工商银行普惠金融部副总经理李纵：金融服务乡村市场是一片蓝海

11月3日，第十六届21世纪亚洲金融年会在北京举办。工商银行普惠金融部副总经理李纵出席了“裕普惠 新金融中国普惠金融创新发展论坛”之普惠金融助力乡村振兴圆桌讨论，就工商银行普惠金融业务特色、如何助推脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接、金融支持乡村振兴的机遇与挑战等内容进行了全面的分享。

普惠金融领域业务两大特色

李纵介绍，工商银行普惠金融业务的特色，简单来说主要是体现在两方面：一是坚持数字普惠发展方向；二是始终坚持综合金融服务。

何为数字普惠？李纵表示，一是主要体现在工商银行一直致力于打造跟数字普惠相适应的产品创新体系、集中运营体系和风险控制管理体系三大体系。

“具体来讲，产品创新体系主要体现在三大线上数字普惠的主打产品：经营快贷，基于大数据的纯线上、纯信用、不需要抵押担保的普惠产品；e抵快贷，线上基于抵押物的小微企业金融产品；数字供应链融资，基于产业链、供应链、资金链、信息流等等为产业链上的小微企业提供穿透很多层级的普惠贷款业务。”李纵具体介绍。

二是体现在围绕为小微企业提供更好的金融服务，打造纯线上集中运营体系。工商银行基本实现数字普惠的运营，且是在总行网络融资中心集中运营，“这么做一方面能够提高服务效率，通过数据做审批决策，批量处理业务；另一方面能否降低运营成本，运营成本下降了，小微企业融资成本也会随之下降。”李纵解释。

三是体现在线上的风控体系。工商银行通过模型、数据支撑，已经实现数据的驱动、动态的预警、实时的管理，业务发展可持续性。

何为综合金融服务？李纵表示，工商银行始终坚持为小微企业提供“融资+融智+融商”的综合金融服务，不仅仅是做好小微企业的输血，还要提高造血功能。在“融智”服务方面，向小微客户全面开放“工行智慧”，例如工行组织千名专家进小微活动，将金融服务送到客户身边，同时持续举办训练营、培训班等活动，把客户请进来；在“融商”服务方面，持续发挥工行在机构、客户方面的优势，帮助小微客户实现商业拓展。

三大优势服务乡村振兴

今年是我国脱贫攻坚战取得全面胜利之年，也是全面推进乡村振兴“元年”，工商银行如何实现脱贫攻坚到乡村振兴的有效衔接？李纵表示，工商银行在做金融服务乡村振兴工作中，主要是基于国家所需、金融所能和工行所长，立足于工商银行城市金融、金融科技以及综合服务三大优势来实施服务乡村振兴的战略安排。

今年以来，工商银行陆续成立了全行“金融服务乡村振兴工作领导小组”，设立了“乡村振兴办公室”，制定了金融支持乡村振兴行动方案。

“实施城乡联动发展战略，全力支持乡村振兴，同时乡村振兴办公室与普惠金融部共同办公，主要是我们考虑要把城市金融服务优势向乡村全面延伸覆盖。”李纵表示，工商银行城市金融服务有三大优势，一是工商银行有35万亿资产、26万亿存款、20万亿贷款，金融供给能力比较强；二是7亿个人客户、900多万法人客户，机构客户覆盖率、合作比例高，基于雄厚的客户基础，实施G端、B端、C端三端联动服务、无缝衔接；三是完整的数字供应链产品体系，主要分为垂直链、交易链、数据链，较为成熟的数字供应链为乡村振兴提供产业链式服务。

金融科技优势方面，李纵称，工商银行是中国最大的科技公，金融科技人员3.5万，每年科技领域投入超过240亿，拥有金融科技专利数同业最多，“工商银行的科研能力、科技投入，一定会在乡村振兴领域用好，同时做好金融服务触达体系的建设，构建县域级以下的服务网点、乡村金融服务点以及专门为乡村振兴金融服务打造的工银新农通APP，构建立体协同的乡村振兴触达体系，真正实现把金融体系从城市到乡村的延伸覆盖。”

综合服务优势方面，李纵表示，与发展普惠金融类似，发挥好“融资+融智+融商”服务能力，推出一系列乡村振兴领域专属融资产品。今年6月，工商银行发布《金融支持乡村振兴行动方案》，“十四五”期间每年在乡村振兴领域的融资投入将不低于1万亿元，全力满足粮食与重要农产品(000061,股吧)供给、现代乡村产业体系构建、新型农业经营主体发展等需求，通过这个方案实现金融供给水平，助农、惠农能力，乡村触达能力等实现大提升。

“截至10月末，工商银行乡村振兴领域贷款已达到2.6万亿，应该是银行业里规模排名比较靠前的，较年初增加了3500亿元，累计投放1.3万亿。”李纵透露。

金融服务乡村市场是一片蓝海

随着普惠金融、乡村振兴服务的不断深入，工商银行在业务方面有哪些机遇和挑战？李纵表示，对于一家大型银行来说，乡村市场是一个非常庞大的市场，在进一步深入提供金融服务方面会是一片蓝海。

同时，随着国家乡村振兴战略的实施，政策红利也会越来越多，以及随着信息技术等新技术的应用，服务乡村市场的服务模式也会越来越多。

“当然有机遇就意味着也有挑战，相对于农村金融机构而言，工商银行的挑战主要是三个方面。”李纵分析称，一是我国农业呈现“大国小农”的特点，虽然体量很大，但是农业领域经营主体都是以家庭农场、合作社为主，小而分散。

二是农业生产领域自然属性较强，相较其他行业，受到气候、灾害等等不可抗力的影响更大，“一旦出现风险，对银行业来说，风险相对比较高，服务农村金融市场的经营成本比较高。”李纵表示。

三是服务乡村市场主体政治属性更高。与服务城市等领域不同，服务乡村市场，需要金融机构具有更多的情怀，因此对于大型银行而言，服务乡村市场如何更好兼顾普惠金融与商业经营，平衡好成本和风险是一件具有挑战性的事情。

（邱光龙 HF056）