每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹
2021年，惠民保发展势头较去年更盛。银保监会数据显示，目前已经有58家保险机构在27个省参与超过100个的城市定制型医疗保险项目，项目总参保人数超过7000万。中保科联相关负责人预计，到今年年底该项目参保人数有望突破一个亿。
值得一提的是，目前大多数城市定制型医疗保险项目还是处于启动阶段，还未经历完整的保险期间。从产品迭代方向来看，今年10月18日进入续期阶段的杭州西湖益联保，理赔的起付线进行了下调，同时扩展了保障责任，对特定人群的保费进行了相应调整。
作为社会保险和商业保险融合发展的创新模式，城市定制型商业医疗保险在爆发式增长的同时，也面临长期可持续经营的挑战。上述中保科联相关负责人指出，参保率是衡量项目是否成功的一个重要指标，也是城市定制险是否能够长期健康运营的基础。参保率的提升是一个系统的工程，需要政府的支持、合理的制度设计，以及产品设计、运营推广、科技平台赋能三个抓手。
2020~2021年惠民保爆发式增长
不限户籍、不限投保年龄、不限既往病症、一顿饭钱即可获得百万保障……近年来，一种健康险领域的“爆款”产品趁势而起，短时间内席卷全国百余座城市，成为名副其实的“现象级网红”，它就是城市定制型商业医疗保险。
据银保监会披露数据，2020年共有23个省份179个地市推出城市定制型医疗保险项目，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。
2021年，惠民保热度持续升温。数据显示，截止到2021年10月上旬，全国24个省，213个地市推出了城市定制险种，参保人数突破七千万，保费超过70亿元，相比2020年有非常大幅度的上升，预计到今年年底参保人数有望突破一个亿。
近日，银保监会政策研究局负责人叶燕斐表示，惠民保实际上相当于对基本医疗保险的一个补充保险，但是是以商业化、市场化方式来运作的。这类产品拓展了我们现有医疗保障体系的广度和深度，降低了因病致贫、因病返贫的风险，在减轻政府负担的同时，也为保险行业发挥专业优势提供了机遇，提供了平台，是商业健康保险服务民生保障的一种新的探索。为构建以基本医保和城乡居民大病保险为主体、商业保险为补充、医疗救助为托底的多层次医疗保险体系增添了新的内容。
叶燕斐指出，整体而言，目前大多数城市定制型医疗保险项目还是处于启动阶段，还未经历完整的保险期间。这个业务赔付率受项目赔付条件设置、当地基本医保政策和参保率影响较大，目前赔付风险暴露尚不充分，不排除部分地区将来可能还出现亏损，这是探索的一个过程。
今年5月份，银保监会发文，对城市定制型医疗保险业务予以规范，对这类业务的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求。
叶燕斐表示，下一步，银保监会将继续支持商业保险机构通过多样化的产品服务满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求，严格督促保险机构科学制定保障方案，科学测定费率水平，加强业务的回溯，发挥自身业务和专业的优势，确保惠民、可持续。
提升参保率需要政府支持
惠民保项目大致可分为两大类：一类是政府主导的，一类由市场主导。政府指导的定制险通常允许医保个账支付，共保体联合运营，产品既往症可保可赔，通常支持一站式理赔，目前覆盖的城市相对有限。市场主导的惠民保主要由一家或者多家保险机构组织，产品的定价比较低，对既往症赔付有一定的限制，不支持医保个账的购买，城市覆盖率较高。
据了解，受多种因素影响，各地惠民保项目的投保率差别较大。中保科联相关负责人介绍称，参保率是衡量项目是否成功的一个重要指标，也是城市定制险是否能够长期健康运营的基础。参保率的提升是一个系统的工程，需要构建“两个基础，三个抓手”。
“首先，需要政府的支持，这是项目成功的关键，因为在政策、产品、运营、宣传、技术各层面都需要政府的大力支持，只有做好充分的沟通和协调，项目才有可能成功。其次，制定合理的市场结构的遴选和运营的规则，一个透明、公平、共赢的制度设计可以充分调动市场主体的活力，促进项目快速拓面上量、长效经营。”该负责人表示，三个抓手，是指在具体实施层面从产品设计、运营推广到科技平台赋能。
根据部分城市的销售曲线来看，前两周的销售参保人数占全销售周期的50%。“所以前两周的销售非常关键，需要进行科学的规划，打有准备的仗。”上述负责人指出。
腾讯集团保险产品中心高级顾问兼腾讯微保副总裁尚教研表示，“微保本身也参与了很多城市的主运营工作，我们去年也推广过一些参保率非常高的项目。但是，我们会发现如果以腾讯的身份参与这件事情，之前的工作还是有进一步提升的空间的。最近，我们正在探索开放更多腾讯政务的支持能力，为行业搭建一个开放的、非商业化的聚合服务平台，让用户享受更便捷的投保体验，让直保公司成本更低，让平台能够更方便地把产品呈现到用户面前。”
据了解，惠民保采用共保体模式，从最初的一家慢慢发展到4~5家，现在普遍的模式是8~12家，甚至出现了无主承的模式。中保科联相关负责人表示，目前共保运作的模式不成熟，在过程中出现一系列的问题需要持续完善共保体管理制度。比如，对于共保比例如何分配，是能最有效地调动积极性，也避免部分保险公司躺平；目前大部分城市保险的平台是由主承公司进行统一管理，客服、理赔、健康管理是否需要集中管理；长期来看理赔基金的管理托管由谁负责。
政府指导的城市定制险通常可以使用医保个账资金进行支付，多元化的资金支付来源有助于提高用户的投保意愿。无论是医保实账扣款，还是虚账代扣的模式，只要打通线上实时支付，用户的投保意愿都普遍比较强烈。上述负责人还提出，未来随着定制险在省级层面的打通，将实现医保个账账户在省内跨地市的家庭共济，这也成为未来的创新点。
封面图片来源：摄图网-400075169
（董云龙 ）
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