重庆富民银行17项违规被罚近千万 合规经营风险暴露同时盈利滑坡

中西部第一家民营银行——重庆富民银行开业六年后，资产负债双双“缩水”，净利润则延续了2020年以来下降趋势，上半年再度下滑4.27%。同时重庆富民银行近期还收到监管开出了近千万元罚单。

开业六年后，重庆富民银行股份有限公司（以下简称：重庆富民银行）出现业绩增长乏力的同时还面临着巨额罚单问题。重庆银保监局公布的罚单显示，因十七项违法违规行为重庆富民银行被罚近千万元。

与此同时，重庆富民银行资产负债以及盈利能力均出现下降趋势。针对违规被罚、合规经营以及经营业绩相关情况，发现网向重庆富民银行发去采访提纲，截至发稿前，富民银行未就相关问题做出合理解释。

十七项违规被罚近千万

9月30日，重庆银保监局披露一张大额罚单，罚单显示重庆富民银行存有十七项违法违规事实。具体而言，十七项违法违规事实包括：两会一层在互联网贷款管理流程中履职不到位；关联交易定价不公允，向关联方输送利益；关联交易管控不到位；与关联方合作助贷业务中，接受虚假用途材料发放贷款；弱化关联企业投资类业务审查，信贷资金被股东占用；授权管理存在重大缺陷，无权限或超授权开展部分业务。

未对附追索权的贴现资产计算风险加权资产及计提资本；资产质量分类不准确；信贷业务“三查”管理不尽职；部分核心风控外包合作机构；风险管控严重不审慎；规避业务实质进行监管套利；互联网贷款管理制度及流程存在重大缺陷；贷款资金支付与管理失控；对第三方合作机构缺乏管控；消费者权益保护不到位；网络安全管理失职。

针对上述违法违规行为，重庆银保监局对重庆富民银行处以850万元的罚款，同时，对张国祥罚款50万元，对楚龙春罚款30万元，对钟子明罚款20万元，对李丙洋警告。

（图源：银保监会官网）

据了解，在被罚的个人当中，张国祥为重庆富民银行董事长，同时也是该行大股东瀚华金控董事长，楚龙春为该行行长，钟子明为该行副行长。

对此，重庆富民银行回应重庆银保监局监管处罚称，相关事项是2020年对该行进行的例行业务检查，该行高度重视监管在检查中指出的问题，并按照检查意见要求，针对现场检查发现的问题，坚持举一反三，从严制定整改措施，进一步完善制度、优化流程，目前已基本完成整改。

值得注意的是，这是富民银行自2016年8月正式开业以来第三次收到罚单，且单笔处罚金额最高，在民营银行中较为罕见。此前在2020年3月份，富民银行曾被央行重庆营管部罚没214.85万元。

据悉，此次罚单近千万，主要与“享车”APP的助贷业务违规合作有关。2020年8月，曾经宣传“九折加油”吸引大量车主参与的“享车”APP资金链疑似断裂，让大量车主背上了数千元到数万元的分期贷款。

在今年3·15消费者权益日，重庆市场监管局发布2020年7大消费维权热点指出，重庆富民银行通过网络平台推荐消费者在购油卡时采用分期金融服务。项目推出后，由于资金被挪用，无法为消费者提供正常加油服务，导致众多金融消费者投诉。据调查，该项目逾期率高达97%。重庆市消委会多次约谈重庆富民银行，督促其妥善解决消费者投诉，切实维护消费者权益。

今年是首批民营银行成立的第七个年头，民营银行存在的内控薄弱等问题逐步暴露。事实上，在富民银行之前，年内已有多家民营银行收到大额罚单，涉及的违法违规事实也不尽相同，民营银行的合规之路任重道远。

资产负债双缩水 盈利能力下滑

公开资料显示，重庆富民银行成立于2016年8月，是经中国银监会批准成立的中西部第一家民营银行，也是常态化审批后成立的第一家民营银行，注册资本30亿元。该行共有七名股东，分别为持股30%的瀚华金控，持股28%的宗申集团，持股16%的福安药业(300194,股吧)，持股13%的重庆渝江压铸公司，持股6%的海特环保，持股4%的陶然居以及持股3%的博恩科技。

在瀚华金控半年报中，其透露了重庆富民银行的部分业绩情况。数据显示，截至2021年6月末，重庆富民银行资产总额528.43亿元，较上年末下降0.63%；负债总额491.64亿元，较上年末下降0.98%；资产负债双双“缩水”。

盈利能力方面，数据显示，重庆富民银行上半年实现净利润1.62亿元，同比下降4.27%，延续了自2020年以来净利润下降趋势。2020年，该行实现营业收入17.15亿元，同比增长64.07%；实现净利润2.16亿元，同比下降0.95%。

根据瀚华金控历年披露的年报，开业前三年重庆富民银行业绩呈现爆发式增长。2016年-2020年末，重庆富民银行资产总额分别达到74.32亿元、183.63亿元、370.2亿元、451.52亿元、531.77亿元。其中，2017年至2020年末资产规模较上年末分别增长147%、101.6%、22%、17.77%。

（图源：瀚华金控半年报）

值得注意的是，随着2021年1月，银保监会、人民银行印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，叫停通过第三方互联网平台开展的定期存款和定活两便存款业务，不得再新增业务，存量业务到期后自然结清。目前，第三方互联网平台存款产品已经下架。此前通过互联网渠道揽储的多家民营银行出现不同程度的缩表，与拥有着庞大流量优势的互联网系民营银行差距拉大。

净利润方面，2016年-2019年，重庆富民银行分别实现净利润180万元、1080万元、5260万元、2.19亿元。其中，2017年-2019年重庆富民银行净利润同比分别增长500%、387%、315.4%。

在2020年，重庆富民银行虽然实现收入17.15亿元，同比增长64%，但净利润2.16亿元，同比微降0.96%，增速较2019年大幅下降314.44个百分点。

业内人士指出，随着政策不断规范，监管力度趋严，民营银行揽储难度加大，如何在保证业务合规的前提下开发出创新产品，持续提升盈利能力，或是民营银行接下来需要解决的问题。

（发现网记者 罗雪峰 研究员 周子章）

（李显杰 ）