来 源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）
作 者丨朱英子
编 辑丨李伊琳
图 源丨图虫
近日，浙江省平湖市人民法院官方微信公众号“平湖市人民法院”公布了其受理的一起银行申请实现担保物权的案例。
该案件的被申请人杨先生因疫情短暂失业，又逢家庭变故入不敷出，导致逾期偿还住房按揭贷款，银行向法院提出申请，要求将被抵押的房产进行折价或变卖处置，法院最终裁定驳回银行的申请。
何以被驳回？
事情还得从疫情还未发生前说起。2019年8月，杨先生与某银行签订了《个人购房借款合同》，约定向银行贷款129万元用于购买房屋，并约定了贷款期限、年利率以及还款方式和违约责任等。双方就上述房产办理了抵押登记手续。按照合同约定，杨先生每月需向银行还款7500元。但是借款后，杨先生却出现了部分月份未能足额还款的行为。2021年10月，银行以杨先生无力清偿剩余贷款、逾期还款行为已构成违约为由，向法院申请对抵押房产进行折价或变卖处置，以实现其担保物权。平湖法院受理此案后，依法适用特别程序进行审查，并举行了听证会。“我逾期是有原因的，之前因为受到疫情影响我失业了几个月，妻子正好生孩子没工作，之后家人又先后多次生病住院，家庭开销过大，这才没钱还了。”杨先生在听证会上如此解释。听证中，杨先生提供了相关证据，陈述其逾期还款的原因是疫情导致短暂失业及家庭变故等，现夫妻二人均已正常工作，已具备还款能力，希望可以继续还贷。经审查，2021年8月至11月，杨先生均按合同约定的还款金额进行了还款。听证会后，杨先生也已结清逾期借款本息。平湖法院经审查认为，申请人银行与被申请人杨先生之间签订的《个人购房借款合同》及抵押关系合法有效，杨先生应当按照合同约定及时足额偿还贷款。还款期间，杨先生有未足额还款行为，系因疫情影响暂时失去经济来源及家庭变故等，但其在2021年8月至11月均按合同约定金额还款。法院称，杨先生诚信度较高，并非恶意欠款，且在听证会后已结清逾期借款本息，现已具备还款能力，其亦不同意对房产进行折价或变卖处置，故本案不宜适用特别程序进行审查，法院遂裁定驳回了银行要求实现担保物权的申请。“司法有温度、居者有其屋”该案例还披露了法官说法。
在银行申请实现担保物权的案件中，人民法院受理实现担保物权案件后，会对申请人提出的实现担保物权申请、被申请人提出的异议以及双方提供的证据进行综合审查。如果被申请人提出合理异议，经审查成立的，可驳回申请人的申请，并告知申请人通过诉讼程序予以解决。
本案中，案涉房产系被申请人杨先生在本地打工所购的唯一一套住房，若仅因其轻度违约，即拍卖处置其房产，将使被申请人居无定所，被申请人不仅将损失首付资金，还要承担评估、拍卖、受理费等额外费用。
考虑到被申请人杨先生并非恶意欠款，且已具备还贷能力，故法院认定不宜适用特别程序对该房产进行折价或变卖处置。
法官说法环节称，促进社会公平正义、保障人民安居乐业，是人民法院肩负的一项重要职责任务，平湖法院最终裁定驳回本案申请人的申请，体现的也是“司法有温度、居者有其屋”的民生关怀。
2020年突发的疫情让许多人面临失业，现金流的断裂导致人们背负的房贷逾期，这一现象早已在银行的个人住房贷款不良率变化中显现。
21世纪经济报道记者通过WIND查询发现，在披露了个人住房贷款不良率的17家A股上市银行中，有11家的房贷不良率在2020年底较2019年底有所上升。
某银行深圳分行个贷部总经理向21世纪经济报道记者表示，去年疫情期间，国家有相关政策，银行在这块都比较宽容，其所在行疫情期间对房贷逾期的客户都给了宽限，包括不上征信等，缓过来后客户都继续正常还款了。
“如果客户态度好、还款意愿强，短期的困难是可以沟通的，反则就是资金断裂、恶意赖帐了。”他进一步补充称，今年疫情已经好太多了，工作生活早都恢复正常了，如果还按疫情原因为由就不合适了，除非极个别运气不好、多次中招被封楼的，只要能提供相关证明是疫情影响直接造成的，都会特别处理。
本期编辑 刘雪莹 实习生 张可
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（王治强 HF013）
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