提高覆盖率 发挥保险减震功能

证券时报记者 邓雄鹰

近日，河南多地遭遇罕见强降雨天气，造成重大人员伤亡和财产损失。警钟一再敲响，保险“发条”理应不能松懈。

河南暴雨发生之后，保险业表现非常积极，主动担起社会责任。多家保险公司第一时间开通理赔绿色通道，推出多项措施协助抢险救灾。据相关统计，截至7月21日，保险机构接到相关报案3万余件，涉及身故赔付、车险赔付、医疗赔付、农险赔付等。

记者从业内人士处了解到，近几年我国保险赔付在自然灾害损失中的平均占比为10%。目前河南暴雨灾害造成的损失尚无法确算，由于车险投保率高，最终保险赔付有可能高于这一比例，如果投保率低的农村损失更大，也可能不到10%。

即便如此，这一比例仍将远高于2008年汶川地震时的不足1%，显示近年来保险业在我国自然灾害风险管理中日益发挥重要作用。不过，与灾害造成的损失相比，保险赔款在灾害损失中的占比仍然较低，与国际水平相比有一定差距。

一位资深的保险行业专家对记者表示，自然灾害导致的经济损失中，全球保险赔付的平均比例为30%，而我国只有10%。这是一个根本差距，必须提高保障程度和保险覆盖率，才能真正发挥保险的核心作用，提高保障程度，减少自然灾害对政府财政和家庭、企业支出的依赖，提高社会的韧性。从河南暴雨灾害保险报案的险种比例来看，目前车险报案超50%，意味着相当数量的家财、企财损失无法通过保险机制分摊。

损失分摊是保险的核心。如果保险在风险管理中的功能弱化，当自然灾害来临时，国家财政、募捐和家庭个人仍不得不承担着主要“买单者”的角色，同时保险业长期积淀的灾害防范和救助手段也难以最大化发挥效力。

瑞士再保险瑞再研究院sigma报告显示，2020年，全球因自然灾害造成的经济损失达2020亿美元。自1970年以来，原生灾害和次生灾害造成的保险损失皆呈上升趋势，而且还将继续下去。

我国是世界上受自然灾害影响较为严重的国家之一。保险制度给社会和国民带来的分散风险作用无疑是巨大的，如何进一步拓展保险覆盖深度，是今后需要思考的重要课题。

通常而言，通过保险机制应对重大自然灾害有三大方向：一是建立巨灾保险机制，通过保险机制让政府的救灾应急预算更加平稳、可预测；二是通过宣导、机制设计等多种方法，根本上提高家财险、企财险等保险的覆盖率和渗透度，构建家庭和个人的风险防护林；三是通过引入保险机制，发挥防灾减灾效果，最大程度减少灾害带来的损失。无论是哪种方式，核心是需要提升全社会对保险业的正确认知，并将其纳入到国家、城市以及家庭风险管理的计划之中，方能搭建比较系统和完善的自然灾害防护网。

总体而言，我国应该加强风险管理宣传教育、构建国内外防灾减灾交流平台，并借鉴国外防灾减灾经验和技术，充分发挥保险业的经济“减震器”和社会“稳定器”功能。当然，同时也要大力保护环境、减少碳排放，从根本上减缓环境恶化的速度和自然灾害发生的频度。

（张洋 HN080）