“与大型银行和股份制银行相比，中小银行科技投入较少，所以，制约中小银行的还是科技投入，如何利用更好的科技资源共享配置解决数字化转型的技术问题，金融云是数字化转型过程中，技术创新和模式转变的最佳选择。”在近日举办的京东云峰会金融云专题论坛上，中国银行业协会首席信息官高峰一语道破了中小银行数字化转型的出路。
相比大型银行，中小银行数量庞大，但业务规模、资金实力、科技水平、人才储备等均存在差距。但是在数字化转型的大浪潮下，中小银行又不得不选择数字化“改造”之路，以谋求差异化发展路径。如何缓解数字化转型阵痛？
中小银行上云需求迫切
中国信息通信研究院的云计算发展调查报告显示，95%的企业认为使用云计算可以降低企业的 IT 成本，其中，超过 10%的用户成本节省在一半以上。另外，超四成的企业表示使用云计算提升了 IT 运行效率，IT 运维工作量减少和安全性提升的占比分别为 25.8%和 24.2%，通过应用云计算使可用性和业务创新能力也有显著提升。可见，云计算将成为企业数字化转型的关键要素。
京东科技面向近百家金融机构的一份调研结果显示，95%以上金融机构都认识到了数字化转型的重要性。其中近30%的金融机构受访者认为，云计算将是未来金融数字化实现技术突破的基础能力，而在云计算之上，70%的金融机构希望能够借助数字化的联结能力，去实现产业联结。
近年来，随着金融行业数字化转型脚步的快速迈进，银行，尤其是中小银行上云需求迫切。相比于大行通过自建金融科技子公司赋能自身科技发展，中小银行，包括区域性银行、农商行、农信社等，则需要借助外力谋求差异化发展。
高峰介绍，目前金融云分为两个赛道：一个是大行和股份制银行，另一个是中小银行。很多银行都在云端设置了新型服务，比如工商银行的云咨询、浦发银行(600000,股吧)的云贷款、建设银行和平安银行(000001,股吧)的云办公，这些都跟金融云的专业应用和办公应用结合起来。“金融云的现状是大行做得很好，股份制银行主要是混合云的方式，中小银行除了联合自建外，还有一条最好的路径就是与第三方科技公司合作，这可能是未来的趋势。”高峰认为。
近日，中国信息通信研究院与京东科技集团联合发布的《金融云行业趋势研究报告（2021年）》（以下简称《报告》）指出，金融云已发展到联结产业供应链的3.0阶段，将以客户为中心，助力金融机构在产业链、供应链中展开业务，继而实现可持续增长的数字化转型服务。
中国信息通信研究院云计算与大数据研究所副所长栗蔚表示，金融机构的数字化转型不能一蹴而就，需要从战略、架构、技术、业务四方面全面推进，实现技术和业务的深度融合，从而更好地服务客户，实现可持续的新增长。在转型过程中，金融云作为一个强大抓手，能够助力全面释放金融服务业务的创新动能，推动金融机构经营模式向标准化、精细化转变，进而驱动金融机构的数字化转型。
基于市场需求强烈，近日，京东科技发布了第三代金融云，助力金融机构数字化转型，并帮助金融机构实现降本增效的目的。京东集团副总裁、京东科技京东云事业群产品研发负责人曹鹏表示，到了2025年，金融系统60%都会迁移线上，线上包括传统的核心业务。整个金融行业IT基础设施发展也会从分布式和虚拟化上云进入到混合多云的阶段。
数据是关键驱动力
数据如同空气和水，虽然感觉不到它的存在，但没有数据就寸步难行。
随着互联网金融业务大量兴起，新型业务对后台系统提出了更高的要求，但最基础的就是数据标准、数据治理等方面的工作。所以，新系统建立的时候，数据管理、数据标准等等，这些都是必须考虑和关注的点。
高峰认为，数字化转型关键的驱动力是数据。数字化转型业务规划在先、组织架构跟随，其中最重要的是技术服务业务转型。如果这家银行没有一个清晰的、差异化的、接地气的、具有竞争力的业务规划蓝图，再好的技术规划也没有用。“所有的业务重新做标签、做画像，然后做成数据，这样才能形成资产化，实现价值。”高峰说。
数字经济高歌猛进的同时也产生了很多问题，比如大数据杀熟、隐私等等。目前，大家在享受互联网带来的便利的同时，尚存在隐私和权益的问题。如果形成了数据资产生态，则既可以实现保护权益，又可以享受数字化带来的便利。
“数字化时代，金融机构与科技公司都不能再单打独斗了，而是要以开放的心态共建，最大限度地发挥所长，才能为行业提供更好的服务，做更多的贡献。”科蓝软件(300663,股吧)互联网核心事业部总经理曹平国坦言。
未来银行拼的是生态建设
整个金融行业都面临着数字化转型的挑战，无论是从宏观来说还是外部客户需求，或者自身产品的创新来说都面临着诸多挑战。宏观层面来看，对于企业来说，不仅要快速进行数字化转型，也要满足大环境下的安全监管的要求；与此同时，外部客户的年轻化，不仅仅是纯金融的需求，还有跟产业结合的需求。
上述《报告》指出，3.0阶段的数智化金融云将以联结产业供应链为核心，不仅包括底层技术，如大数据、人工智能、区块链、物联网等技术构成的云底座，还包括实现业务增长的多场景解决方案。与金融云1.0、2.0相比，金融云3.0能够帮助金融机构在实现基础技术数字化的同时，实现业务数字化和产业联结，助力金融机构拓展业务生态圈。
云是金融机构数字化转型非常重要的点，不同的金融机构，数字化转型过程当中着力点也会有所不同。普华永道金融科技主管合伙人王建平认为，金融云3.0时代，对中小金融机构，更多的是借助大型机构的金融云平台，或者是外部客户的金融云平台，直接聚焦业务IT数字化转型，如何从这样的协同化等级向智能化等级进阶，实现智能放贷、智能客户分析，不同的金融机构可以定位自己，用金融云实现数字化转型。
（邱光龙 HF056）
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