近期部分中小银行加紧开展了存款产品的“上新”及营销活动，但在业务开拓、产品设计、营销方式的合规性等方面还有诸多问题需要引起注意。在经历了产品“青黄不接”的尴尬期后，华瑞银行在近段时间推出了多款7天通知存款产品，并且正在开展存款送高额积分的营销活动，有产品叠加积分价值后展示的7日年化综合收益率高达近7%。业内人士指出，高额积分换礼属于在监管边缘试探，而将积分价值直接折算成收益率存在夸大宣传的嫌疑，银行产品设计应注意避免对客户产生误导。
“改造版”通知存款被热推
“夏日专享Plus产品收益升级，购买次日最多送2万金豆！”近日，北京市民刘丽（化名）收到了多条来自上海华瑞银行的营销短信。这条短信指向的就是华瑞银行近日最新推出的一款7天通知存款产品。
7月29日，北京商报记者查询华瑞银行微银行微信小程序发现，该行目前推出了3款7天通知存款产品，展示的年化综合收益率分别为1.755%、3.945%、6.969%，颇具吸引力。同时，在产品设计上，该行在传统的通知存款基础上进行了一定“创新”。
什么是通知存款？根据央行发布的《通知存款管理办法》，通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。分为1天通知存款和7天通知存款两个品种，其中7天通知存款必须提前7天通知约定支取存款，通知存款个人最低起存金额为5万元。
而华瑞银行的产品无疑从起存门槛、存款期限、支取规则上对通知存款进行了“改造”。根据华瑞银行客服介绍，该行7天通知存款5000元或5万元起存，每7天自动付息到用户账户，7天后可提前支取，获取7日综合收益率，不足7天支取的按活期存款利率计息，不支取本金自动转存，转存期不超过一年。华瑞银行方面对北京商报记者表示，该行的7天通知存款主要服务对短期流动性要求比较高的客户。
事实上，通知存款在银行业推出历史已久，其流动性较高，不属于活期存款也不属于定期存款，存款利率一般高于活期低于定期。近年来存款整改后，周期付息等创新产品被叫停，原本起存门槛高和利率不及“创新存款”的通知存款重获中小银行的重视，成为吸引客户的重要抓手，以满足不同储户对收益和流动性的需求。
收益率最高近7%？
除了不断探索创新产品之外，中小银行在各式积分换礼营销活动上也不遗余力。目前华瑞银行正开展存款送高额积分的营销活动，在该行微信小程序界面，最新热推的夏日专享Plus7天通知存款最为引人注目，在该行的宣传资料中，该产品7日年化综合收益率高达6.969%。产品只销售4天至7月31日，5万元起存，单人限购20万元。
北京商报记者查询发现，该产品年化综合收益率实际上由7天通知存款利率+金豆折算收益率两部分组成。（金豆即积分，购买次日会发放所有金豆，100金豆等值1元。可在金豆商城消费，兑换京东卡、盒马卡、天猫超市卡、充话费等。）
根据产品介绍，该产品每7天付息一次，本金续存，产品利率为1.755%。每1000元赠送100金豆，金豆折算收益率为5.214%（1元÷1000÷7天×365天）。购买后第一周综合收益率6.969%=产品利率1.755%+金豆折算收益率5.214%。
北京商报记者咨询该行客服进一步获悉，金豆可用于该行金豆商城消费，不可直接兑换现金，购买产品后7天拿到的是6.969%的综合收益率，7天之后，在不再赠送金豆的情况下，产品利率就恢复至1.755%。
华瑞银行方面对北京商报记者表示，金豆权益体系是该行会员成长体系的一部分。“夏日专享Plus”是结合该行六周年庆推出的客户回馈活动，活动结束后，不再享受奖励。
谈及这种高额积分换礼，有民营银行人士对北京商报记者表示，为了拉新促活，线上积分换礼的方式其实很多中小银行都在探索，因为没有给客户现金，属于在监管的边缘试探。如果监管不叫停，其实应该会有越来越多的银行采取这种方式吸引客户。
积分价值合并展示引争议
值得注意的是，今年6月，为了促进市场有序竞争，存款利率定价改革启动，优化后的存款利率自律上限是在存款基准利率基础上加点确定，银行定期存款加基点上限为75个基点。
当前，央行公布的7天通知存款基准利率为1.35%，目前银行推出的通知存款大多也参考上述自律标准设定，利率最高不超过2.1%。在目前存款利率+积分换礼的营销活动之下，华瑞银行多款期限为1年的通知存款产品展示的综合收益率远超过这一水平。
对此，银行业资深人士王剑辉认为，该行这种营销活动属于踩在了灰色地带。这种营销方式并不是直接送如一桶油的实物或送现金，金豆需要折换成其他的消费产品。但将积分换礼直接折算成收益率的方式值得商榷，如果监管追究，银行可能会涉嫌不当宣传误导投资者。
他进一步解释，金豆换算成5.214%的收益率实际上是名义收益率，用户如果不在该行金豆商城而是自行通过其他渠道购买同样的产品也许会花费更低的价钱；而银行展示的是5.214%的收益率，但其采购购物卡等产品会有一定的折价，实际付出的成本或许也没有展示得那么高，将积分价值完全折算成收益率就会有夸大宣传的嫌疑。
谈及这种产品是否值得购买，王剑辉表示，投资者需要有清醒的认识，收益越高越要关注风险，部分中小银行信用水平和一些大中型银行存在差距，如果购买建议储蓄规模控制在合理范围内。
值得一提的是，7月29日，就在北京商报记者采访过程中，华瑞银行已将夏日专享Plus产品收益率展示由6.969%改为了金豆+1.755%。但截至北京商报记者发稿，另一款夏日专享7天通知存款产品收益率仍然展示为3.945%（存款利率1.755%+金豆收益率2.19%）。
警惕展业“埋雷”
在互联网存款新规之后，当前中小银行在业务开拓、产品设计、营销方式的合规性等方面还有诸多问题需要谨慎对待。
首先，在业务开拓方面，需要注意异地展业的合规风险。北京商报记者在北京地区顺利购买了上海华瑞银行的7天通知存款产品。但根据今年1月，银保监会、央行发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》指出，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
根据华瑞银行官网介绍，该行在上海设有1家总行营业部网点。不过华瑞银行方面向北京商报记者解释，该行无零售实体网点，总行营业部主要办理对公业务，存款业务按照互联网存款新规要求开展。
其次，在产品设计上，华瑞银行营销的7天通知存款具备很好的吸引力，但预期收益与兑换的权益叠加，银行的运营融资成本被大幅抬升。这种产品也考验机构在使用资金方面的效率和风险控制机制。
“中小银行的存款产品设计期限过短可能会存在资产与负债匹配和流动性管理难度上升的问题，加重商业银行期限错配的程度。”看懂研究院高级研究员卜振兴如是说。
另外，在产品收益率展示方式上，卜振兴指出，银行产品设计不要对客户产生误导，要明示产品实际收益、产品结构、产品特点，避免产生不必要的投诉和纠纷。
王剑辉建议，对于部分规模不大又限制在区域性经营的民营银行来说，过度营销应尽量避免，不应打“价格战”，应该走特色化经营道路，深耕某个行业、领域、服务环节来做出自己的特色。同时集中力量加大科技投入在某一领域取得突破。
北京商报记者 孟凡霞 马嫡
（李佳佳 HN153）
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