打破时空所限 360数科为金融机构提供远程“在线”方案

你是否在银行的远程智能柜员机(VTM - Virtual TellerMachine)办理过相关金融业务？在国内，自2012年7月广发银行投放了首台VTM，各大金融机构相继将智能柜员机大范围投入使用，以取代大量传统人工柜台的服务，包括储蓄业务、银行卡业务、缴费业务、理财业务等。

你是否在使用VTM的过程中接触过人工客服远程视频对话，完成如申请信用卡的面审步骤？一般银行会集中将客服人员中心设置在一线城市的郊区或者新一线、二线城市中，通过智能柜员机将千里之外的客户与银行客服链接。虽然借助了智能柜员机的力量，“人工”仍旧占据了主导的作用。

伴随着疫情的到来，VTM的远程视频面签的局限性体现了出来：客户到银行网点面签受阻，发卡银行无法为用户提供相应的服务。应对棘手的问题，一些银行尝试将网络面签嵌入至银行APP中，申请者通过“在线激活”功能完成网络面签，以减少物理阻隔带来的损失。

相比银行来说，金融科技公司在智能、远程服务方面的尝试似乎走得更加彻底。360数科针对小微借款用户打造的机器人远程身份核准，在“去人工化”的同时，起到面审流程规范与反欺诈作用。

360数科小微用户的资金用途通常为紧急的、大额的周转需求，因此不仅所需金额远高于单笔平均千元的小额信贷产品，同时对借款到账的时效性也有很高的要求。360数科合作的金融机构针对小微用户的税票贷业务最高借款额度达50万，平均发放的单笔小微借款超25万元，因而小微借款的安全发放需要强大的风控能力加持。

360数科在远程服务小微客群上一直不断进行技术更迭以满足这部分特定人群的需要。在面签审核阶段，用户打开APP，在正式提交借款申请后，360数科的智能机器人随即出现。

“您好，这里是360数科智能客服，协助您进行借款确认。请问您是XX先生么？”借款用户的前置摄像头与语音收录功能同时开启，在进行面部识别确定是本人操作的同时，收录客户的音频回复。随后，机器人向用户通报借款金额、借款期数、综合息费率、首期还款金额等信息，并让客户确认借款用途。360数科技术人员在视频和语音的实时通讯采用WebRTC技术，通过视频音频采集、编解码、数据传输、音视频展示，做到音视频实时通讯应用。

机器人面审，因不受时间与地点所限，满足了小微用户7*24小时紧急资金需求。

作为小微业务的后起之秀，仅今年上半年，360数科针对小微用户的税票贷、企业贷等产品授信金额达到了129亿。目前，360数科的用户主要为第三产业为主、第二产业为辅的年轻小微客群。其中，批发和零售行业占比接近40%，住宿和餐饮业、制造业等占比各接近10%。面对客户来自不同行业并且具有独特的周期特征的情况，360数科不断上线定制化的产品以满足小微用户需求。预计今年下半年，360数科还会不断向农贸市场、建材市场、钢材城、汽车配件、特色农业种植等小微三农集群定向输送专项支持资金。

近年来，国家不断通过多元化的形式不遗余力的加强小微、个体工商户的扶持力度。“大力扶持小微企业在未来以创新科技实现转型发展”更是成为了2021年两会报告的重中之重。用创新性的金融科技手段提升小微主体的借款可获得性，是推动每个金融服务行业人员的发展动力。

（文章来源：财经网）

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