5月“七普”数据一经公布，人口老龄化、少子化，以及由此引发的养老问题立刻成为社会关注焦点。而近期，中共中央、国务院下发的《关于加强新时代老龄工作的意见》（以下简称《意见》），又将针对这一话题的讨论推向深入。
《意见》不仅确立了未来一个时期老龄工作的框架和重点，还对相关的支持政策进行了梳理，明确各地要统筹老龄事业发展，研究制定住房等支持政策，完善阶梯电价、水价、气价政策，甚至“鼓励成年子女与老年父母就近居住或共同生活，以履行赡养义务、承担照料责任”等。
《意见》规定之细致详实引发众多热议。这意味着，顶层设计层面对于老龄工作的思考已经相当全面成熟，所提供的是一揽子的解决方案，不仅关注硬件，还关注软件，不仅关注筹资，还关注服务环节……
《意见》的出台实际上也给保险业参与老龄工作指明了方向，面对新时代人口老龄化这一基本国情，亟待转换发展思路，在更广阔的视野寻求发展机遇，参与多层次养老服务体系建设。
一些公司已经开始了密集的布局与宣导。就在12月3日，大家保险2021靠谱节正式开启，在20天的时间内，该公司将通过线上线下对话、主题论坛、公益活动、品牌营销等多种形式围绕养老话题展开探讨、探索。“独代”之外，“养老”也已经成为大家保险最鲜明的战略标签之一。
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顶层设计为商业保险参与养老服务体系建设指明方向《关于加强新时代老龄工作的意见》是自2000年以来，再次以中共中央、国务院名义印发的关于老龄工作的指导性文件，对未来一个时期的老龄工作具有深远意义。
其突出特点之一就是将加强党的领导作为首要原则贯穿文件始终，其二是充分发挥政府主导作用，其三则是充分发挥市场机制作用，提供多元产品和服务，其四是建立基本养老服务清单制度。
可以看到，伴随人口老龄化、少子化提速，老龄化工作的重要性日渐突出，政府开始扮演挑大梁的角色，“强统筹”将成为未来老龄工作的基本特征之一，而既然是面向大众的一项工作，多层次、多元化势必成为未来老龄工作的关键词。
事实上，积极发动各类资本参与养老服务体系建设已经是刻不容缓之事。根据联合国数据，2015年，中国60岁以上的老年人口就已经超过2亿人，且老龄化进程正在加速，远远超出世界的平均发展水平。预计2020-2025年间，中国老龄化程度将超过20%，达到中度老龄化程度，到2045年更是进一步升至30%以上，进入重度老龄化时代。
形势紧迫，显示这已经不是某个企业、某个行业甚至某个部门通过努力就可以解决的，其需要来自更高层面的强有力的统筹，彻底打破部门利益藩篱。
《意见》将满足老年人需求和解决人口老龄化问题相结合，从健全养老服务体系、完善老年人健康支撑体系、促进老年人社会参与、着力构建老年友好型社会、积极培育银发经济等方面提出要求及一揽子举措。
其关注硬件建设，提出构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系，针对养老机构也提出明确要求，要求在促进养老机构规范发展方面，各地要通过直接建设、委托运营、购买服务、鼓励社会投资等多种方式发展机构养老。
其也关注软件建设，要求完善长期照护服务模式，研究制定住房等支持政策，还鼓励成年子女与老年父母就近居住或共同生活。
其关注筹资环节，明确大力发展企业（职业）年金，促进和规范发展第三支柱养老保险，以及稳妥推进长期护理保险制度试点等。
其也关注服务环节，要求确保人人享有基本养老服务和公共卫生服务，推动老龄工作重心下移、资源下沉，推进各项优质服务资源向老年人的身边、家边和周边聚集等……
各个层面对于人口老龄化问题的聚焦显然已经上升到一个前所未有的高度。
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保险业发力养老服务，三种路径渐成型
人口老龄化是中国社会的基本现实，这是人类文明进步的重要体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情，其对于社会经济的影响也注定是全局性的，具体到保险业，这意味着挑战，同时也意味着机遇。
对于社会而言，亟待多层次养老服务体系——老年人口激增，身体机能减弱，对于养老服务，尤其是健康服务的需求暴涨，这也给社会提出了新要求。
对于保险行业而言，发展养老服务也是现实需求——人口红利消退之下，从2018年开始，头部机构代理人渠道的新业务价值均呈现下滑态势。新业务价值不增反降成为当下行业最大的痛苦根源所在，为实现业务破局，增强产品吸引力，加码养老服务因此成为行业性趋势，保险公司逐渐成为养老服务市场上的重要力量之一。
从不同的资源禀赋出发，不同保险公司布局养老服务业基本采取了三种不同的路径：
第一种是以寿险头部机构为代表的重资产模式，注重在远离城市的郊区自建高端综合养老社区，满足老年人一揽子的养老服务需求。这种养老社区设施完善，准入门槛也高，基本都是百万元起步，主要瞄准的就是高端客户群体的养老需求。
第二种则是以广大中小公司为代表的轻资产模式，本身并不参与养老社区的创建运营，而是通过引入第三方资源的方式，快速切入市场。这种模式的优势是灵活、成本低、保险公司、养老机构互相成全，保险公司为养老机构引流，养老机构为保险公司提供支撑，但劣势也同样明显，保险公司与养老机构之间是一种合作关系，保险公司无法有效管控养老机构，后者一旦发生风险事件，保险公司将陷入被动。
第三种则是以大家保险为代表的轻重结合的模式，聚焦现实需求，着力构建多层次养老服务体系。
调查显示，我国九成以上的老人倾向于居家养老，也是基于这一现实，很早国内就提出了“9073”的养老模式，即90%的老年人由家庭自我照顾，采取以家庭为基础的居家养老；7%的老年人享受社区居家养老服务，提供日间照料；3%的老年人享受机构养老服务。
满足不同层次客户需求就是要针对不同客户提供不同类型服务。以大家保险为例，目前已经构建了包括城心养老、旅居养老、海外养老等在内的多条产品线，同时还在发力探索适合大多数人的居家安养模式。
通过差异化的布局，大家保险在养老领域开始逐步树立一种新的“保险+养老”合作范式。
其中城心养老，主要是面向高龄半失能、失能老人，其位于城市核心区域，充分利用已有的综合性三甲医院资源，不但利于老年人日常诊病，也可以保证救治的及时性。更重要的是，城心养老社区离家近，老人可以“常回家看看”，烟火气十足。
旅居养老则主要面向刚刚进入退休生活，身体精力尚佳，愿意寄情山水、旅居疗养的老年人，其选址往往位于风景名胜区，且门槛较低。按照大家公布的方案，最低投保25万元的保险产品计划即可获得入住资格。
面向更广大人群的居家养老、社区养老需求，大家保险也已经开始探索。
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老龄化是事关全社会的一场硬仗，新挑战背后也有新机遇
《意见》不光注重养老服务体系中硬件的建设，也非常关注“软件”问题，即养老服务的标准化建设，明确提出要建立基本养老服务清单制度。其中，在提及解决失能老年人长期照护服务问题方面，更指出要完善从专业机构到社区、家庭的长期照护服务模式。
事实上，对于参与养老服务体系建设的机构来说，不断提升客户体验，提升运营效率不但是客户的要求，也是自身长期稳健发展的核心要素之一。
仍以大家保险集团为例，从发展战略来看，其已经坚定地将“养老”作为重点发力方向之一，基础设施的建设、产品体系的搭建也早已展开布局，除此之外，其对于养老服务标准的探索、养老人才的培养也已经开始发力。
其中，养老服务方面，大家的优势在于，其全资持有加拿大规模最大的连锁养老集团之一Retirement Concepts，该公司已稳健运营33年，入住率接近95%，专业护理人员超过2700人，积累了丰富的服务和管理经验，拥有一整套国际领先水准、自有知识产权的养老运营标准化体系。借助先进成熟经验，大家保险正通过全链条引进和本土化移植，打造对标国际、符合国情的高质量养老服务体系。
为解决国内相关人才短缺的现状，大家也积极与高校展开合作，进行定向的人才培养计划。
从原来的安邦保险集团转型至大家保险集团，意味着彻底放弃过去高度依赖银保渠道、依赖投资端的“类投资公司”运作模式，回归到一家保险公司的本来面目，树立保险的逻辑和理念，让所有人按照保险规律办事，大家保险集团这一转型过程注定承受巨大压力。
发力“养老”成为其回归、转型的重要抓手之一，这样一是迎合了现实的社会需求，二是解决了转型期迫切需要的新的销售场景问题，三是解决了长期保险资金的投资困局，一举三得，大家保险集团转型起步稳准狠。
大家保险集团董事长何肖锋在接受媒体采访时曾公开表示，国内养老产业刚刚起步，高质量、专业化的养老护理服务是行业亟需补齐的短板。大家保险确立了“服务型养老”的发展方向，就是要从护理、运营、医疗和信息化四个方面，着力打造养老服务核心竞争力。
反观其对于独立代理人模式的深入探索，某种程度也是为了通过构建高素质代理人队伍，以更好的服务客户个性化的需求。
养老问题正变得日益严峻，第一支柱面临巨大压力，老年人大量增加，年轻人大幅减少，将会对现收现付制的社会养老保险模式形成巨大冲击；第二支柱发展多年，但仍局限少数国有企事业单位，难以覆盖大部分劳动者；第三支柱尚在摸索阶段，但面对巨大养老压力，借由第三支柱解决养老筹资问题势在必行，商业保险公司作为主要力量自然不容缺席，而《意见》给出的发展方向，也应该成为商业保险公司的重要参考。
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（董云龙 ）
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