近日，苏州银行(002966,股吧)2021年半年度报告如期发布。该行半年报显示，截至2021年6月末，苏州银行资产总额4395.22亿元，较上年末增幅13.26%；吸收存款余额2685.45亿元，较上年末增幅7.37%；发放贷款和垫款余额1972.89亿元，较上年末增幅8.98%。实现净利润18.41亿元，同比增幅16.31%；实现归属于母公司股东的净利润17.40亿元，同比增幅16.14%。面对复杂的经济金融外部环境考验，坚守“以小为美，以民唯美”服务理念的苏州银行，交出了一份颇为亮眼的“中考”成绩单。
中间业务提速，聚焦绿色科创引流金融活水
在苏州银行发布的半年度报告中，最为引人关注的是苏州银行的中间业务收入，众所周知，中间业务收入是中小银行的第二增长线，尤其是当前普遍利差收窄、疫情期间让利实体和个人的情况下，中间业务收入带来的净利润更具备可持续性。半年报显示，苏州银行推进中间业务稳步发展，实现手续费及佣金净收入6.63亿元，同比增幅37.45%，占营业收入比重同比提升3.13个百分点。尤其是零售业务担当了苏州银行增收创利主力军的作用，其自营与代销理财双轮驱动，理财总保有量突破1000亿元，代客理财业务收入较上年同期增长95.41%。成本管控也有亮点，截至报告期末，成本收入比为29.36%，较年初下降0.38个百分点。
从该行整体资负结构来看，资产方面，一方面苏州银行通过发行绿色金融债、完善绿色金融产品、支持绿色公司债以及绿色租赁等多种方式深拓绿色金融，报告期末该行绿色信余额突破95亿元，较年初净增逾17亿元；另一方面通过优化管理体制机制，重点加大对科技创新型企业的金融支持力度来提振科创金融，报告期末科创企业用信户数较年初增长9.74%，用信余额较年初增幅14.33%；再一方面围绕苏州市今年新两化工作，对高端制造业企业积极推出“四专模式”升级智造金融，报告期末苏州银行“智能制造”改造项目用信余额逾7500万元。整体来看，普惠小微企业贷款增速远超其它各项贷款增速，民营企业、制造业贷款较年初增幅均超10%，个人经营贷款较上年末增长15.72%。负债方面，苏州银行拓展优化负债来源的力度不减。通过强化到期理财产品衔接、滚动发行产品，公司联合推动代发业务等措施，个人存款保持强劲增长，个人存款本金较上年末增幅10.52%。同时积极营销各类公司结算类资金，沉淀成本资金，优化存款结构，公司活期存款本金较上年末增幅9.62%。
资产质量提档，夯实风控底盘守护发展高地
“风控有力”再度成为苏州银行本次半年报的成绩标签。报告期末，该行不良余额与不良贷款率实现“双降”，不良贷款余额较年初下降0.80亿元；不良贷款率1.22%，较年初下降0.16个百分点，是2014年以来至今的最优水平，不良贷款新生成率较年初持续下降。公司、零售业务风险管控成效显著，公司、个人不良贷款率分别较上年末下降0.20和0.06个百分点，风控有效可谓全面开花。拨贷比与拨备覆盖率实现“双升”，报告期末，苏州银行拨贷比4.50%，在全部上市银行中位居第三，较年初上升0.48个百分点；拨备覆盖率368.88%，较年初上升77.14个百分点。各项指标向好，风险抵补能力进一步增强。正如半年报中所说，苏州银行差异化制定各业务条线风险政策和策略，形成风险为先的集团共识，持续优化整体贷款质量，增强风险抵补能力，完善风险处置方式，全行资产质量持续向好。这一切离不开该行持续加大信用风险管控力度，加强风险分类管理，特别是隐性不良资产监测与出清，进一步降低资产风险分类偏离度。
当然，良好的风险管理同样离不开充足的资本“弹药”。截至报告期末，苏州银行核心一级资本充足率为10.47%，处于上市城商行中上游水平。一级资本充足率为10.51%，资本充足率为13.24%，各项指标符合监管要求和该行资本规划管理目标。据报告显示，该行持续加强资本管理，强化激励约束，优化业务结构，提升资本使用效率。该行于2021年4月成功发行50亿可转换债券，资本消耗的精细化管理和资本补充的持续跟进强化了资本使用效率和风险抵御能力。
数字化转型提效，多点开花加快重塑核心实力
作为全国率先实施事业部变革的城商行，苏州银行目前依然在事业部变革的道路上不断提档升级，为银行业勾勒出新组织架构的发展典范。而将变革视为追求的苏州银行，拥抱数字经济、重构创新能力、推动数字化转型也成为践行最美普惠银行的必然途径。零售银行业务方面，作为苏州银行今年上半年表现活跃的领域之一，大民生、大零售一直是该行服务百姓的追求，也是“金融+生活”的落脚点。作为江苏省三代社保卡的参与发卡行，苏州银行在社保、医保、养老、税银等本地民生工程方面不遗余力，以社保卡为载体，不断深化“智慧人社、智慧医疗、智慧工会、智慧食药监”等惠民内涵。同时该行获批国家医保电子凭证接入资格，实现15家“驾驶人一站式警医通”网点运行，以优质专业的金融服务惠泽于民。公司银行业务方面，绿色低碳、高新科创、智能制造升级成为苏州银行金融支持本土产业发展的新支点。据了解，苏州银行成功落地江苏省首单碳中和ABS和碳中和债券；人才贷、创易融、苏智贷、商承保付通等组成了苏式科创金融产品版图，“融畅”系统落地服务，法院及破产管理人业务合作赢得口碑，苏州综合金融服务平台2.0迭代升级，平台生态、银租联动等模式为“苏州制造”加码金融力量。与此同时，国际结算量较去年同期增长114%，投行业务实际投放达去年同期的1.3倍，多元发展稳步前行。数字银行业务方面，国内首创日韩短期入境游客境内移动支付产品——Su-Pay；成为全国首家参与数字人民币流通领域、首家参与数字人民币红包活动的非运营机构商业银行；将数字货币融入AI无感加油场景。
从半年报可以看出，苏州银行的创新发展还远不止于此。比如金融市场业务方面同样可圈可点，2021年上半年苏州银行成功发行江苏省内首单外币同业存单，首次实现交易商协会发行的ABN产品投资，外汇自营交易业务同比增长达136.52%。此外，苏州银行加大推进人才项目，与苏州、南通、连云港(601008,股吧)、常州四市以及姑苏、园区等十区联合发行人才卡；联合凤凰新华书店和苏州图书馆共同打造“品•苏”金融书屋，在金融品牌文化建设方面颇有建树。
除了发挥金融专业优势支持地方经济发展外，苏州银行积极反哺社会，成为一方典范。除2021年上半年直接缴纳税款累计达14.71亿元外，苏州银行充分发挥网络、资金和专业优势，加大公益投入力度。持续对口帮扶铜仁市及其辖属沿河县、高峰村，坚持“扶志+扶智”开拓新思路，“输血+造血”提高主动力，“互联网+农业”培育新模式，捐资建设现代化生态茶园，金融支持沿河县文化旅游项目，持续优化“黔货进苏”平台，线上线下持续帮扶，进一步促进当地产业增效、农民增收，为实现乡村振兴作出贡献。值得一提的是，苏州银行近年来深融本土制造业等实体产业、网点资源优势明显，与得天独厚的区域环境相得益彰；省内异地分行获批新增，开启新一轮空间拓展。江苏自贸区建设、长三角一体化、沪苏同城化加快推进，为该行借势而上、实现高质量发展提供了更为广阔的空间。
（曹言言 HA008）
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