从大学生到农民、从ATM机到创业贷款 普惠金融离你我并不遥远

21世纪经济报道记者 吴霜 上海报道 9月10日，财政部、教育部、人民银行、银保监会联合发布《关于进一步完善国家助学贷款政策的通知》，将本科生每人每年申请贷款额度由不超过8000元提高至不超过12000元；研究生12000元提高至16000元。

对于大三学生李曼曼来说，每年暑假开学前申请助学贷款是一项必做的“作业”。早在上高中时，她就从家里的哥哥姐姐那里了解到，上大学可以不花家里的钱。

李曼曼家在宁夏农村，家里一共有五个孩子，她是老大，除了这五个孩子外，还有年迈的奶奶需要照顾。她告诉记者：“在农村上小学和初中的弟弟妹妹可以减免学费，但是上高中的弟弟开销就相对多一些，加上我们五个的生活费，家里经济压力还是比较大的。”

她还记得，大一开始前，她拿着身份证、录取通知书等材料和共同借款人，也就是她的爸爸妈妈，一起去县区的教育局资助中心申请贷款。在注册账号、填写个人信息、家庭收入等情况后，经过工作人员的审核，她顺利获得了贷款回执。

她说，有了这份回执，国家开发银行会直接把八千元贷款打给学校，学校在扣除学费和住宿费后，会把剩下的钱打到自己的银行卡里。

李曼曼一年的学费和住宿费合计在七八千左右，贷款的八千块正好可以覆盖掉这部分费用。她选择了最长的还款期限——15年，“这样几乎没有什么压力。”她说。

每年像李曼曼一样通过助学金减少家庭负担的大学生有超过1000万人。《2020中国学生资助发展报告》显示，2019年国家助学金共资助学生928.78万人，资助金额345.28亿元。其中，资助专科生280万人，资助金额86.13亿元；资助本科生382.89万人，资助金额111.53亿元；资助研究生265.89万人，资助金额147.62亿元。

没有正当职业、没有良好的信用记录、没有资产抵押，银行为什么愿意贷款给“李曼曼们”？除了学生，农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人、小微企业等特殊群体，是否也在金融机构的服务范围内？

在普惠金融的概念中，金融机构可以在满足商业可行性和可持续性的前提下，为这些特殊群体提供可得的、多样且适当的金融产品。

什么是普惠金融？

中国《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》指出：“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”

同时，普惠金融全球合作伙伴组织（GPFI）将“可获得性”定义为“消费者能够以可负担成本获得、提供者能够持续供给的便捷、负责任的金融服务，使那些被排斥在金融服务之外和金融服务不足的消费者能够获得和使用正规金融服务。”

普惠金融服务的方式比你想象的多很多。

比如，你家小区楼下的ATM机也是普惠金融的一部分。在包括中国在内的130多个经济体中，自动取款机的分布远远超过了银行网点，其中，中国ATM数量是银行网点数量的四倍以上，大大提升了普惠金融的可获得性。

在借款方面，除了助学贷款外，普惠金融还包括微型企业贷款、消费贷款、房产抵押贷款、住所改善贷款，创业担保贷款、农户生产经营贷等。

数读中国普惠金融

9月8日，中国人民银行发布了《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》。先看几组数字：

农村地区使用电子支付的成年人比例为82.72%；

银行业金融机构共处理农村地区移动支付业务142.23亿笔，同比增长41.41%；

2020年有46.33%的成年人购买投资理财产品，农村地区该比例为 33.03；

截至2020年末，普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比增长30.3%，支持小微经营主体3228万户，同比增长19.4%，全年增加530万户；

助学贷款余额1307亿元，同比增长10.9%，增速比上年末低1.2个百分点；

截至2020年末，农户生产经营贷款余额5.99万亿元，同比增长 11.5%，增速比上年末高5.1个百分点；

平均每万人拥有ATM机具7.18台，同比减少8.4%；平均每万人拥有联网机具271.5台，同比增加8.6%。

从这些数据可以看出：一、普惠金融逐步下沉到农村地区，服务国家“脱贫攻坚”战略任务，为农村人口提供了更加丰富的金融产品选择，满足了他们生产、生活的贷款需求；二、科技赋能下的普惠金融服务场景逐渐从线下转为线上，疫情加速了农村地区移动支付业务的快速增长，国家重点解决农村地区支付服务的数字鸿沟问题；三、普惠小微贷款快速增长，继续实现“量增、价降、面扩”。

但是，在消费者金融素养方面，农村与城市居民之间仍有差距。农村地区消费者的金融知识平均得分为61.13，比城镇地区低6.41分；金融行为平均得分为71.73，比城镇地区低3.41分；金融态度平均得分为77.57，比城镇地区低0.87分；金融技能平均得分为70.43，比城镇地区低1.31分。

哪些机构提供普惠金融服务？

提供普惠金融服务的机构包括，“传统”金融服务提供者，比如国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和农村信用合作社；“新型”金融服务提供者，如村镇银行和小额贷款公司；还有金融科技公司，包括非银行支付机构、网络小额贷款公司、互联网银行、互联网保险公司、互联网基金平台、互联网股权众筹平台等。

这三类机构分别根据自己的资源禀赋，通过不同的渠道提供普惠金融服务。其中，传统金融服务提供者通过拓展物理服务网络，提高金融服务可得性；通过金融产品创新，提高金融服务可得性、使用体验和质量。“新型”金融服务提供者则可以利用自己的下沉优势，更好的服务“三农”和小微企业。金融科技公司利用自己的高流量、低成本优势提供方便、快捷的小额贷款服务。

（邱光龙 HF056）