11月30日，中国银行研究院发布2022年银行业展望报告（下称“报告”），预计中国商业银行资产负债将保持8%左右的同比增速，净利润同比增速接近 6%，不良率将保持在1.75%左右。
报告指出，2022年，中国银行业金融创新将出现在三个领域：首先是绿色金融，其次是普惠金融，最后是跨境金融。
展望2022年中国银行业经营情况，报告认为：
第一，规模增速稳中略降，资产负债结构进一步调整。2022
年，随着新冠疫情得到进一步控制，宏观经济形势稳中向好，货币政策回归常态化，叠加针对地方政府隐性债务和房地产行业等领域的监管趋严、疫情期间资产负债规模低基数效应不再等因素影响，预计商业银行资产负债规模保持增长态势，但增速较
2021 年略有放缓，资产、负债规模将保持 8%左右的同比增速。
第二，盈利水平回归常态，非利息收入占比增加。2022 年，预计商业银行净利润同比增速接近
6%。利息收入方面，净息差企稳回升，随着疫情的逐步好转，商业银行让利实体经济更加注重质量，贷款业务恢复到疫情之前的常态经营模式，加之存款利率报价机制调整充分发挥作用，商业银行利息收入将继续保持增长势头。2022
年非息收入规模将维持增长，非息收入占比进一步扩大。
第三，资产质量整体稳定，不同机构可能出现分化趋势。2021
年末，商业银行面临延期还本付息政策到期的压力，但由于风险防控手段相对成熟，不良处置方式相对丰富，预计并不会对资产质量产生较大影响。2022
年，实体经济持续向好，企业和个人客户的还款意愿及能力提升。随着监管部门对于资产质量的认定越发明晰，潜在风险比例越来越低。风险抵御能力也在不断增强，综合以上考虑，预计
2022 年商业银行不良率仍在可控范围内，保持在 1.75%左右。此外，2022
年房地产相关的风险会有序释放，系统性风险的底线仍然会牢牢守住。对公方面，房地产行业贷款始终保持在警戒线以下，损失始终保持在可控范围内；个人贷款方面，个人住房贷款也更多地流向有刚性购买需求的群体。虽然预计整体资产质量稳定，但中小银行风险仍然值得关注。
第四，对公业务稳健发展，零售转型成效显著。2022
年，公司信贷行业结构发生调整，在构建双循环发展格局的要求下，中国银行业将调整相关领域信贷投放力度，将贷款更多投向基建、制造业、普惠金融等实体经济领域。个人业务方面，在“双循环”新发展格局下，消费将进一步在促进国内国际双循环中发挥关键作用，成为内循环的核心动力来源、实现产业结构优化的重要驱动力。零售业务的发展将进入金融场景建设的新阶段，线上线下联动的发展模式愈发深入；客户群体进一步下沉。此外，理财业务作为零售业务的重要组成部分，2022
年将完成净值化转型，重整旗鼓再出发，助推零售转型提质增效。
第五，金融创新全方位铺开。2022
年，中国银行业金融创新将出现在以下几个领域：首先是绿色金融，预计全年绿色信贷规模将达到 16 万亿元左右，绿色债券发行规模增速仍将维持在
30%左右。商业银行将提高对碳金融的认识度和重视度，加快碳金融产品和服务模式创新，积极稳妥推进碳金融衍生品市场发展。其次是普惠金融，2022
年在共同富裕根本任务的指导下，普惠金融将加速发展，普惠贷款余额将达到 30
万亿元，金融服务将惠及更大范围的群体，疫情加速线上金融服务、数字化金融平台发展，数字普惠金融发展将迎来新突破。最后是跨境金融，依托“一带一路”、RCEP
等重要的对外开放平台，跨境金融将迎来新的发展机遇。RCEP 生效进一步加强区域内经济联系和生存要素流动，将撬动更大更丰富多元的跨境金融需求。
（邱光龙 HF056）
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