商业密码12月15日（邵峰）消息，还记得去年年初信用卡套现延伸出的业务团队一时间成为社会关注的焦点，更是让很多人都了解什么是信用卡套现。要知道信用卡套现并不是最近几年才出现了，早在pos机时代就已经有人利用信用卡套现开启了资金大挪移的事情。更是有一个知名的互联网信用卡管理平台的CEO曾经爆料，公司有一段时间运营不下去，他就通过信用卡套现给员工发工资。
民间更是出现多个中介公司，帮助有需求的人办理信用卡、并进行养卡、提现等业务。“主要利用信用卡免息期的时间差腾挪资金，即“以贷还贷”、“以卡养卡”，这样每个月只需收取刷卡手续费即可。”
但在2021年，监管部门为了整治信用卡套现问题，先后出台监管办法，但收效甚微。因为支付渠道众多，很难完全杜绝套现的问题。
如2018年6月公开案件，湖南刘某、黄某通过“光有米”平台，在几个月内利用蚂蚁花呗套现3.2亿多元，获利约400万元；2018年3月至6月期间，苏宁易购(002024)工作人员封某利用其作为商管经理可操作大单降佣流程的便利，协助林某进行苏宁任性付套现共计3633.58万元，非法获利20776元，被法院判刑3年10个月；近期上海市金山区检察院也办理了一起利用京东白条套现为由实施诈骗的案件，被告人荣某以非法占有为目的，利用受害者想通过白条套现的心理，骗取他人钱款9千余元。
套现的主流工具有三种，一是传统POS机，一般只有商户才能办理，需要提供营业执照，对公账户证明等资料，办理门槛较高。二是通过蓝牙，连接APP的小机器，这种机器优势在于无需营业执照，成本和手续费较低，携带也比较方便。三是现在更流行的电子签名POS。但后两种机器都是一机多户，也就是一个机器可以对应多个不同的商户，个人在使用时不仅可以自选商户，还不用跟银行对账，因此是目前信用卡套现的主流养卡工具。
银行端也不断收紧对第三方支付的业务规则。去年下半年以来，多家银行对信用卡消费积分调整规则，对部分第三方支付机构受理的交易将不再累计积分，卡友、拉卡拉(300773)、上海汇付、瑞银信等十余家第三方支付机构被“拉黑”。
今年10月，央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，新规中明确三点，一是对POS机实行“一机一户”，二是个人收款码禁止商业，三是静态收款码禁止远程非面对面收款，可以说直指套现业务命门，监管继续加码。
如果仅是个人套现归个人使用，情节轻微，数额较小的行为一般不会追究个人的刑事责任。但是，如果个人给别人套现，采用了POS机经营的行为，情节严重的可能会构成非法经营罪。
如果“恶意透支”情节严重还有可能涉嫌信用卡诈骗。一旦被发现信用卡出现套现、虚拟还款等情况，会直接影响个人征信以及日后的办卡、贷款等业务。但目前养卡的人，套现主要用于其经营或者消费，其自身本身就很难在银行正规渠道贷款，所以这个征信目前看对其影响并不大。自古以来，有需求就有供给，其实可以加强办信用卡的审核，相信才是整改的核心。
（张泓杨 ）
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