大家好，我是菜导。
最近央妈公布新一期LPR数据，有菜友表示完全看不懂，希望我解释下。
那今天我们就来科普一下：什么是LPR？LPR对我们生活有啥影响？
要买房的朋友都必须学起来呀～！
有买房子的菜友应该记得：
去年8月底，银行改革了房贷利率的计价方式——从过去的固定利率调整为LPR模式。
什么意思呢？
以前买房子，房贷利率是写进合同里面的。
签字的时候，利率是多少，未来还钱的时候，就都按这个数来还款。
白纸黑字，清清楚楚。
但这会导致一个风险——
市场利率一旦波动，当利率高于/低于房贷合同里写明的固定利率时，那么，银行方或贷款方，总有一方会吃亏、骂娘。
这对央妈来说，肯定是左右为难的。
那怎么办呢？
调整房贷利率计价方式为LPR模式。
什么是LPR？
中文名叫，贷款市场报价利率。
但简单理解，它就是固定利率的对立面——浮动利率。
它的好处在于随行就市，不锁死未来变化。
需要注意的是：
以前实施固定利率时，利率是由央妈决定的；
而现在的LPR是由国内18家具有代表性的商业银行共同决定的——
去掉18家银行中报价最低和最高的利率，剩余16家利率取平均数，就是当月的LPR。
数据为每月20号9时前公布。
“听你这么说，银行岂不是可以随心定价？”
并不是。
LPR利率由中期借贷便利利率（MLF）加点形成。
其中，MLF是央妈规定的，不遵守MLF利率的银行将受到严重惩罚；
而加点主要考虑的是银行成本，比如银行运营成本高了，那么它的加点也会高。
即：LPR利率=MLF利率+银行综合成本
LPR有两个期限，一个是1年期，另一个是5年期。
1年期LPR是短期企业贷款利率参考；
5年期LPR常与房贷挂钩，所以大家买房时，就要关注5年期LPR数据了。
目前，1年期、5年期LPR已维持15个月不变：
1年期LPR：3.85%
5年期LPR：4.65%
“那LPR利率就是房贷利率吗？”
并不是。
个人住房贷款利率是以LPR为基准，再加上相应的点数BP。
即：个人住房贷款利率=LPR±点数BP（各个银行自己决定）其中，1BP=0.01%
以今年密集调控的深圳为例，据每日经济新闻(博客,微博)报道：
5月初，深圳突然迎来了一波房贷利率上涨。
调整后，深圳建行首套房贷款利率执行LPR+45BP（相当于5.10%），二套房贷执行LPR+95BP（相当于5.60%），相比之前分别上调15BP和35BP……
我们来套公式：
深圳建行手套房贷利率
=LPR+45BP
=4.65%+0.45%=5.10%
看到这里，大家都搞清楚LPR是什么了吗？知道以后怎么解读楼市加息了吧？
但我仍有几点提醒补充：
1、LPR所涉及的房贷仅包括个人商业用房贷款和公积金组合贷中的商业贷款部分，不包括公积金个人住房贷款、公积金贴息贷款。
2、虽然LPR每月公布一次，但房贷的每月还款利率是每年一调。
对于未买房的朋友，你可能关注：
未来LPR是涨还是跌呢？有哪些因素影响LPR走势？
从历史表现来看，自2019年始，LPR利率不断下行并保持稳定，短期内不会有太大波动。
要想LPR上行，需要出现：
1、经济持续高速增长；
2、通胀持续严重。
当以上情况发生，上层出于对经济过热的担忧，才会提高利率，降低市场热情。
所以，要想LPR持续上行，其实并不容易。
另外，从降低实体经济融资成本、房住不炒的方向去思考：LPR利率长期保持低位波动的可能性更大。
所以，大家都理顺了吗？
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（李显杰 ）
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