科技是国家强盛之基，创新是民族进步之魂。如何实现技术创新与金融创新的融合，更好支持实体经济发展，服务国家创新战略，已成为银行业金融机构发展面临的重要课题。今年以来，各家银行纷纷加大对科技创新的信贷支持力度，通过增量、降本、提质的多层次金融服务，提高科创型小微企业的融资获得感，切实为实体经济注入创新发展新动能。
中国人民银行货币政策委员会2021年第二季度例会指出，引导金融机构加大对科技创新、小微企业和绿色发展等领域的支持。
科技是国家强盛之基，创新是民族进步之魂。今年的《政府工作报告》提出，促进科技创新与实体经济深度融合，更好发挥创新驱动发展作用。
在此背景下，如何实现技术创新与金融创新的融合，更好支持实体经济发展，服务国家创新战略，已成为银行业金融机构发展面临的重要课题。
《金融时报》记者近日在采访中了解到，今年以来，各家银行纷纷加大对科技创新的信贷支持力度，通过增量、降本、提质的多层次金融服务，提高科创型小微企业的融资获得感，切实为实体经济注入创新发展新动能。
创新求变加大信用贷款投放力度
与传统产业相比，科技型产业具有鲜明的成长性特点，科技创新企业普遍具有轻资产、高风险、高成长等特点，在融资过程中面临知识产权评估难、质押难、处置难等突出问题。
针对传统银行服务模式与科创企业需求不匹配的问题，近年来，银行业不断探索，积极求变。
在上海奉贤临港南桥科技城内，一辆抢眼的无人驾驶汽车正在平稳行驶。在几十分钟的测试中，这辆试验汽车在道路上时而加速、时而转弯，最后稳稳地到达终点。
车上使用的无人驾驶技术，正是上海智能网联汽车技术中心有限公司的研发成果。这家科创企业成立不到两年，已在汽车工程、5G通讯、自动驾驶、智慧城市等多个领域拥有核心技术。基于发展需要，企业在飞速发展过程中希望得到银行更多的授信支持。获悉这一需求后，中行上海市分行普惠金融事业部与奉贤支行立即组成联合小组，将该公司作为探索金融支持初创期科技型企业的“突破口”。经过一次次的沟通和对授信方案的反复打磨，中行给予该公司1000万元的信用贷款额度支持。
这一幕不只出现在上海。
深圳是一座科技创新企业云集的城市，这片热土一直吸引着科技型企业扎根成长。
“关键时刻的资金支持，像一束阳光照亮了企业的未来。”芯思杰技术（深圳）股份有限公司（以下简称“芯思杰”）有关负责人至今记得在光大银行(601818,股吧)获得信贷支持后贷款到账时的激动心情。
作为一家从事半导体光电子材料设计、光探测器芯片、光传感器芯片及器件封装的研发和批量化生产的国家高新技术企业，芯思杰在创业之初，也和很多其他初创型科技企业一样，面临研发成本高、资金持续投入、经营现金流不足、用工成本高和估值低等问题。
“欣慰的是，我们从光大银行深圳分行获批500万元信用贷款支持，用于购买生产所需的原材料，帮助我们在发展的关键时期爬坡过坎。”芯思杰负责人说。
据了解，在突破了初创期的资金瓶颈后，芯思杰不断增加研发投入、扩建产线，进一步打开了国内国际市场，并获得多轮国资背景股权投资。同时，光大银行授信支持也提高到800万元，并以工资代发、存款产品满足客户多方面的金融需求，继续助力芯思杰发展壮大。
“就实际情况而言，银行业金融机构需要在做好支付结算服务的同时，重点围绕中小微企业的资产特点，充分利用盘活中小微企业的资产，创新更多信贷产品，做好产品推广应用，提高中小微企业信贷等金融服务的可得性。在此基础上，结合中小微企业所处行业和区域特点、经营规模等情况进行客户细分，并创新具有针对性的金融产品。”邮储银行研究员娄飞鹏对《金融时报》记者表示。
覆盖企业全生命周期打造全流程金融服务
当前，很多科技型小微企业掌握着有价值的技术，但其中有相当一部分企业难以得到及时的外部融资支持，这就需要金融业继续提高服务的广度和深度，用创新的办法促进融资便利化，帮助更多科技型小微企业茁壮成长。
针对科创企业在不同成长阶段的需求痛点和筹资特点，工行在深圳设立科创企业金融服务中心（以下简称“工行科创中心”），从企业生命周期的角度，将科创企业的发展分为初创期、成长期、成熟期、转型期四个阶段，并从“零售业务、资金结算、投融资服务和资源导入”四个维度，为处于各成长阶段的科创企业匹配专属产品和服务，提供一揽子、全流程、综合性金融服务。
工行科创中心还从金融产品的风险偏好和银行自身的风控需求出发，按照非融资到融资、简单到复杂、低附加值到高附加值的层次，对各阶段科创企业的适用产品和服务，从基础结算到投融资业务进行了阶梯式丰富和升级，大大提高了科创企业对工商银行金融产品和服务的可得性与适用性。
比如，对于初创期科创企业，银行传统信贷产品较难在该阶段介入，工行除了对企业创始人和企业高管提供个人金融服务以及对企业本身提供结算服务外，还发挥工商银行的综合资源优势，对企业进行战略资源导入；又如，通过与深交所搭建科创企业项目路演平台，帮助企业对接投资机构；再如，依托工行信息、人才等资源优势，解决企业信息不对称等问题。
浦发银行(600000,股吧)为科创企业建立全生命周期的科技金融服务体系，先后推出“浦发银行科创企业资本市场服务方案”“科技金融服务方案2.0”“企业科创板上市投行服务方案”，为科创企业提供从初创到成熟、从上市前到上市后、从产业发展到并购成长的全周期、全流程、全市场、智能化的全面解决方案，打造“商行+投行”“境内+境外”“融资+融智+融技+投资”“贷、债、股、资”四位一体的科技金融服务体系。
“下一步，浦发银行将聚焦科技金融生态圈，为科创企业成长周期的不同阶段，提供跨行、开放、互通的生态圈资源。”浦发银行副行长王新浩表示。
对于成长型科技企业，宁波银行(002142,股吧)投资银行通过“贷款+认股权证”模式开展投贷联动，给予客户一般贷款，同时获得远期认股权，金额一般在500万元以内。
为支持科创型企业发展，推动区域内优质企业在科创板上市，宁波银行推出了科创板企业专项服务方案，并推出“科创贷”产品。“科创贷”产品重点支持符合国家战略、突破关键核心技术、市场认可度高的科技创新企业。该行联合超过30家投资机构开展投贷联动业务，通过采取“贷款+远期认股权证”的方式为企业提供资金支持，解决初创企业贷款风险和收益不匹配的问题，整合券商、创投机构以及知名股权投资机构资源，形成合力，共同支持科创企业发展。
业内专家表示，由于科创企业多处于供应链的上下游，更多需要的是融资、结算、财富管理等综合金融服务，因此，未来银行业应实施围绕企业全生命周期的系列金融支持计划，通过供应链金融、投贷联动、担保贷款等多种形式，解决科创企业融资难、融资贵等难题。
多方协同发力助力科创企业降成本
在苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金看来，各地积极推出金融政策，支持创新体系建设，政策效果明显。首先，政策性金融支持加强，各地纷纷出台对科技企业的精准金融支持，一方面制定高新技术企业、专精特新企业等具体名录，对名录中的企业给予更多贷款补贴等金融支持；另一方面对各省市重大科技专项和科技产业化项目等提供低息贷款。其次，通过市场化的政策引导，加强金融对科技产业的支持。各地积极探索建设知识产权交易市场，提高知识产权的抵押物价值，消除银行对科技企业金融支持的顾虑，并通过科创板、创业板和新三板改革，构建以科技融资为导向的多层级资本市场体系。
以深圳为例，7月12日，深圳市融资担保基金有限责任公司（以下简称“深圳融担基金”）、微众银行与深圳担保集团旗下深圳市中小企业融资担保有限公司（以下简称“深圳中小担公司”）举行签约仪式，就开展“政银担”线上批量融资担保业务合作达成共识。
本次“政银担”合作，针对微众银行服务的深圳市科创型中小微企业客户，依托深圳融担基金的再担保政策，由深圳中小担公司进行批量担保，深圳融担基金负责对深圳中小担公司风险进行再分担。
基于“政银担”三方力量，本次合作打造了业内线上化、批量化的融资担保业务模式标杆，构建了政府、银行、担保机构新型伙伴关系，契合了深圳市鼓励金融创新要求，并充分发挥了各方的金融创新优势。该模式融合各方需求，实现多方互利共赢，有效降低科创型中小微企业融资成本，扩充企业融资渠道，切实支持企业快速发展。以数字化创新、智能化风控赋能普惠金融发展新模式，为深圳落实普惠金融业务提供了新动能。
同样在深圳，工行科创中心积极发挥工银科创联盟优势，借助现有深圳市知识产权质押体系，打通涵盖政府主管部门、评估机构、担保机构、保险公司等完整的知识产权质押全链条，为拓展知识产权质押融资奠定职能与服务基础。此外，与主管部门积极落地知识产权质押融资风险补偿基金、融资贴息贴保等相关政策措施，从风险缓释、补贴支持等方面奠定知识产权质押融资业务基础。
2021年2月，由工行科创中心牵头，联动工银瑞投、深圳市担保集团有限公司，在当地专项政策支持下，创新落地了工商银行首期知识产权证券化项目，首期储架达10亿元。2021年3月初，首笔证券成功发行，发行规模1.51亿元，覆盖11家国家级高新技术企业，企业实际年化融资成本不超过3%。目前，该模式正在宝安、龙华等区全面推开。
接受记者采访的多位专家表示，金融支持创新体系发展不仅需要市场化的金融产品，而且需要更好地开展市场化的制度创新，从而打通创新和循环中的堵点。
“如何设计、支持以及实现产学研一体化是创新体系内循环的关键，如何更顺畅地开展学术协作和科技交流是形成外循环的抓手，金融服务在科技创新循环中大有可为。”南开大学金融发展研究院院长田利辉说。
“有效的创新体系不仅需要方向明确，而且需要好的创研环境。”田利辉表示，有关部门应该认真思索金融支持创新的具体措施，深入优化科创企业营商环境，切实为科研人员和科创工作者营造良好的创新研发氛围。
（邱光龙 HF056）
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