单纯的导流，所以“断直联”对其而言是业务模式底层逻辑的冲击，尤其需要引起重视。

展望未来，一方面征信信息可通过持牌征信机构与金融机构交互，在此，网贷助贷机构当然要尽快与征信机构达成合作，承担相关成本，对于征信机构来说也是颇有挑战，核心是围绕合规性，既要解决收哪些，怎么收的问题，还要实现如何能收等问题，做好技术上的支持保障。

另一方面，征信信息连接征信机构也并不意味着信息安全工作的完结，一则，征信信息只是个人信息中的一部分，剩余部分特别是其中的敏感信息仍需特别保护，二则，除了信息外，作为渠道的APP等合规问题也还需按照相关监管部门的要求进行，其责任并不能因为履行了征信乃至金融监管部门的要求就想当然的豁免。

当然，也有机构可能会又考虑将业务模式将助贷转为消金、小贷等，但这番举动同样不能免除其数据合规义务。在数据作为生产要素作用日益凸显的现今和未来，避免短期思维，提升合规内力，方是业务行稳致远的康庄大道。

李可顺

数据要素流通应用交易资深专家

一、业务合规-持牌经营

金融业务必须持牌经营，纳入监管，非持牌机构不得从事金融相关活动。征信业务持牌经营，网络平台无权直接或间接从事个人征信业务。网络平台期望通过数据垄断来垄断金融业务的路径走不通了。通过持牌限制企业经营范围，通过企业经营范围限定数据采集“最少必须”的范围。

二、数据合规-企业数据采集、使用及流通交易要合规。

个人信息采集需要明确获得用户授权，采集范围按照“最少必须”原则。敏感数据需要做到“可用不可见”，网络平台与金融机构的数据交互不得因业务关系直接裸露交互。网络平台或不能再通过以为金融机构服务的相关业务需要获取个人敏感数据，网络平台数据采集越发困难，想通过网络规模效应无止境获取数据，作为金融机构的三方数据源模式通过数据交易获利模式行不通了。通过数据限制，阻止各网络平台为了抢占更多金融用户流量、风控能力水平无节操无限制采集、购买、存储用户数据，通过用户数据量级提高业务话语权的错误竞争形态继续发展，让网络平台回归合规的定位及业务形态。

三、风险防控回归本位

金融机构需要加强自身对数据的采集、获取及应用能力。倒逼金融机构选择合规外部数据源。网络平台技术经验及能力，需要通过金融机构进行数据赋能，双方联合发挥作用。

四、政府数据或可以作为金融机构及网络平台重要的合规数据来源

政府数据权属清晰，来源合规安全，对于的数据产品服务可以作为金融机构对征信数据外的合规来源补充，同时也是网络平台合规三方数据来源的主要选择。

刘新海

金融科技、人工智能、征信专家

未来的监管趋势，导流的就导流，征信的就征信，放贷的就放贷，都要持牌合法经营。这样合规透明，边界清晰，风险可防范。由于之前行业粗放发展，行业边界模糊，本次监管政策出台会有比较大的冲击，同时相应的问题，例如基础设施建设，法律法规环境，应用创新等也会随之出现。监管和行业的博弈会继续，一些落地实施会带来很多挑战。

叶佂

百行征信研究中心研究员

个人信息与金融机构“断直连”是保护个人信息、规范平台数据使用的大方向，同时还能减少原来由于助贷平台传输数据过程中产生的个人信息泄露、个人征信查询等诸多问题，有利于对减少数据的不规范使用、提升监管效力，更有利于整个业态的可持续发展。

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（李佳佳 HN153）