助推乡村振兴 金融科技公司价值何在

6月30日，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部、乡村振兴局联合发布《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》（以下简称《意见》），其中提到强化金融科技赋能。

北京立言金融与发展研究院院长杨涛认为，新技术演进深刻改变着经济金融运行模式，整个现代金融业就是一部科技发展史。此前，“十四五”规划也进一步强调了发展金融科技、推动金融数字化转型，这正是解决普惠金融“成本高、效率低”难题的关键。如何把乡村振兴、银行业数字化变革、普惠金融功能完善三者有效结合起来，成为当前亟待突破的核心问题。

金融科技多次被强调

《意见》中有两次提到“金融科技”：在基本原则部分，“鼓励金融机构创新工作机制、产品体系和服务模式，加强金融科技手段运用，推出更多差异化金融产品和服务，持续提升农村金融服务质效”。在提升银行业金融机构服务能力部分，提出强化金融科技赋能。概括而言，此处具体举措有三方面，一是鼓励银行业金融机构通过技术运用逐步提高发放信用贷款的比重；二是发展农村数字普惠金融，打造线上线下有机融合的服务模式，破解农村偏远地区网点布局难题；三是开展金融科技赋能乡村振兴示范工程，探索运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务。

“《意见》并没有明确金融科技公司能够做什么，但从金融支持乡村振兴的具体要求来看，未来我们将更加关注运用金融科技建立综合化金融服务平台，为金融机构与‘三农’搭建桥梁。”萨摩耶数科董事长林建明说。

据杨涛介绍，我国普惠金融的提供者主要有三类：纯政策性金融机构、承担政策性任务的商业银行以及基于互联网的新型机构。

“服务乡村振兴的关键之一就是构建多层次的数字普惠金融供给体系，进一步丰富数字普惠金融的服务主体与产品。”杨涛说，“加强农村数字普惠金融建设，并非只是商业银行的事情，而应该促使各类主体在合作共赢的基础上积极参与。”

从中小银行来看，《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》显示，疫情发生后，中小银行延续并加强数字化迭代升级的趋势已成普遍共识。其调查显示，平均接近90%的受访银行认为，疫情加速数字化转型的各方面变革举措“在本行战略地位较高”或“是本行的核心战略”。杨涛认为，中小银行在主动适应数字经济、实现全面转型过程中，除了综合动员自身资源禀赋，实现“由内而外”的数字化自我赋能。另一方面，在合规前提下，也应该积极选择大中型银行、第三方金融技术企业，进行开放式合作，从而弥补自己研发建设能力较弱且信息化支持不足的问题。

金融科技公司能做什么

如何从《意见》中寻求新的发展机遇？业内人士结合自身的实践认为，一方面，以大数据等科技应用推动农业农村数字化，使“三农”资产价值可衡量，吸引资本下乡；另一方面，以释放“三农”数据要素价值为核心，与银行、保险机构联合创新，健全农村金融服务体系，让金融精准滴灌农业农村需要，加速农业农村数字化。

林建明表示，要借助自身在人工智能、大数据等领域的优势，赋能金融机构，帮助其实现智能化、数字化转型发展，助力其将数字金融服务输送到乡村地区。“通过与银行、农民三方共建形式实现普惠金融触达‘三农’，从发展的眼光看，农民群体基数大，未来的需求会非常丰富和多元化。”

“我们在农业农村领域进行了20余年的信息化、数字化建设，在农业农村场景金融领域也取得和积累了一定的探索经验。”神州信息(000555,股吧)场景金融专家刘锐杰说，“我们希望通过AI、金融科技的应用，一是提供银行尤其在供给侧的能力；二是提供不同的差异化服务能力；三是借助AI能力实现信贷过程中的全流程打通。”

当前，在乡村振兴战略助推下，农业农村数字化进程不断加速，各地政府搭建了一系列的数字化平台，如产权交易平台、农业产业链平台等，这些过程中产生和沉淀了大量的数据。据刘锐杰介绍，如何将数据应用到金融服务，也是我们探索的重点。

据了解，为充分释放“三农”数据要素价值，神州信息积极探索与银行、保险等金融机构合作，探索“科技+数据+场景”的金融服务新模式，助力金融机构推出多样化的农业农村金融产品及服务，包括银农直连、农保直连、“三农”金融数据服务平台和农村金融风控产品体系等，实现赋能农村管理、农业发展和提升农民信用。先后与中行、建行、邮储、农行、江苏银行等70余家银行广泛合作，在河南、山东、江苏、黑龙江等多个省份成功应用。

加速推进“三农”数字化水平

杨涛认为，如果能够利用数字化手段来普遍改善现有的金融产品与服务的质量，减少低效、高风险的供给，这在本质上来说可以认为是广义的普惠金融。另外，针对“三农”特定领域和主体，还需要考虑数字普惠金融的“精准治疗”，构建“政府+市场+新技术”的多元服务模式。在融合政策性金融、商业性金融的同时，利用新技术重点解决薄弱环节的问题。如积极推动农村信用科技体系完善，为普惠金融产品在客户识别、项目认证、风险评估等方面提供技术支持；改善农村金融业务流程，为普惠金融客户识别、项目认证、风险评估等方面提供技术支持等。

神州信息副总裁马洪杰表示，伴随国家乡村振兴战略的深入推进，神州信息将以推动“三农”数字化建设为支点，努力缩小城乡数字化建设“代差”。以金融科技为驱动，充分释放农业农村数据价值，助力金融机构金融服务模式及产品创新，实现金融普惠“三农”，让农民切实分享数字经济时代红利，让农业农村数字化建设成为托举全面乡村振兴的坚实基座。

林建明认为，农村信用体系建设也离不开数据支持。构建农村信用体系，涉农金融机构可以通过搭建“农业大数据+金融”办事平台，将农业补贴、资源流转等数据进行整合和应用，金融科技公司则可以通过输出风险控制策略服务，帮助完善农村金融风险控制模型和评级授信体系，推动实现农村金融领域的“一站式”优质服务。

（李悦 ）