互联网信贷获客又添新玩法，有平台月交易量达8亿元

互联网时代，得流量者得天下，这句话也同样适用于从事助贷业务的互联网金融科技巨头。

而互联网信贷机构经过这几年的跑马圈地，基本上已把目标客群开发殆尽，这点可以从已上市的金融科技“三巨头”公布的用户数据得到验证。

截至2021年6月30日，金融科技“三巨头”360数科、乐信、信也三家平台的注册用户分别为1.75亿、1.44亿、1.31亿。

可以看出，三家机构的累计注册用户数都已经过亿。

以国内14亿人口基数来计算的话，三家平台的注册用户占全国人口的比重均超10%。

这个数据说明，一方面三家平台通过前期的投入，积累了大量的流量资源；另一方面也从侧面说明，想要再获取同级别的客户，难度将呈指数级上升。

事实上，三家机构的各季度末注册用户的规模增速均呈现了下滑的趋势。360数科降速最为明显，从2019年的20.7%降至2021年二季度的4%左右，其余两家也均呈现不同程度的下滑态势。

在此情况下，从业机构一方面转向精细化运营，希望通过挖掘现有客户潜力，以提升交易增长动能，另一面也在思考如何突破传统的“买用户”获客模式。

于是乎，一种新的获客模式New get New（以下简称NGN）崭露头角，成为创新营销方式的“试验田”。

何为New get New？

平台不再局限于站内本身的用户去拓展新的客户，而是全部非本站的用户都可以去帮助平台寻找用户，只要被推荐的新用户完成借款，推荐人就会有对应的佣金奖励。推荐成功借款的人越多，佣金点数及对应佣金金额也会越高。这样一来，就调动了推荐人的积极性。

具体操作上，平台一般不直接面向C端用户进行投放获客，而是寻求借助外部渠道商进行推广，外部渠道商会引导推荐人成为平台的一级合伙人，每个一级合伙人都会有一个专属的推荐码。

一级合伙人可以直接推荐用户到平台完成交易，也可以邀请别人成为次级合伙人，次级合伙人推荐的用户产生的交易也会被计入推荐人的名下，并结算对应的佣金。

次级合伙人也可以再邀请别人成为三级合伙人，三级合伙人邀请用户产生的借款也会计入一级合伙人的名下。

一级、二级、三级合伙人统一被划归为一个团队。考虑到被定义为传销的风险，三级合伙人再邀请的合伙人推荐产生的交易，不会被记入一级合伙人推荐业绩里。

平台承担的成本方面主要有三部分：一是各级合伙人的直接推荐成功借款的佣金；二是整个团队借款总金额对应等级的佣金奖励；三是渠道商的佣金奖励。

据消金界从行业内部人士了解到，目前整个合伙推荐端佣金比例控制在首借金额的2.5%-4.2%之间，渠道端佣金一般按照利润进行分成，渠道与平台的分层比例一般在1：9左右，也有一些质量不错的渠道能够按照2:8的比例来进行分成。

业内人士透露，目前做得最好的是有钱花平台，这块业务月度交易能够做到8亿元以上的成交量。中国电信旗下的甜橙金融与信也科技虽也开展了此业务，只不过当下还没起量，两家的月度交易规模基本在1000万-2000万元左右，应该还处于灰度测试阶段。

不过，结合目前的行业竞争态势，考虑到有钱花达到的月度交易规模，这块业务应该对从业机构应该还是有很大的吸引力。特别是对于行业中部这些平台而言，8亿元的交易量也相当于其月度交易量的20%左右，如果能够做起来，全年的交易量也能增加100亿元左右，这个规模并不算小。

风险点：“业务合规”与“作弊把控”

从业务模式来看，这块业务不失为一个拉新增交易的创新方式，但是实际操作过程中，风险点也不少。

风险点一就是在三级分层模式下，业务本身如果操作不当或管理不善，或涉嫌传销等违法犯罪问题。

根据我国相关法律法规对传销的认定两个基准，基准一是层级在三层以上，基准二是人数在30人以上。

不难发现，该模式下很容易与传销的概念相混淆，尽管为了规避这块的风险已经做了仅在三层之间做结算，但是具体实际案例当中，监管部门在认定上还是会有较大的空间，这就难免会触及到合规层面问题。

所以，从业机构为了进一步隔离这块的风险，除了上述的三层以内做结算这条举措外，另外一个就是尽量用新主体来操作这块业务，以规避因用同一个主体而影响到现有业务的开展。

风险点二是渠道造假可能性及规避问题。随着从业机构对客利率逐渐向24%红线靠拢，在利润率潜在下滑的情况下，为了保持同等规模的利润水平，行业产品结构必然向着长期、大额的方向发展。在这个前提下，渠道联合用户作弊套取资金的风险也会越来越高。

如此情况下，平台除了考察渠道推荐用户提前还款率、前三期逾期率等现有指标外，考核渠道的周期拉长到整个借款周期、强制渠道提交定金等措施，也是从业机构不得不亟需解决的问题。

未来寄语

从现有竞争态势来看，行业已经走向了存量竞争的红海市场。

在此背景下，从业机构任何创新从根本上来讲，都是为了在这个红海市场夺取更多的市场份额及资源。行业鼓励创新，只不过在创新的同时，也要考虑之后可能的风险问题，包括监管风险与业务风险，才能避免“舍了西瓜捡了芝麻”。

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（王治强 HF013）