《中国金融》｜提升小微企业金融服务能力

作者｜李霄峻「中国人民银行西安分行副行长」

深化小微金融服务，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局。2021年以来，为提升小微企业金融服务质效，中国人民银行西安分行（以下简称“西安分行”）实施了小微企业金融服务能力提升工程，并取得了阶段性的成效。截至2021年9月末，陕西省普惠小微贷款余额2856.82亿元，同比增长40.69%，增速连续10个月保持在40%以上；小微企业贷款加权平均利率从2018年6月份阶段性高点6.61%逐步下降到5.03%，累计下降1.58个百分点；全省普惠小微贷款户数50.39万户，同比增长48.64%。

提升小微金融服务能力的陕西实践

在深化小微企业金融服务过程中，西安分行聚焦构建长效机制、发挥工作合力、提升服务质效、实现政策意图等，切实打好“组合拳”，持续提升小微金融服务水平和能力。

统筹推进与重点突破并举，着力构建长效机制

统筹推进，以党建引领、完善体制为根本。一是加强党建引领。开展党建助力实体经济犇腾行动，打造“‘金’心‘陕’耀服务实体”主题党日品牌，建立党建促业务上下联动机制，相关党员干部按照“联系一个金融机构、走访一家企业、调研一个项目、解决一个问题、完成一篇文章”的要求，开展“进机构、进企业、进农户”活动。二是明确工作目标。印发《关于全力做好“十四五”开局金融服务助力谱写陕西新时代追赶超越新篇章的指导意见》等文件，大力推进中小微企业金融服务能力提升工程，要求全年普惠小微贷款增速不低于30%，撬动更多信贷资源精准投向小微企业。三是完善体制机制。建立“五个机制”，即通过实施“金融顾问”“四贷促进”“让利实体”“发债辅导”“考核奖励”机制，提升小微企业融资获得感，实现融资成本稳中有降。截至2021年第三季度末，全省银行业金融机构组建“金融顾问”共5627人，对接市场主体9.7万户，累计走访对接35.2万人次，全省共为3.2万户普惠小微发放首贷。实施“五项公示”制度，要求金融机构公示业务授权、金融产品、专营机构、银担合作、尽职免责五项内容，畅通货币信贷政策传导渠道，提升服务效率。

重点突破，以尽职免责落地、提升工作主动性为动力。以尽职免责为突破口，针对民营小微信贷尽职免责实施过程中存在的“统筹难”“认定难”“申诉难”三大难题，探索以“三个一”破解“三大难”，激发金融机构和信贷人员工作动力。一是推进“一项公示”。要求金融机构形成尽职免责管理规定和实施细则，并在机构内部进行系统公示，有效缓解了机构内部的信息不对称问题，提升了办理效率。在西安分行的推动下，目前陕西省已有20多家省级金融机构建立了尽职免责认定、补偿机制和细则。二是完善“一个机制”。制定《陕西省银行业金融机构民营小微信贷尽职免责公约工作指引（暂行）》，率先成立“陕西省银行业金融机构民营小微信贷尽职免责自律机制”，对各机构尽职免责工作实施自律管理，指导机构规范尽职免责工作，形成工作共识。三是搭建“一个平台”。西安分行搭建了尽职免责申诉平台，金融机构被问责人员可通过平台申请复核或申诉，小微信贷人员的合法权益得到有效保护。

多元融资与多方合作并行，努力发挥工作合力

用好用活货币政策工具，以实现多元融资为支撑。充分发挥货币政策工具引导作用。2021年1～9月，西安分行运用信贷政策支持再贷款再贴现向实体经济提供低成本资金704.08亿元。用好两项直达工具，政策执行期间，运用延期支持工具支持普惠小微企业1.3万户、贷款本金197.29亿元；2020年6月至2021年6月，运用信用贷款支持计划支持普惠小微企业1.6万户、贷款本金47.46亿元。推动地方法人金融机构发行小微专项金融债。指导长安银行、西安银行(600928,股吧)成功发行小微专项金融债，募集资金70亿元，拓宽了小微企业贷款资金来源。推动长安银行发行30亿元永续债券。建立债券市场合作机制。实施企业直接融资“蓄势行动”，建立债券融资后备企业库，遴选出170家企业，由专人专班开展对接辅导。推动陕煤集团发行全国首批可持续发展挂钩债券10亿元。2021年1～9月，陕西省企业通过银行间市场发行债务融资工具111只，累计融资1377.9亿元，排名全国第13位。

探索多方合作，以实现政策协同为抓手。加强与其他政府部门的合作，提升金融服务普惠小微发展的精准度和力度。一是共建共享企业名录。联合省工信厅每年确定一批有前景、有信用、有融资需求的企业，推送给金融机构以实现精准对接。推动工信厅对小微金融服务表现优秀的机构进行奖励，近两年兑现奖励资金3864万元。二是大力推进银政、银担合作。推动省财政厅设立8亿元小微企业信贷风险补偿金，联合省财政厅印发《关于促进银行业金融机构与政府性融资担保机构加强业务合作的通知》，推动银担“总对总”合作，提高合作水平。三是大力推进创业担保贷款。联合省财政厅、人社厅出台《关于进一步加大小微企业创业担保贷款支持力度推动创业就业工作的通知》，探索再贷款、财政奖励、政策性担保和风险补偿相互结合的支持模式。截至2021年第三季度末，全省创业担保贷款余额同比增长5%。

产品创新与金融服务并重，全力提升服务质效

坚持产品创新，以实现精准支持为目标。结合各地特色，推出一系列具有鲜明特色的小微信贷产品，对企业实现精准支持。对陕西33家省级银行业金融机构开展小微企业信贷产品调研分析发现，当前陕西市场小微信贷产品存在“三过半一下行”的特点：过半产品是近三年创新推出，2019年后创新推出的小微信贷产品数量占比达到51.8%；过半产品属于“随借随还贷”模式，2019年后推出的信贷产品中，55.9%的产品实现了“随借随还”；过半信贷产品实现“线上审批”，2019年后推出的产品中，67.5%的产品是通过线上或混合渠道推出；贷款利率呈下行趋势，42%的产品利率在4.5%以下，64%的产品利率在5.5%以下。比如，创设“科创票链通”票据融资业务模式，精准运用再贴现工具，满足小微企业短期流动性需求，截至2021年9月末，该产品已服务省内创新链核心企业20家、链属中小微企业190家，平均贴现率3.27%，最低贴现率2.5%，累计降低企业融资成本1125万元。再如，推出“秦青优惠贷”，助力青年创业的小微企业缓解融资难题，截至2021年8月末，该产品已支持青年创业小微企业4568家，贷款金额35.28亿元，加权平均利率4.21%。

深化银企对接，以提升金融服务效率为重点。一是开展“我为群众办实事金融服务小微行”系列活动。指导各地市建立“四贷促进”金融服务工作站，加强企业库、项目库、专家库等“三库”建设，开展“五个一”活动（即设计一份“调查问卷”，列出一份“调查清单”，组织一次“座谈交流”，开展一次“情况对接”，做好一次“沟通反馈”）等，深入了解小微企业生产经营与融资情况，有针对性地提供差异化服务。二是开发“惠尔通”线上融资对接平台。平台将企业分为优先支持、重点支持、普惠支持三类，分门别类、因地制宜采取不同方式开展金融服务。截至2021年9月末，对接平台推送13852户，银行对接13852户，对接率为100%。金融机构累计发放贷款3939.22亿元，贷款余额9753.86亿元。三是大力推广应收账款融资服务平台应用。制定《陕西省“促融资纾企困”中小微企业应收账款融资倍增专项行动（2020—2022年）实施方案》，通过定期督导、约谈、通报等形式激发金融机构工作积极性。截至2021年9月末，平台注册企业用户7780个，成交融资3372笔，合计金额3058.81亿元，服务小微企业845家，金额1236.48亿元。其中，2021年新增注册企业用户2030个，为中小微企业实现融资283.48亿元，同比增长144.17%。

评估督导与调查研究并进，竭力实现政策意图

开展评估督导，以惠企政策落地为导向。开展各项评估，督促金融机构将各项惠企政策落地落实。按季开展小微、民营企业信贷政策导向效果评估工作，2021年第三季度评估结果显示：小微企业金融服务评估优秀类金融机构2家，良好类11家，优良率达59%，同比上升4.5个百分点；民营企业金融服务评估优秀类金融机构5家，良好类5家，优良率45%；其中，优秀率达22.7%，同比上升4.5个百分点。同时，围绕科技金融、文旅、制造业等重点领域，开展政策效果评估，定期通报评估情况，提升重点领域小微企业金融服务水平。截至2021年9月末，陕西省主要金融机构制造业中长期贷款余额2017.2亿元，同比增长36.2%；1～9月新增425.5亿元，同比多增185.8亿元。

加强调查研究，以不断完善政策制度为驱动。西安分行将调查研究作为发现问题、解决问题、完善政策进而形成小微金融服务水平螺旋式上升趋势的有力抓手，结合总行及省委省政府关心的“热点”、政策执行中的“堵点”、小微企业的“难点”、重点领域的“痛点”，深入开展调查研究，并将调研成果尽可能转化为政策。比如，在深入调研的基础上，将2020年推出的服务小微企业的“三项机制”升级为“五个机制”，显著提升了小微企业金融服务水平。2021年以来，分行推动小微企业金融服务转型发展的多篇调研成果在改善小微金融服务环境方面，发挥了积极的参考作用。

开创小微金融服务新局面的几点思考

在小微企业获贷率较高、覆盖面趋于稳定的背景下，要开创小微金融服务新局面，金融管理部门、金融机构、小微企业应密切配合，从各自职能和职责出发，在对当前普惠小微信贷政策进行系统总结与评估的基础上，不断改进和优化，实现金融与实体经济在更高水平、更高层次上的良性互动。

金融管理部门应推动普惠小微信贷政策转型升级。金融管理部门应对2018年以来的普惠小微信贷政策进行系统总结和评估，在此基础上，对未来一个时期内普惠小微信贷的“增速”和“价格”两个关键点作出前瞻性的判断，推动普惠小微金融服务从量的扩张到质的提升。一方面，把握好小微信贷供求的“度”，使普惠小微信贷的增速逐步与企业实际发展情况相适应；另一方面，利率应保持在“适当”的水平。“适当”的利率水平应既有利于企业扩大再生产，也能弥补银行风险；既应满足企业的承受能力，也能保证银行的合理利益，提高普惠小微信贷对企业经营效益提升的作用。

金融机构应实现“坐商”到“行商”思维的彻底转变。一方面，持续推动机构和定位“双下沉”。金融机构应将机构和人员向市场一线延伸，密切走访企业，走进企业生产经营和交易过程，了解企业诉求，提供精准化的产品和服务，并充分挖掘信贷之外的其他需求，提升小微金融服务对利润的综合贡献度，实现普惠小微金融商业化、可持续发展。另一方面，建立信息交流和评价平台。金融机构应加强平台建设，既能让小微企业了解机构产品和服务，又能根据应用情况对产品和服务进行打分评价，将银行对企业的单向信息传递转变为银行与企业的双向互动，为产品和服务的优化改进提供参考。

激发基层信贷人员的工作积极性和主动性。一方面，要切实维护基层信贷人员合法权益。加强对商业银行建立健全尽职免责机制、提高不良贷款容忍度的督导，为基层落实尽职免责提供机制保障。可考虑以省为单位建立尽职免责申诉渠道，倒逼银行完善尽职免责条款，保护和激发基层信贷人员的积极性。另一方面，降低小微信贷风险。在加强管理、做好“人防”的基础上，推进信用体系建设，加快科技手段在小微金融服务中的应用，充分利用大数据、互联网等手段，“人防技防相结合”，增强机构和信贷人员“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的服务能力。

小微企业应提升正确运用金融知识和工具的能力。一方面，扩大金融政策的知晓程度。企业要主动关注金融支持小微企业发展的政策措施，主动对接金融机构，深入了解各项金融工和服务，提高企业运用金融政策、各类金融工具提升经营效率的能力。另一方面，要规范诚信经营。小微企业要树立诚信意识，完善治理结构，规范财务管理，合规经营，更加专注主业，合理使用信贷资金，对企业发展路径和金融杠杆的使用有更科学的认知，避免形成对银行信贷资金的“路径依赖”。

下一步，西安分行将以推进小微企业金融服务能力提升工程为契机，重点做好以下工作，努力实现陕西小微金融服务提质增效、转型升级。在政策层面，高效落实中央各项惠企政策，健全体制机制，发挥好“几家抬”的政策合力，强化财政政策、产业政策与金融政策的协同配合，实现“银、证、保、担”协同发力，为小微企业融资提供坚实的制度保障。在资金层面，保持适宜的货币环境，用好用活货币政策工具，加强台账管理，充分发挥货币政策工具的引导作用；拓展直接融资渠道，打造“陕西省债券市场合力团”，支持企业发行企业债、绿色债等融资产品，支持科创企业股债联动，支持金融机构发行小微债。在产品和服务层面，加强信贷产品创新，指导金融机构根据企业生命周期设计信贷产品，实现产品梯度划分，使之更加契合小微企业差异化融资需求；继续推进“四贷促进”金融服务工作站建设，推动构建高效统一的银企对接平台，协调各部门整合信息资源，提高对接效率。在金融生态环境层面，推进征信体系和省级征信平台建设，推动各地建立小微企业融资环境评价指标体系，加强评估结果运用，持续优化融资环境。■

（责任编辑纪崴）

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（张泓杨 ）