“担保钱不够，保险来补位？”“判决书下来后，被诉方拒不执行，保险公司给兜底？”……
8月19日，在深陷破产风波的某知名教培机构维权群中，北京商报记者注意到，学员欲起诉某教育机构，由于请求法院保全债务人财产需要向法院提供担保，有学员便建议投保保险产品来分摊成本。一石激起千层浪，在该学员的投保建议发出后，不少学员纷纷提出该担保意义何在，以及保险公司兜底等疑问。那么，事实究竟如何？
揭开诉责险庐山真面
维权群内讨论的保险全称为诉讼财产保全责任保险（以下简称“诉责险”）。该保险是指原告（被保险人）与保险公司签订保险产品合约，保险公司以保险产品作为担保物，对诉讼当事人的财产保全行为进行担保，当被保险人申请错误，依法应当承担经济赔偿责任时，由保险公司依约赔偿或先行垫付。
缘何诉责险和财产保全紧密相连？诉责险又在诉讼过程中扮演何种角色？
在日常生活中，个人或企业遭遇纠纷从而对簿公堂的情况并不鲜见。以借款纠纷为例，在打官司期间，借款人如果把财产转移、隐匿、变卖了，即便是原告方赢了官司，也很难拿到钱。
而财产保全便可避免“竹篮打水一场空”情况的发生。该行为指的是根据原告的申请而对保全标的采取查封、冻结等限制处分的强制措施，这是为了预防当事人转移财物影响案件执行，法院在作出判决前，事先冻结当事人财物的一种手段。
在诉讼期间，财产保全重要性不言而喻。不过，根据《民事诉讼法》，当事人申请诉前保全必须提供担保。以防原告的诉求不合理或滥用诉权，从而给被告造成损失，因此在向法院进行保全申请的时候，法院一般会要求原告（申请人）提供一定的财产担保，可以是银行存款、房产、土地或担保公司的担保函等。而2012年后，也可选择保险公司出具保函的形式。
彼时，原云南保监局在当地开展诉责险试点，随后各地司法实践亦纷纷接受了这一由商业保险公司提供的担保形式。2016年11月，最高人民法院正式发布《关于人民法院办理财产保全案件若干问题的规定》，正式认可了通过诉讼保全保险的方式由保险公司向法院提供担保书。
那如何进行诉责险投保？诉责险作为创新型担保方式，办理手续便捷，投保所需材料包含起诉状、保全申请书、申请人身份证明、证明请求权基础的相关证据资料，如有保全标的物权属及明细清单也需要提供。
考虑到承保风险，各保险公司的承保政策并不完全一致。北京商报记者了解到，就大家财险而言，诉讼请求要有事实和法律的依据，保险金额一般根据保全金额确定，可根据个案具体风险情况进行费率的调整。保险期限根据诉讼类型以及风险评估情况来说一般为1-2年。
“为了打赢官司，拿到钱，就需要做财产保全，但对于部分当事人可能并不理解，这时，律师可以给当事人投保建议。诉责险投保客户看起来是当事人，实际上大部分都是律师代为操办。”诉责险资深人士、北京浩博法律咨询公司总经理崔春霞说道。大家财险责任险部负责人也表示，投保前应找民商法诉讼经验丰富的法律专业人员进行风险评估。
赢了官司要不回钱保险兜底吗？
一则给某教培机构投保诉责险来进行财产保全的建议引发热议，不少学员疑惑不解：“保险公司要收购X教培机构？”“判决书下来后，被诉方不执行，保险公司会对我们进行垫付？”
实则不然，多位业内人士均表示部分学员的上述理解不正确。长安保险解释道，诉责险并不具有对当事人进行垫付的功能。诉责险是保障原告的“行为”，但赔偿的是被告的“损失”。
大家财险上述人士也表示，诉责险并不具有对当事人进行垫付的功能。该人士举例道，施工人作为原告诉讼发包方被告，支付工程款3000万元，申请人要保全被告3000万元。如果没有保险公司的诉责险保函，原告需要另外拿出3000万元到法院作为担保；有了保险公司的诉责险保函，原告就提供保函，节省3000万元，花小钱办大事，诉讼胜诉后有了要到工程款的保障。
据测算，各大保险公司诉责险保险费低至申请保全金额的2‰-3‰。如2019年，董某只交了804元的诉讼保全保险费，成功申请保全了许某名下的一处房产和土地使用权，总价值达40余万元，对于高昂的保费来说，本案例中董某用很少的保费撬动了“大杠杆”。诉责险为其拓宽了保全渠道，节约了保全的成本，切实保障了董某的合法权益。
目前诉责险应用场景广泛、支持案件类型多样，2020年上海金融法院成功受理了首件香港仲裁程序中向内地法院申请财产保全的案件：申请人通过诉责险，该案最终成功冻结了被申请人银行存款达3.7亿美元。
除了价格低廉、高效适用外，相较于自有资产、现金、银行保函、担保公司而言，诉责险出具的保险保函手续也相对简便。因此，诉责险在诉讼案件中的引入越来越常见。有数据显示，北京某中院2018年全年，财产保全案件中申请人购买财产保全责任保险的达到90%。而另有数据显示，诞生于2012年的诉责险目前国内诉责险市场份额每年接近25亿元。
大家财险责任险部负责人也预计，随着法治观念加强，市场经济体制深入，GDP的增长，社会财富稳步增长，投资消费出口增长，产业、消费换代升级，经济活动频繁，矛盾纠纷多，投保人数趋于上涨。
那么，诉责险是否为刚需？崔春霞说，“并不是所有的案件都符合承保要求，也并不是所有案件都需要财产保全、投保诉责险”。
长安保险表示，投保虽没有限定特定的人群，但针对某些债务履行能力非常好的被告群体，通常不建议原告对其进行保全及购买诉责险，如商业银行、大型国企、事业单位、保险公司等，因为上述主体资信良好，存在转移资产、逃避债务的可能非常小。总结来说，投保人应知悉可能发生系统性风险，要对保险公司进行了解。
北京商报记者 陈婷婷 实习记者 胡永新
（王治强 HF013）
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