记者 钱林浩
事关广大车主切身利益的车险综合改革“靴子”落地将满一周年。近日，银保监会披露了车险综合改革启幕以来的实施成效。透过数据来看，此轮车险综合改革基本达成了“降价、增保、提质”的阶段性目标。
市场呈现“双降双升”
车险综合改革实施近一年以来取得的成效，突出反映在车险市场呈现出保险价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。
据银保监会介绍，自2020年9月19日启动车险综合改革以来，已累计为我国车险消费者减少支出超过1700亿元。数据显示，截至7月末，车辆平均所缴保费2774元，较改革前降低21%，88%的消费者保险支出下降。
在享受到更为优惠的车险价格的同时，在车险综合改革的推动下，消费者获得的风险保障程度也显著提高。具体来看，交强险在价格不变的情况下，保障水平由改革前的12.2万元提升至20万元，商业第三者责任险平均保额提升56万元。依据银保监会此前印发的《关于实施车险综合改革的指导意见》，在车险综和改革实施过程中，监管部门还引导保险行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
车险保障水平与价格水平的“一升一降”明显带动了消费者的投保意愿。数据显示，商业险投保率由改革前的80%上升至86%。
由于新能源车在风险特征方面与传统车险存在显著差异，且行业目前尚未推出针对新能源车的专属保险产品，对于将保护消费者权益作为主要目标的车险综和改革来说，加快弥补新能源车的保障缺口，无疑是进一步推进改革的重要方向之一。
银保监会表示，将丰富车险产品供给，加快研究推进新能源汽车保险等新产品创新开发，满足消费者需求。《金融时报》记者注意到，中国保险行业协会已于近期发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》，新能源车专属保险问世的脚步料将加快。
谈及接下来如何把车险市场改革引向深入，银保监会还表示，将提升车险业务线上化、智慧化水平，提高车险服务质效，促进车险高质量发展。
严监管护航车险综合改革
此轮车险改革定位于综合性改革，也是全方位的改革。在改革力度空前的背景下，车险市场的表现备受关注。
银保监会有关部门负责人此前表示，在本轮车险综和改革中，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，从而使车险产品费率与风险水平更加匹配。
最新公布的数据显示，车险综和改革实施近一年来，费用水平大幅下降。截至今年7月末，全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%。与此同时，赔付水平得到明显提升。截至今年7月末，车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%，已接近改革预期目标。银保监会还表示，通过改革，车险业务在财险业务中的占比降为51.8%，同比下降5.4个百分点，比例已基本接近美国（43%）、日本（50%）等世界主要经济体平均水平。
《金融时报》记者注意到，车险综合赔付率增幅高于车险综合费用率降幅，这也意味着车险业务在综合成本率方面依旧承压。
对此，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受《金融时报》记者采访时表示：“目前我国车险赔付率已经不低于发达国家整体水平，基本实现了改革预期的提升目标。如果考虑到三季度受到暴雨等因素影响，赔付率还将会进一步提升。”
“但车险要可持续发展，还应当注意维护市场秩序，保险公司应加强科技应用，以推动降低手续费用，同时注意防范理赔环节的欺诈行为。保险公司还可针对存在高赔付风险的车型、车辆使用性质、驾驶人、路况等因素，适当提高费率。此外，保险公司还需继续自主研发和改良创新型产品，促进个体风险与保费进一步匹配，激励消费者安全驾驶，从而推动降低赔付成本。”王向楠解释说。
统计数据显示，今年1至7月，财险公司车险业务原保险保费收入达4343亿元，同比下降8.8%。车险综和改革行至深水区，改革阵痛开始隐现，达成改革目标离不开严监管的“保驾护航”。
记者了解到，今年以来，高手续费竞争以及数据不真实等车险市场的老问题依旧在部分地区、部分机构突出存在，同时还有通过驾意险的高手续费来套取费用补贴车险等新问题逐渐“冒头”。
银保监会表示，将持续加强车险市场监管，对今年车险专项检查中发现的问题，采取监管措施并实施行政处罚，增强监管震慑，维护车险市场秩序。
王向楠认为，在接下来推进改革的过程中强化车险行业监管，应重点关注三方面突出问题。一是部分机构通过个人向中介机构或消费者返还利益，实际支付的手续费超过了报备水平。二是个别险企利用地区之间手续费率差异，跨地区承保以规避手续费限制。三是一些公司缺乏决心走服务竞争以赢得消费者、以创新发展以提升效率的道路。
（刘思嘉 ）
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