规范互联网平台互助！国务院新规明确鼓励，互助关停潮再起波澜？

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构建多层次医疗保障体系，努力丰富筹资手段，降低筹资成本

其实，“医疗互助”并非首次出现在医改相关的文件中，早在2009年标志着“新医改”开始的《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》中，就明确提及“鼓励工会等社会团体开展多种形式的医疗互助活动”。

2020年，“新新医改”开启，在纲领性文件《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》中，更是首次将“医疗互助”视为多层次医疗保障制度的一个组成部分。在提及改革发展目标时候，该文件明确，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

彼时市场围绕“医疗互助”是否包括互联网平台发起的“网络互助”就已经展开了激烈的交锋。

此后，多个与医改相关的文件也有提及“医疗互助”，但其是否包含互联网平台“网络互助”一直在业界存有争议。

如今，《意见》的发布无疑是证实，在相关部门看来，多层次的医疗保障制度建设，是应该包括“互联网平台互助”的。

医改相关部门的逻辑是一以贯之的，也不难理解，医疗保障制度建设是世界性难题，尤其是面对国内人口老龄化这一现实，必须是鼓励建立多层次的医疗保障制度，动用一切可以动用的手段提升民众医疗保障水平，进而增强人们的幸福感，维护社会稳定。

包括《意见》本身，体现的也是构建多层次医疗保障制度这一目标，其是在基本医疗保障制度基础之上，针对难点问题的进一步梳理，即“重特大疾病医疗保险和救助”，以切实减少因病返贫现象的发生。

所以从建立医疗保障制度的立场出发，自然是提供保障的方式越多越好，成本越低越好，这没毛病，站在消费者的立场上，也真心乐见其成。

只是，理想与现实之间总是存在差距的。

监管的逻辑也是一贯的

保险就是保险，网络互助就是网络互助，二者从来都有着本质的、鲜明的区别

医改的逻辑没毛病，监管的逻辑也没毛病。

医疗保障制度建设之所以成为世界性难题，其根源就在于，人的生命是无价的，而医疗资源却是有价的，且越是严重的疾病，需要付出的代价往往越高。以至于随着医疗科学的进步，很多疾病从技术上不再有障碍，费用反而成为最大的障碍，罕见病天价药的新闻因此时常见诸报端。“不惜一切代价去救治病人”的理想与“某些疾病治疗费用太高难以承受”的现实之间，永远存在着矛盾。

从人们的理想出发，通过建立一个多层次的医疗保障制度，尽可能的缩小理想与现实之间的差距，天经地义。但是从商业逻辑出发，矛盾是无法规避的。

保险业起源于人与人之间的互助，但其之所以成为一个成熟的行业，是因为在漫长的发展历程中，人们逐渐建立起了一套行之有效的监管规则，虽然不能100%化解风险，但确实能在很大程度上减少消费者损失，维持市场主体间的均衡。

而这种规则恰是保险业与P2P、网络互助等非持牌金融机构产品之间本质上的不同，后者没有监管成本，其成本看起来相对较低，但也正因为缺少监管，其风险如何管控也始终是个问题，暴雷、跑路……各种各样的风险事件已经足够吸取教训。不承担监管成本，却希望取得与严监管同样的效果，本身就是不切实际的；纳入监管，承担监管成本，其成本优势又会消失。

由于保险与网络互助，在业务形态上有相似之处，实际却有着本质不同，所以从一开始监管的方向就是坚决划清二者界限，严禁混淆概念、打擦边球，从这个角度出发，监管的逻辑也始终是一致的。

2015年，网络互助发展如火如荼之时，保监会在首次发布的网络互助消费者提示中，就明确网络互助与保险有着本质区别，二者性质迥异不可混淆。此后，保监会约谈互联平台负责人，两次以答记者问形式明确对网络互助与保险划清界限的要求，并多次下发网络互助整治追踪文件。各网络互助平台不得不在网站显眼处列出“互助计划不是保险”的声明。

2018年10月，蚂蚁金服下场，最初其试图联手保险公司，以团体重疾险的方式推出的是“相互保”，但由于“相互保”不符合团体险相关规则，很快被监管叫停，“相互保”转而变身为“相互宝”，与保险划清界限，定位为一款基于互联网的网络互助计划。

市场的逻辑

信心垮塌的一刻，游戏已经结束

医改的逻辑是一贯的，监管的逻辑也是一贯的，市场的信心却是闻风而动的。

对于网络互助的定性，监管态度始终如一，得不到承认、难以转正，引流作用又明显减退的“网络互助”业务，开始倒逼一些有志于上市的互联网平台必须做出取舍。

2021年3月24日，轻松互助宣布关停，在这之前，虽然已经有百度灯火互助、美团互助宣布关停，但二者体量较小，影响力也较小，对于行业的心理影响远不及轻松互助。其关停前的最后一次公示显示，轻松互助彼时的均摊人数高达1734.8万。

轻松互助的关停浇灭了网络互助人心中最后的一线希望，此后，规模仅次于相互宝的水滴互助也宣布关停，更是将网络互助关停推向高潮，业界彻底丧失信心，关停潮一发不可收拾，悟空互助、小米互助、新浪互助等相继关停。

仅存的悬念在相互宝身上，这个一度会员人数破亿的规模最大的网络互助平台，一直背负诸多关注和争议的特殊物种，一旦宣布关停，无疑意味着网络互助的彻底终结，其最终命运如何？其实也早就写好了剧本吧……

信心的垮塌加速行业步入“死亡螺旋”，“破窗效应”正在上演。

分摊金额快速提升，以相互宝为例，2018年12月首次分摊仅3分钱，到2021年10月，单次分摊已经突破7元，合计每月15元左右，按照15元/月计算，每年的分摊金额达到180元左右。

替代性产品的全国铺开更加速这一进程，从2020年开始，惠民保大爆发，相较于分摊金额不断走高的相互宝，其价格优势明显，很多地区每年只需要几十元就能获得上百万的保额，即便是在上海这样的一线城市，其沪惠保也仅需115元/年，明显低于相互宝，北京普惠健康保定价相对较高，但也仅需195元/年。

更重要的是，地方医保局开始越来越多的介入惠民保的开发，来自政府相关部门的强背书、金融监管部门盖章认定的真正的保险产品，这是相互宝等网络互助产品所远远不具备的。

消费者开始用脚投票，数据显示，会员数量最高时，分摊人数曾一度破亿，但截至2021年11月，分摊人数已经降至7377.82万人，相较最高峰时，已经下滑近2700万。

一位资深的网络互助从业者坦言，游戏其实已经结束了，从信心被打破的那一刻开始，行业已经步入死亡螺旋，就他自己而言，已经扛不住了，准备接受悲寥的尾声了。

结束了！水滴终止互助计划，百亿美元估值新局待解

重磅！排名第3的轻松互助宣布关停，给予7天过渡期，网络互助终局在即？

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（张泓杨 ）