证券时报记者 潘玉蓉
作为银行轻型业务的代表，私人银行以万分之五的客户贡献了20%~50%的零售资产规模，这也意味着抓住了私人银行客户，就等于抓住了财富管理业务的“皇冠”。
为高净值客户提供的管家式服务，代表着一家银行的最高服务水平，背后则是以产品和风控为核心的能力竞技。高净值人群对于财富的安全性有着更高的追求，考验着私人银行的风控能力。私人银行如何在投顾的角色中，为客户资产再加一道防护盾？近日，证券时报记者采访了平安银行(000001,股吧)私人银行风控总监李丽红，就相关问题进行探讨。
入库标准是第一道关
基于投顾的角色，甄选优秀投管人是私人银行的基本功。据了解，平安银行私人银行的入库合作机构，有公募基金、券商资管、信托、理财子等不同类型资管机构约60家，今年计划进一步实施精细化管理。
同时，平安私人银行对代销业务产品引入、上架销售、过程管控、风险预警等全部通过智慧风控系统操作，确保减少操作风险、提前发现风险、及时处理风险。
平安私行对于合作机构有着怎样的评价机制？如何评估合作机构的风险并调整合作白名单，实施优胜劣汰？
据李丽红介绍，平安私行对合作机构的评价体系，包括管理能力评价和风控能力评价两大类，再分出十几个细项指标，对每项指标赋予不同的权重。
其中，对管理能力的评价，既有常规的管理资产规模、资产结构、过往的业绩，优势产品表现及收益率等，也有一些能体现内部管理水平的经营指标。
对于风控能力的评价，监管评级和行业协会评级是重点参考。同时，平安私行会针对该资管机构过去产品出现不良率的情况，对出险产品做归因分析。
“出问题是难免的，我们要追问是不是管理人的责任，管理人如果是尽责的，会有不同的评价分数和权重。”李丽红表示。
对合作机构，平安私行会采取动态管理方式，按年度优胜劣汰。“我们对合作机构管控要求较多，比如债权类产品，会要求管理人参考银行表内贷后管理的标准，每个季度提供贷后管理报告。股权投资类的产品以半年为周期提供投后管理报告。每季度我们会跟合作机构有一次存续期检查，这是重要的交流活动。我们会根据合作机构产品到期兑付情况、风险预警信号等表现对他们进行评价。一些风险点，如果我们先发现了而他们还没发现，我们会记录下来。总之，我们十分强调在过程中进行管控。”
年底评级的时候，合作机构被分为A、B、C三级，打分被降级的，第二年在合作范围、额度上做一些限制；如果评级达不到准入标准，会果断停止合作。
在平安私行的甄选机制下，能入库的合作机构行业排名都在肩部以上，比如100余家证券公司中，排名前20%或前15%的才能入库。
风控要往前做一步
私人银行是强渠道业务，按道理，私行只需做到“卖者尽责”就可以。然而，对高净值客户而言，资产安全是生命线，一家私人银行如果在市场上踩雷，将对其品牌产生不可估量的冲击。私行隔着投管人做风控，怎么做到耳聪目明、“隔山打牛”？
其实，相比其他金融机构，银行拥有结算账户，以及遍布全国的分支机构，在信息搜集和及时行动方面有天然的优势。平安私行利用这些优势，与产品投管人一起，在产品的投资、存续期管理、债务回收上发挥风控的价值，提高资产的安全级别。
在李丽红看来，私行风险策略一定要有前瞻性，做到“三预”，即风险预防、风险预警、风险预测。平安银行自去年就提出减少和控制非标规模，避免投资过于集中在地产、政府融资平台，分散行业投资，做大标类产品。得益于这个风险策略，2020年平安银行提前规避了政府融资平台和非标产品的风险暴露。
李丽红告诉证券时报记者，评价一家银行的风控能力是否优秀，不仅要看风险预防与风险预警水平，更要看风险预测和价值挖掘能力。平安私人银行风控要从“风险预防+风险预警+风险预测”走向“价值挖掘”，从规避风险、降低风险、减少损失，到创造价值，既要节流更要开源。
值得注意的是，作为平安银行智慧风控系统内部的一个组成部分，平安私行会充分借力集团团金会、总行以及零售风控等条线，共享行业研究数据和管控信息，与集团内部、总行内部相关的风控板块之间协作和联动。这些独特资源，也构成平安私人银行风控的“秘密武器”之一。
近期，平安银行行长特别助理蔡新发在该行中期业绩发布会上表示，平安私人银行通过“公私联动”，利用对公的能力去识别高风险类的产品。资产引入上，严格控制非标类产品的比例，产品销售上做好合格投资者匹配，以及详尽的信息披露。
未来，平安私人银行AUM要突破2万亿，要支撑业务的高速发展，风控体系如何优化升级？李丽红表示，平安私人银行风控将实现“零售内部打通，零售对公打通，个金团金打通”，同类型产品将实施统一的风险准入策略和风险管控策略，风险预警信息和舆情信息共享，对预警客户建立协同跟踪解决机制，以支持私行业务进入新阶段。
（王治强 HF013）
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