早期中国保险业的17个“第一”

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注：本文原题《中国保险早期历史》，作者系黄志勇博士，目前供职于银保监会产险精算处，本文仅代表个人观点，与单位无关。

最近大家都在学历史，我也学点中国保险的历史。保险早期的资料不多，虽然多方寻找，仍然可能不是信史，有部分是我的推理，甚至可能存在谬误。

为了让早期保险史更有趣，我主要用“第一个某某”的方式来陈述。

首先，中国保险的萌芽

中国古代的保险萌芽现象之一是分船装货，具体时间不可考，地点是在长江中游的川江。这个我在《从保险起源说起，再议“网络互助”》详细介绍过。

另外有一点需要澄清，常平仓不是保险萌芽，那是金融现象。

1、第一家保险机构

可以推测应该是一家洋行，具体是那一家不清楚，时间不可考，肯定早于1805年，但地点应该确定在广州。清政府的一口通商和十三行的贸易政策，让广州成为了中国商贸中心。当时在华洋行在主营业务外会代理保险业务，属于兼业代理的保险中介范畴。有点类似日升昌票号专营前的“西裕成”颜料庄，兼营汇款业务。

2、第一家和第二家保险公司

广州保险会社（Canton Insurance Society），于1805年成立于广州，这里的Canton应该是广州的粤语拼音。创始人是英国东印度公司的经理达卫森·查顿、马地臣和麦格尼克三人，后来马地臣1832年7月1日创办了怡和洋行，达卫森则是宝顺洋行前身的合伙人；保险公司由怡和、宝顺两家洋行共同掌管，广州保险会社是妥妥的富二代。

1835年宝顺洋行退出，新设立了友宁保险（Union Insurance Society of Canton），最初是家自保公司，成立之初就允许华商附股，这家公司也是早期中国保险市场上的大玩家，该公司持续经营到二十世纪下半叶，最后并入了法国的AXA。

有点感觉找到了武昌起义打响第二枪的人。

3、第一个介绍保险的华人

魏源，1842年写《海国图志》，介绍西方保险，把insurance译成担保，marine insurance 译成船担保，life insurance译成命担保，fire insurance 译成宅担保。

insurance译成保险，则是更后来从日文移植过来的。

4、第一个保险中心

广州，1838年广州已经有两家保险公司，五十五家洋行中，有十五家代理保险业务。

5、上海的第一家保险机构

鸦片战争后，根据江宁条约，1843年11月上海正式开埠，1843年底怡和洋行在上海正式开业，也做代理保险业务。

上海的第一家保险公司，是广州保险会社在上海设立的分支机构，时间是1857年。友宁保险是1868年在上海设立分支机构。

6、第一家美资保险公司

1859年，美国商人在上海设立了上海琼记洋行（Augustine heard &co）附设保险代理处，开启了英美商人对中国保险市场争夺时代。

7、第一家华商保险公司

上海华商义和保险公司，第一家华商保险并非我们常说的保险招商局。该公司于1865年成立于上海，由于规模小，只经营船货保险，不经营船舶保险。

不喜欢这个名字，容易让我想起义和团，另外北京南城好像有个义和庄。

8、天津的第一家保险机构

第二次鸦片战争后天津开埠，1864年怡和洋行在天津设立分行，代理保险业务。

天津第一家专营保险公司是前面提到的友宁保险，1865年在天津设立分支机构。

9、民族保险业的里程碑

1875年，洋务派领袖李鸿章先生委托唐廷枢等人创办保险招商局，股本二十万两白银。后又创建了仁和和济和保险。

前几年成立的招商局仁和人寿算是老树发新芽吧。

10、第一栋保险大厦

上海外滩扬子保险大厦，建于何年尚未考证出来，属于扬子保险股东旗昌洋行的产业，当时有友宁，保家，保宁和中华等十几家保险公司租用该楼办公。

目前该楼还在，位于上海外滩26号。

11、第一个火险公司

香港火烛保险公司，海上贸易带动的中国保险业发展初期，几乎都是水险公司。1866年怡和洋行才在香港设立了第一家火灾保险公司。不过，根据江宁条约，香港岛已经当时割让给了英国。直到十九世纪末，经营火险的公司也不多，仅有友宁，保家等极少数公司，而且只承保租界里的房子。

12、第一家寿险公司

英国永福保险公司（Standard life），1846年开始在南方城市经营寿险，比水险晚了约半个世纪，主要客户还是在华外国人。

13、第一个保险同业公会

上海洋商保险公会，清末以英国保险商为核心的洋商，在上海建立了中国最早的保险行业自律组织，主要协调佣金，折让，费率，险种，拒保，分保等方面，公会成员公司的市场份额超过百分之九十。该公会既有维护市场秩序的作用，也有维护洋商利益的作用。

成立时间未考证出，在资料中能看到该公会1910年在申报上的广告。

14、第一张生命表

1889年，前面提到的永福保险，制订了第一张生命表（1846-1900年中国人死亡经验表）。比天文学家哈雷1693年制订的人类历史上第一张生命表晚了约200年，比大陆1995年制订的中国人寿保险经验生命表(1990-1993)早了一百年有余。

15、第一个任保险公司经理的华人

唐廷枢，广东中山人，学于香港，精通多国语言。1861年任怡和洋行买办，1863年任总买办。1875年受命于李鸿章先生，开始筹办保险招商局，1876年筹办仁和水险公司。

他让我想起了闽南老乡郑一官，也是精通多国语言，从与葡萄牙人打交道开始，后成为东亚最大海商集团，还给儿子留下了收复台湾的本钱。

16、第一份火险经营报告

英国海外火险公会（FOCF）发布了截止到1874年的上海火险分部报告，内容包括火险费率的分类、保险单的统一、经营规则等。发布时间不可考。

英国海外火险公会是英国国内火险公会的姊妹组织，主要由英国海外殖民地和海外市场的火险公司构成。该机构专门为上海出分报告，说明了那个时代上海很可能已经成为了远东的保险中心，取代了广州。追忆荣光，目前的上海仍需努力。

17、第一部保险法规

宣统三年（1911）六月，直隶省巡警道制发了保险管理简章十二条，既规范被保险人的行为，也规范保险人的行为，以整顿天津的保险市场。这是中国历史上最早的一个地方保险法规，也是清朝时期唯一的一个保险法规。它的颁布是天津各保险公司业务激烈竞争的结果，清末天津已成为华北保险业中心，有一百多家保险公司同台竞争。

今昔对比，天津现状令人唏嘘。

最后，一个思考：

区区曾经有个观点，在重农抑商的中国封建王朝，产生不了现代保险业，保险业一定是舶来品，这个观点在《中国最早的保险机构》有说明。最近也读了《中国票号史》，中国在1824年出现了类现代银行的日升昌票号，现代银行的存贷汇兑业务都有。

为什么我们内生产生了银行，而没有产生保险公司呢？那个时代，虽然重农抑商，但也产生了经营万里茶路这样的晋商商帮，能把茶叶通过陆路从中国福建贩卖到蒙古，俄罗斯，甚至再到欧洲。难不成保险只能起源于大航海和水险？

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（李显杰 ）