刊首语：2021，中国金融业新十年大幕开启。新浪财经推出《金融大时代》年度专题，专题包含“100人100瞬间”“时代有温度”“行业有情怀”三大篇章，回望历史镜鉴，记录金融人物，展望星辰征途。
作为银行业的重要组成群体，民营银行为企业、居民提供特色金融服务。“100人100瞬间”之《民营银行巡礼》由《银行家》杂志社联合新浪财经共同推出，聚焦民营银行发展，迸发时代之声。
文/新网银行董事长 王航
经过多年的发展，中国银行业在客户积累、服务经验、基础设施方面形成了自己的独特优势，已逐步搭建起大型银行服务实体经济主动脉、中小银行服务实体经济分支血管及毛细血管的多层次、广覆盖的金融生态体系。自2014年民营银行试点启动，目前已走过7个年头，正逐步探索前行道路，并根据自身特点形成了差异化经营局面。
近期，新网银行董事长王航接受了《金融大时代》邀请，讲述了新网银行是如何坚持初心，不断创新，持续以更加优质、高效的金融服务助力实体经济发展。
作为一家全国展业的数字银行，新网银行自成立以来，一直坚持“差异化”定位，广泛运用移动互联、云计算、大数据风控、机器学习等技术实现了银行服务全线上数字化运营，精准服务实体经济末端的长尾客户，做好普惠金融的补位者。
BC端联动发力，开启增长“第二曲线”
新浪财经：经过五年发展，新网银行的营收和利润水平已跻身民营银行前列。请问您如何评价过去取得的成绩？
王航：过去几年可以说是新网银行的探索期，从0到1，新网银行通过“技术立行”和“开放连接”两把钥匙，打开了业务差异化发展的大门。
通过近五年的实践，新网银行证明了两件事可行：一是金融机构把普惠金融作为主营业务的商业模式是可行的；二是通过数字金融开展业务的模式是可行的。从开业至今，新网银行一直致力于为长尾下沉客群提供“小额、高频、海量、短融”的普惠金融服务。越是小额的金融服务，越能考验一家银行的技术能力和精细化作业能力。
我认为新网银行会是中国银行业数字化转型中一个很好的观察样本。作为一家全在线作业的数字驱动银行，从成立之初，新网银行便依靠灵活的产品创新和不断迭代的技术创新，开拓出了一条特色化经营之路，同时也证明了基于数据驱动的金融服务模式在风控上是可控的。
如今，数字金融已成为金融机构的标配，而在线化、数字化、智能化则从应用方面提供了更多支撑，新网银行在这方面做了许多探索与实践，也收获了满意的答案。
新浪财经：就创业企业而言，您认为新网银行当前的发展处于什么阶段？短期有何发展目标？
王航：我们用最开始的三年走出了最初的迷茫期，解决了生存问题。一家金融机构的发展就是一场永不落幕的马拉松，当前的新网银行正处于二次创业阶段，“存贷汇一体化”稳步发展，不断完善业务功能；推进B、C联动，优化业务结构，提升发展动能；服务实体经济，积极投身绿色发展、乡村振兴、成渝双城经济圈建设等重大战略，开展多元业务探索。
环境的变化可能随时到来，只有快速适应这样的变化，并保持审慎的经营态度，企业才能得到长足的发展。
发挥技术优势，实现银行精细化运营
新浪财经：互联网银行是银行业务全流程数字化的探索先锋。请问经过五年探索，新网银行对数字化的理解有何不同？未来又该如何保持优势？
王航：新网银行是一家原生数字银行，无论是运营理念、治理方式还是组织架构，都建立在数字化基础之上。但数字化不只是一个简单宽泛的概念，而是以大数据为基础，对产品、风控、运营等多个维度进行全覆盖、全流程、全场景的数字化，这对银行的技术能力、业务模式和产品设计提出了很高的要求。此外，在数字化的过程中，不能片面过度追求简便化、线上化，应该兼顾更多人群，尽可能满足来自不同区域、不同年龄阶段以及不同文化水平人群的需求。
保持一颗持续进取的心对一家企业来讲同样重要。在过去几年的发展过程中，新网银行积极拥抱新技术，学习同业银行的先进方法，尽可能地实现降本增效。要想保持优势，还需要进行快速迭代，坚持自身的“差异化”定位，使产品不断适应市场新变化、客户新要求。此外，加大对消费者权益的保护也是我们关注的焦点。
新浪财经：大数据风控是新网银行的核心能力之一。受疫情影响，去年新网银行不良率有所上升，此前一直处于较低水平。请问疫情期间贵行遭受了哪些挑战，又是如何应对的？
王航：2020年，新冠肺炎疫情叠加宏观经济形势的复杂外部环境，对于新网银行俨然一场“压力测试”。新形势下，新网银行继续坚守“普惠补位”定位，坚持以创新驱动服务长尾客群，持续夯实数字化风险管控体系，不断优化调整产品及资产负债结构，有效抵御了疫情对资产质量的冲击。财报数据显示，截至2021年6月末，不良率为1.04%，较2020年末下降0.15%，不良率保持低位运行。为了保证业务的健康发展，我们从以下几个方面进行了提升：
一是加大小微普惠业务投放，优化信贷业务资产结构。疫情后，新网银行深入贯彻落实国家金融支持疫情防控、服务实体经济政策，大力拓展服务于普惠小微企业与个体经营者的贷款业务，实现了资产结构的合理优化。
二是及时调整风险偏好，加强信贷业务风险识别评估。对风险偏好及时进行评估和调整，持续迭代优化信贷策略，细化风险评估粒度，开发识别长周期风险模型，加强策略运行监测，不断强化信贷业务的风险识别评估。
三是加强客户贷后管理，精细化客户生命周期管理。完善贷后监控预警体系，加强客户贷后行为监测频度与分析力度，及时发现和处置信贷业务风险。同时，建立客户敏感度模型，基于对客户的风险评估与偏好开展精细化运营，不断提升客户黏性。
深耕小微群体，做好普惠金融补位者
新浪财经：普惠金融是近年的行业发展重点，大行也纷纷发力下沉。请问民营银行在发展普惠金融方面有何优势？
王航：普惠金融是“十四五”时期和实现2035远景目标的重要方向，也是中国金融业转型发展的重要基调之一。民营银行是服务实体经济的重要组成部分，既要继续响应政策号召，承担更多社会责任，加大对普惠金融支持力度，更要充分把握数字化转型机遇，打造集差异化定位、线上化获客、智能化风控等于一体的普惠金融发展新模式。新网银行作为一家全线上展业的民营银行，在探索发展普惠金融业务的道路上逐渐形成了自己的特色：
第一，金融科技能力突出。据公开信息，在19家民营银行中，我们的科技人员占比排名靠前。自开业以来，新网银行累计提交了332项专利申请，运用于在线信贷业务实践并取得良好效果。2018年底、2019年初，经四川省科技厅审核、国家科技部复审通过，获得国家高新技术企业认证，先后承担多项大数据、人工智能相关重大专项课题。新网银行是国内为数不多的采用分布式架构的开放银行，敏捷开发和系统运营能力既是数字化普惠金融业务的坚实基础，也是新网银行能为目标客户提供7x24小时不间断服务的有力保障。
第二，响应敏捷及时。合作伙伴对我们评价颇多的便是工作效率高、响应速度快。新网银行的资产业务主要采用项目制运营，一个项目组成员包含业务、产品、科技、风险、运营等板块的专业人员。中后台与前台密切配合，管理决策链条短、创新氛围浓。
第三，反欺诈能力成熟。新网银行的大数据智能风控通过数据挖掘和技术支撑，实现了贷前贷中贷后的闭环管理。贷前防范作为其中的重心，通过以机器学习为主的实时决策进行风险防范，降低违约概率；贷中辅以实时监控和早期预警，提高风险的发现率和及时性，并迅速反馈给前端策略和政策进行快速迭代；同时在贷后进行自动化、数据化的模型跑批，对欺诈案件进行深度调查和跟进。为了进一步提升风控能力，新网银行联合银联数据开发了实时多头联盟方案。该联盟旨在联合同业机构，共建共享一个安全合规、优势互补的实时多头平台：通过多方安全计算技术实现在用户隐私数据不出库的情况下共债信息的安全共享，着力为解决金融诈骗问题提供新方案。
实时多头平台是在监管指导下的金融科技创新监管试点应用项目，于2020年11月6日正式上线。平台推出后，已先后荣获了“2020年度金融科技产品创新突出贡献奖”和“2020年度隐私计算优秀案例”。
新浪财经：新网银行“瞄准”长尾客群，要“用技术的力量做好普惠金融的补位者和探索者”。请问五年时间过去，新网银行的补位者价值如何彰显？能否透露一些具体数据？
王航：小微企业的资金使用需求往往来得特别急，需要的时间可能也不长。据了解，目前市面上符合额度50万元以下、“随借随还”模式的信用类普惠金融产品非常少。新网银行推出的“好商贷”产品便是一款“随借随还”模式的个体经营数字信贷产品，具有着“全在线、全实时、全客群、全信用”特征。
客户全程线上自主操作，既符合常疫情时代下非接触式金融服务的需要，也兼顾了小微群体自雇运营为主、无暇线下申贷的客观事实。“好商贷”产品能够高度适配小微客户“短、小、频、快、急”的用款需求，满足小生意人精打细算的诉求，产品上线以来，获得了小微商户的纷纷好评。新网银行所服务的客户中，有相当一部分是第一次和银行机构接触。正是科技的发展为传统金融业务注入了强劲活力，极大提高了金融产品的可得性，扩大了金融服务的覆盖面。
要做好普惠金融的补位者和探索者，说起来容易，做起来难。为此，新网银行深入各行各业，进行了大量调研，深度关注那些还未被普惠金融覆盖到的实体经济“神经末梢”群体，持续探索和完善长尾客群的服务机制。我们希望通过自己的努力，让更多人能切身感受到普惠金融的温度。
截至2021年6月末，新网银行总资产规模较去年同期增加23.44亿元，经营整体稳中向好，发展质量较去年同期有所提升。
王航表示，未来新网银行将继续坚持长期主义，用心做好主流金融机构“补位者”，扩大小微群体的服务半径，在践行数字普惠的道路上不断前行。
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（董云龙 ）
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