新能源车险专属条款正式发布 明确责任保障范围 财险公司有望迎增量市场

财联社（北京，记者 王宏）讯，经过数月征求意见，《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《专属条款》）今日正式发布。按照新能源汽车商业保险示范条款费率切换时间，所有新保和续保的新能源汽车（不包括摩托车、拖拉机、特种车）统一适用《专属条款》承保，非新能源汽车不能适用。

业内人士指出，《专属条款》从保险责任和附加险等方面差异化设计，明确新能源车专属保障范围和免除责任，因电池衰减或充电期间外部电网故障导致的损失不不赔，同时针对新能源车的多样化专属附加险保障，给予自用充电桩损失险、电网故障险等责任补偿。

业内预计《专属条款》下新能源车的基准保费相较现行综改的基准保费小幅下降。而随着承保新能源汽车有望跳出传统汽车的承保逻辑和市场环境，为财险公司带来新的增量市场，有望为车险市场带来改变。

因电池衰减不赔 充电桩受损可赔

具体来看，《专属条款》分别包括《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款(试行）》和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行）》。国君非银刘欣琦团队认为，相较传统燃油车条款，《专属条款》核心从保险责任和附加险等方面差异化设计新能源车条款。

一是明确新能源车专属保障范围和免除责任，增加特定保险责任包含起火燃烧、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，以及其他所有出厂时的设备等；而免除责任也明确新能源车因电池衰减或充电期间外部电网故障导致的损失不赔。

二是提供针对新能源车的多样化的专属附加险保障，通过新设电网故障险、自用充电桩损失险等13个特定风险给予责任补偿，提升新能源车的风险保障。

中国保险协会方面表示，《专属条款》结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。

北京联合大学管理学院金融系的杨泽云教师表示，新能源车保险与传统汽车保险虽然都是三个主险和附加险，但主险责任中明确了新能源车的电池及储能系统为保险责任范围内的标的。

此外，针对新能源车的充电所面临的风险，通过附加险方式将因外部电网故障导致被保险车辆的直接损失以及自用充电桩因自然灾害、意外事故、被盗抢或遭他人损害导致的充电桩的损失都作为保险责任。新能源车专属保险针对新能源车所面临的的特殊风险都纳入保险保障范畴，大大降低了车主使用新能源车的风险。杨泽云还表示。

新能源专属车险保费有望下降

据业内人士介绍，此前新能源汽车按照燃油车承保，但由于新能源车在车身结构、动力系统、维修保养等方面较传统燃油车有较大区别，新能源车与传统车险采用相同条款导致赔付居高不下，也有被拒保的情况发生。因此，监管针对新能源车出台《专属条款》，从保险责任、附加险等进行统一规范。

根据中国银保信统计显示，新能源车险单均保费比传统燃油车高出 21%，但在不同的车种、车价及投保组合4上的变化幅度不同。家用车、城市公交、出租租赁的新能源汽车单均保费几乎都高于传统汽车 20%以上，而企业车、机关车和公路客运车的新能源汽车单均保费相比于传统汽车更低。整体来看，2013 年至 2017 年，新能源车险车均保费分别为 8286、7229、5462、5788 和 5917 元。

申万宏源保险业分析师葛玉翔表示，近年来银保监会政策制定以让利车险消费者和保障消费者核发权益为出发点，预计新能源车险涨价难度较大。预计2018 年至 2020 年车均保费分别为 5800、5500 和 4991 元，2021 年和 2022 年分别为 4243 和 4200 元。

刘欣琦团队也指出，从调研情况来看，预计《专属条款》下新能源车的基准保费相较现行综改的基准保费小幅下降，同时新能源车特定保险责任有所增加，因此新规实施对财险公司的保费和盈利将有小幅负面影响，但总体影响有限。

根据中国汽车工业协会数据，2021年1-11月新能源汽车的产量和销量分别达302.3万辆和299万辆，同比均增长1.7倍；市场渗透率达12.7%，呈逐月抬升态势。同时，《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》提出，到2025年，新能源车的新车销量达总新车销量的20%；到2035年，纯电动车成为新车主流。

财险公司有望迎来新能源车险新“战场”

多位业内人士对财联社记者表示，随着新能源汽车保有量不断增加，新能源专属车险市场规模也有望扩大。在传统燃油车保险激烈的竞争之外，新能源专属车险的诞生，有望为财险公司开辟新的业务增长空间。”新能源车增量很大，各公司会积极应对的。”

中国人保副总裁兼人保财险总裁于泽在中期业绩发布会上就指出，人保财险上半年新能源汽车保费收入40.3亿元，同比增长60%，车均保费为3900元，承保数量103万台。从目前状况看，新能源汽车赔付率略高于传统的燃油车，主要是出险频度比传统的燃油车高一些。

太保产险董事长顾越表示，中国太保新能源车险业务占比在行业中相对较高，并称从新能源车增长情况来看，占比最高的是城市公交，增长最快的是家用车，增速超过87%。但新能源车险整体赔付情况不尽理想，下一步将根据银保监会新的新能源车条款费率对新能源车市场加以更好的管控。

根据中国银保信统计，2017年新能源车险保费规模为101.6 亿元，占车险总保费比例为 1.4%。申万宏源(000166,股吧)保险业分析师葛玉翔预计，到2021 年新能源车险保费规模将达 348 亿元；到2025 年保费规模将达 1543 亿元，占车险总保费比例约为 15.7%。

普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾也表示，随着新能源汽车量越来越大，承保新能源汽车有望跳出传统汽车的承保逻辑和市场环境，基于专业的风险管理和精算力量，对风险特性做更好的分析、预判及定价，并在新能源电池、充电桩以及无人驾驶技术等形成差异化竞争模式，新能源汽车有望为车险市场带来改变。

（王治强 HF013）