九卦 | 中原银行行长王炯：数字金融助力产业数字化实践与思考

美编 |   杨文华

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“未来银行系列之银行智能化转型挑战与机遇”金融行业闭门沙龙嘉宾精选发言系列之二

10月20日，由清华大学经济管理学院中国金融研究中心联合百度智能云共同发起的“未来银行系列之银行智能化转型挑战与机遇”金融行业闭门沙龙在北京举行。

中国银行原行长李礼辉、清华大学经管学院金融系主任、清华经管中国金融研究中心主任何平、光大银行(601818,股吧)副行长杨兵兵、中原银行行长王炯、百度副总裁李硕、廊坊银行副行长陈树军等近50位行业大咖与会，围绕“金融科技风险防范”、“智能化加速银行与产业的融合”等主题进行了深度剖析与交流。与会者结合自身业务实践，分享了各自的行业洞察与前沿经验。

在此我们特地精选出若干位嘉宾的精彩分享内容，单独成篇，供业界学习交流。

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以下为中原银行行长王炯的主题分享与精彩观点。

王炯：数字金融助力产业数字化的实践和思考

当前，数字经济已经上升到国家战略高度，而产业数字化是数字经济和实体经济融合发展的重要途径，对全面推动产业体系的质量、效率和动力变革，实现经济高质量发展具有重要意义。

在国家推进科技创新和强化产业链供应链韧性的战略关键期，商业银行要主动融入产业发展，深化产融合作，提升金融支持产业发展的意识和价值。我从四个层次与大家分享一下关于数字金融助力产业数字化的实践与思考：

01

推进产业数字化的必要性

产业数字化是运用新一代数字科技，以价值创造为核心，以数据赋能为手段，对传统产业进行全方位、深层次、全链条的改造。不同的行业间，产业数字化的程度差距较大，其中在技术含量高、市场竞争激烈的行业，产业数字化程度普遍较高。简而言之，产业数字化具有以下三个方面的价值:

（一）产业数字化有助于提升生产效率。利用数字技术，企业能够不断优化流程、创新产品、降低成本，有效提高工作效率。以制造业企业数字化为例，从企业接到订单到原材料采购，再到生产加工、产品交付以及最后的仓储物流，生产经营全流程的数字化可以帮助企业打破传统封闭的经营管理模式，加深产业链各环节的融合，加快企业运转效率，实现降本增效。有关数据显示，一些示范项目通过数字化改造，生产效率平均提升30%以上，运营成本平均降低20%以上,产品研制周期平均缩短30%以上。

（二）产业数字化有助于提高市场竞争力。在数字化程度较低的产业中，由于没有稳定的产业生态和畅通的信息流作为支撑，该行业中的企业对上下游变化反应速度慢，在遇到原材料涨价、技术变更等市场变化时，很容易受到行业其他企业的市场挤压，严重影响自身的市场竞争实力和持续发展能力。与此同时，产业数字化程度较高的企业，则能够较快地掌握终端市场的需求，提升经营效率，降低生产成本，尽快适应市场环境变化。

（三）产业数字化有助于形成产业生态圈。在数字技术的加持下，终端消费群体可以广泛参与到企业研发、设计、生产、销售等关键环节，并成为链接产业链的关键节点，成为企业生产经营的“指南针”。这种以用户价值为出发点的经营逻辑，可以引领企业不断克服技术力量薄弱、关键人才匮乏等发展难点，促进产业内要素资源自由流动、分工精细化协同化，并通过共建共享共生，构建起广泛联盟、合作共赢的跨界融合生态模式。

02

商业银行数字化发展的价值启示

银行业是金融业的重要组成部分，商业银行数字化转型的实践对其他行业的数字化发展具有一定的参考意义。下面，我结合工作体会，分享一下数字化转型发展对商业银行的促进作用。

（一）提升服务能力。数字化的本质是提升服务的可得性和便捷性。商业银行近年来持续探索推进数字化转型，积极践行“以客户为中心”的服务理念，深化数字化应用能力，不断完善客户画像，实时了解客户的金融需求，在此基础上，持续丰富产品供给、完善服务链条、创新服务模式，实现基于大数据分析的资源精细化配置和服务营销精准对接，构建智慧、开放、普惠的数字化金融服务模式，促进了服务效率和服务品质的提升。

（二）驱动产品创设。产品是客户服务的基础，数据是数字化时代产品创设的核心要素。商业银行通过数字渠道采集整合客户数据信息，并借助机器学习、知识图谱等先进技术手段，代替传统的面对面交流方式，高效全面地分析客户、了解客户，提高信息对称度，形成以数据为基础、更加客观真实的客户洞见，为投融资及结算等金融产品创设提供支撑，更好地满足客户需求。

（三）为客户创造价值。利用数字化手段，商业银行可以提供更好的服务，为客户创造价值。比如，利用物联网、区块链等数字科技，商业银行可以深度融入客户生产、经营和管理过程，提供综合解决方案，帮助企业构建产业生态，链接上下游企业，共建生态圈，助力企业在产业价值链中发挥更大作用。

（四）提升工作效率。借助RPA（机器人流程自动化）等人工智能技术和VR/AR（虚拟现实）等场景应用技术，商业银行可以高效处理成本高、效率低的小、散、单业务，提升了效率，节约大量的时间和人力成本，实现成本和收益的新平衡，使银行可以在商业可持续的原则下更好地对接和满足企业需求。

（五）促进服务销售。基于数据积累与分析，一方面，银行可以更加精准定位目标客户，运用数字化营销工具，实现全渠道、全产品触达客户；另一方面，银行打通零售、公司等部门壁垒，整合不同业务板块的金融服务及产品资源，匹配客户多样化、个性化的金融需求，实现交叉销售，提升了银行综合服务能力和市场竞争力。

03

数字化转型实现降本增效

整体而言，商业银行期待通过数字化转型降本增效，提升竞争实力，更好地适应未来变化；对于产业界来说，打通金融服务堵点、解决融资难融资贵问题是实现更好更快发展的重要保障，同时这也是商业银行数字化转型的核心任务之一。

一般来讲，商业银行数字化转型主要围绕聚焦C端客户的消费金融和聚焦B端客户的产业金融两个方向展开。前期，伴随PC互联网、移动互联网的发展，“人与人”“人与信息”的连接更加紧密，商业银行积极探索服务“消费互联”工作生活模式，在消费金融服务方面取得一定的成效。

而近年来物联网技术的演进，全面深化了“人与物”“物与物”连接，筑牢了“产业互联”的基础。

在不久的将来，我们有望迈入万物智联的数字世界，商业银行也将迎来全新的服务场景，进而重塑商业模式。所以，在当前和未来一段时间内，商业银行需要重点发展产业数字金融，促进银行数字化和产业数字化的有机融合，在助力产业发展中形成新的价值支撑。

04

金融支持产业数字化发展的案例分享

通过对推进产业数字化必要性的分析，以及对金融数字化价值的阐释，我们可以看到产业有产业的痛点，金融有金融的目的，如何把金融和产业有机结合，是实现数字金融助推产业发展的关键环节。下面，通过五个案例来具体展示。

（一）构建“供应商支持计划”。产业链核心企业一般都拥有众多上游供应商，除少数战略合作供应商自身实力较强外，绝大部分小而散的供应商都面临账期偏长、资金占用的难点，既不利于核心企业构建稳定的供应体系，也不利于中小供应商自身持续发展。

针对以上痛点，金融机构可以从盘活供应商应收账款需求入手，与处于产业链核心位置的大型企业合作，通过分析运用核心企业的采购、物流、生产等信息，为供应商提供融资服务，解决其资金周转难题。

同时，为更加高效地服务核心企业及其供应商，金融科技的应用也必不可少，例如，面对核心企业与供应商之间种类繁多的贸易单据，可以运用大数据技术对发票、经营数据等进行整合验真；运用人工智能对合同、单据凭证等进行图文识别和自动处理；运用区块链技术进行反欺诈、防篡改等。

可以说，通过解决供应商融资问题，既能够让供应商“放心供”，又可以让核心企业“安心采”，是实现金融和产业融合发展、互惠互利的最直接体现。中原银行就积极运用该服务方式助推河南产业发展，例如，河南省最大的养殖企业有7000余家小而散的原材料供应商，中原银行通过与其合作，进而为其上游供应商提供融资支持，今年以来已为近200户供应商发放线上融资19亿元。

（二）搭建“经销商支持计划”。一条稳定高效的下游经销体系直接关系到核心企业的市场竞争力和盈利状况。多数经销商都无法单独依靠自身信用，从金融机构获取采购所需的融资支持，导致经销商必须占用大量自有资金来满足采购需要。

如何化解这个难题？银行可以通过运用核心企业掌握的经销商合作年限、历史销售、内部评级等数据，将企业生产、销售、物流等信息整合，进而对经销商全面分析，并提供授信支持。具体而言，要充分利用大数据技术，通过与核心企业数据直连，获取已授权经销商的订单、库存、物流等行为和交易数据，并与既有数据资源相结合，再运用逻辑回归、机器学习等建模技术，实现对经销商的精准画像。

同时，AI智能分析、NLP自然语言处理、OCR技术等新技术的应用，也为金融机构服务更多核心企业和经销商提供了有力支撑。

中原银行基于某速冻食品龙头企业的销售数据，快速建立自动审批风控模型，可为该企业的2000余家经销商提供融资支持。通过金融助力经销商队伍成长，既增强了核心企业产品的市场占有率，保障核心企业稳健经营，又促进了中小供应商企业持续发展，实现了“产业创造金融机会、金融促进产业发展”。

（三）重构大宗商品产业生态。在传统大宗商品领域，由于参与者众多，相互之间缺少交叉验证手段，形成信息孤岛，金融机构仅凭融资人自身信息无法验证贸易真实性。金融机构可以构建大宗在线交易平台，通过整合分析贸易链条相关数据，提升信息对称性，降低交易成本，解决贸易商融资需求。

具体而言，就是围绕上游供应商、中间做市商、下游需求方，构建数字化的贸易流程，充分利用上游供应信息、中间运输信息、下游采购信息，适时提供流动性支持，打造贸易产业新生态。

在这个过程中，可以运用加密技术，完成合同单据、发票的在线签章；运用区块链技术，记录每一笔交易全流程产生的订单、物流、产品质量、结算等信息，实现贸易数据溯源；运用人机交互语言技术，分析非标准合同条款；运用大数据技术，对各环节信息匹配校验，如通过国家铁路系统数据查询货运列车运行轨迹、装载数量等信息，通过价格指数匹配发票信息、结算信息，验证贸易真实性。

中原银行与煤炭产业龙头合力打造大宗在线交易平台，目前基本满足客户“当天申请、当天放款”要求，已累计为77家电厂的23家供应商提供18亿元资金，支持了今年河南及周边地区火电厂燃煤保供工作。

（四）变革企业库存管理模式。核心生产企业多是订单式的生产模式，上游面对几百上千家供应商，货源不稳定、生产组织难度大、原材料库存管理难，下游拥有遍布全国的经销商体系，产品压货多、仓库多、成本太高。

引入专业的“第三方物流企业”，通过VMI仓储服务、分拣配送服务、成品干线运输和最后一公里服务，可以整合散仓集中服务，提高效率，降低成本，实现供应链条闭环管理。

有大型生产型企业就采用这种模式，在工厂附近设立原材料VMI仓储，提供库存管理、分拣配送服务，根据经销商分布和订单情况，在靠近经销商的区域设立成品仓库，提供仓储和干线运输服务。下游经销商是订单驱动生产，生产通过车间库存管理，不直接向供应商下达采购计划，而是向物流公司下达采购计划。

从供应商到物流到核心企业的生产组织，通过数字化形式连接起来。商业银行通过与仓储物流服务企业进行对接，可以发挥信息流、物流和资金流的统筹管理作用，比如根据核心企业生产需求，匡算供应商的供货周期和量级，然后将物流企业的运输管理和核心企业的仓储管理有机结合，对企业生产组织管理过程中的资金需求进行授信。

该模式解决了核心企业库存管理、原材料资金占用、组织生产的问题，填补了供应商、经销商销售和采购过程中的资金缺口，提升了产业链运行效率。

（五）推动新型农业生态全链条管理。传统小规模农业耕种、销售、加工等环节相互割裂，产业信息不连贯、利用价值低，导致农村金融服务效率偏低。

目前，有一种农村新型经营组织提供“耕、种、管、收、销”全流程服务，成为银行推动农业产业数字化的重要连接点与合作主体。

它将农业生产全链条中的各环节，如集中采购农资农服、依据订单规模化种植、农产品(000061,股吧)统一入库销售、后期加工生产等有机串联，构建了新型农业生态的雏形。

在这个组织中，金融可以介入农业生产、流通、加工全链条管理，通过“物联网+闭环管理+信用多级传导”方式，有效识别和防范风险，提高农业生态圈参与客群获取金融服务的可得性，例如基于下游加工企业的订单信息、历史产量、农业保险覆盖等多维数据校验，发放农资农服集中采购贷款；在农产品储存加工环节，通过运用RFID电子标签、电子锁等物联网技术，管理农产品出入库权限及数据，为银行动态评估农产品价值提供信息支撑，解决农业缺乏传统抵质押物等难题。

金融扶持农业产业数字化经营，共建农业生态全链条管理，可以推进农业产业规模化经营，有助于银行为农产品流通与加工企业提供信贷支持，是助力乡村振兴的新路径新方式。

05

当前存在的问题及有关建议

产业数字化是一个系统而漫长的工程，我们也看到当前产业数字化和产融结合等方面都存在一些问题。

比如，企业数字化发展方面，普遍存在理念转变难、技术力量不足、转型动力不够、人员能力与业务模式不匹配等问题。

银行数字化转型中，也存在技术力量不足、数据人才匮乏等问题，产业金融发展方面因为相关工作流程复杂、合作环节繁琐等障碍推进缓慢。

产融结合方面，由于企业和银行利益诉求与发展视角不同，导致双方工作思路很难完美契合，还需要寻找合适的切入点，实现有效融合。

为更好促进产融合作，助力产业数字化，提高产业的可持续发展能力和市场竞争力，下一步还需要在以下三个方面着力。

（一）完善数字基础设施建设。数据是产业数字化的基石，除交易、物流、ERP等生产经营数据和客户基本信息数据外，产业数字化发展还需要公共数据的支撑。政府和有关部门需要加快5G、物联网、工业互联网等新型基础设施建设，推动传统基础设施的数字化、智能化升级改造，推进公共数据共享，建立健全与数字经济发展需求相适应的新型基础设施体系。

（二）商业银行要强化综合服务理念。改变以往以授信为核心的企业服务模式，主动参与到企业数据治理、平台建设、流程管理等企业生产经营管理的过程中，将企业生产过程与金融需求有机结合起来，以数字化方式尽快推进产融协同发展。

（三）补齐数字化关键技术短板。技术是产业数字化发展的核心动力，但是目前有一些重要技术还存在明显不足，比如物联网的成本较高、商业模式尚不成熟，OCR识别非制式合同的准确性仍需提升等。这些需要产学研各界的充分参与、积极探索、不断突破，才能夯实产融结合的技术支撑。

发展无止境，探索无穷期。面对产业生态向数字化方向快速演进的战略机遇期，商业银行愿和产业界一起，不断探索发挥金融发现价值、实现价值、创造价值的纽带作用，为推动产业经济发展贡献更大力量。期待与各位携手，共创美好未来！

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（李显杰 ）