如何实现养老自由？保费30万对接旅居养老、70万对接长居养老 了解一下

国家统计局发布的第七次人口普查数据显示，2010年到2020年的十年间，60岁及以上人口比重上升了5.44个百分点，65岁及以上人口上升了4.63个百分点。与上个十年相比，上升幅度分别提高了2.51和2.72个百分点。

“百岁人生”指日可待。如何追赶养老“自由”，成为摆在我们面前的一道必选题。越来越多的人对“保险+养老社区”感兴趣，但奈何高保费门槛，不少人也只能“望洋兴叹”。

随着“保险+养老社区”产品的丰富，这一问题逐步得到重视和解决，不同价位和档次的养老社区可供选择。21世纪经济报道保险课题组本期选择光大永明人寿新上市的“光明慧选”养老年金保险进行测评。

保费累计70万可对接长居养老服务

21世纪经济报道保险课题组注意到，光大永明人寿“光明慧选”养老年金保险可对接养老社区，达到一定保费可选择加入“保险保障+养老服务”于一体的“光大安心养老计划”。

具体而言，累计期交交费30万元，享有优先养老旅居权；累计期交交费70万元，享有长居养老服务优享权；累计期交交费100万元，长居养老服务优享权+旅居养老服务优享权。

这意味着，“光明慧选”对接养老社区的保费门槛相对“亲民”。据了解，光大永明人寿旗下22款年金保险、养老年金保险、终身寿险均可对接“安心养老计划”。从2019年至2021年上半年，光大永明人寿保险端对接“光大安心养老计划”的累计保单件数已达2万余件。

根据介绍，除这一可享权益外，“光明慧选”交费可选一次交清/3/5/10/15/20/30年，保险期间可选定期或终身。终身保障，保证领取20年，养老年金持续领至终身；定期保障，保证领取20年，若合同满期日零时仍生存，一次性给付10倍基本保额。可自主选择年领、月领的领取方式；按需确定领取年龄，男性可选择60、65岁，女性可选择55、60、65周岁。

此外，可选择搭配《光大永明增利宝（尊享版）年金保险(万能型)》，每年领取的养老年金均可以转入万能账户实现二次增值。需要说明的是，《光大永明增利宝（尊享版）年金保险（万能型）》是万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。

（以上信息仅供参考，关于免责条款、保单风险、犹豫期内容等合同重大事项，需要查询完整条款。投保人在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失。“光明慧选”产品适用条款为《光大永明光明一生（慧选版）养老年金保险》）

基础和失能失智照护服务能否满足？

光大养老社区服务由光大养老提供解释，光大永明人寿负责保险产品的承保、理赔、咨询、服务，有关保险责任等事宜以保险条款为准。

公开资料显示，光大养老已实现京津冀、长三角、大西南、粤港澳大湾区3+X战略布局，开业运营五十多个重点核心城市170多个养老机构，民政部注册床位31000多张，累计服务客户30多万。平均长者年龄83岁，全国平均入住率超过70%。

光大养老所有社区均可提供针对活力老人的基础照护服务：生活照料、健康管理、健康饮食、休闲娱乐等，除基础照护外，还可以提供半自理老人为主的医疗照护：术后康复、 导管护理、慢病照护等；同时可提供特色照护服务：针对失能失智的认知症照护（引入澳大利亚蒙台梭利照护法）、安宁疗护等。

据了解，光大养老收费参照各地物价水平制定。以光大汇晨北京老年公寓为例，目前每个标准间床位1000元/月起，一日三餐营养搭配仅需1200元/月，完全失能护理费5500元/月，轻度失能护理费1000元/月。自理老人入住每月5000元左右，此外可以根据需要选择其他服务，包括外出陪护、代购物品等。

整体而言，结合养老运营市场同业经营和产融结合模式，中国养老市场初步存在五类基本运营模式。一是县市以下政府公建的敬老院，主要客群为兜底老人，鳏寡孤独者，政府补贴老人费用。二是民间实业养老，代表性为地方资本投入，重资产+轻资产运营结合，标准不一，各地区跨度较大。三是房地产转型养老，重资产+轻资产运营结合，多数为CCRC养老模式（指专为老人打造的，提供娱乐、照料、护理等综合服务的全日制式付费养老社区）为主，定位高端客户，押金式或者销售使用权，盘活资金。四是保险资金养老，以CCRC模式为主的重资产，定位高端，主要通过保险销售，保险投资拉通算账，整体运营，近年来重资产+轻资产运营结合逐渐兴起。五是央企养老运营为主，定位中端客户为主。运营城市广、覆盖面大、按月收费，医养、护理、失能失智、特色照护为主。

例如，对于保险从养老社区的运营，需要逐步搭建服务标准、培育护理人才，以及对于现阶段存在的保单销售数量和床位不相匹配等问题。

（刘思嘉 ）