银行APP新战场

经济观察网 记者 万敏 12月14日，国内移动互联网大数据公司QuestMobile发布了2021全景生态流量年度洞察报告，其数据显示，多家银行APP流量在调查期内流量同比增长超过20%，同时，从近期多家银行APP升级版本的内容来看，银行正在加大对手机银行线上财富管理业务的布局力度。

QuestMobile报告显示，在金融理财行业内，银行系多产品布局，工商银行、建设银行、招商银行(600036)及农业银行流量均突破亿级大关。工商银行10个应用的流量达到1.29亿。建设银行6个应用实现了1.08亿流量。招商银行1.07亿流量，8个应用。农业银行1.06亿流量，3个应用。此外，中国银联0.87亿流量，2个应用。

“企业流量包括在统计周期内该企业下APP和小程序用户量的去重总用户数。应用个数，指该企业下关联的应用总个数，其中应用指APP和其关联的多个小程序的总体。”QuestMobile表示，此次报告数据选取时间为2021年10月，数据来源为QuestMobile TRUTH中国移动互联网数据库等。

今年以来，银行系产品多以APP为主要线上渠道，数字化升级趋势下银行类APP功能及服务场景不断完善、扩充，流量提升效果显著。近期，多家银行宣布手机银行APP进行版本升级，其中线上财富管理业务普遍得到加强。

12月3日，招商银行发布App 10.0新版本，据悉新版本将更聚焦于大财富管理。今年初，招行提出打造“大财富管理价值循环链”，并将其作为全行未来五年的工作主线，并在3月份优化零售组织架构，合并组建财富平台部，强化财富管理能力。

11月18日，工商银行正式发布手机银行7.0版，新版手机银行实现财富、服务、个性、互动、权益的全方位升级。工行称，新版手机银行可实现由单纯的理财销售向财富陪伴的升级，建立起一套贯穿“投前、投中、投后”的财富陪伴服务体系；推出薪资智能规划服务，聚焦客户发工资、查工资、用工资的旅程，集中满足客户的薪酬管理需求。

10月27日，交通银行在上海、北京、湖北三地连线，发布手机银行6.0版本，其中，在开放平台生态的理念下，引入了更多优质财富管理机构，以客户长期财富增长为服务宗旨，从投前、投中、投后为客户提供全生命周期的陪伴式服务。

随着用户对线上渠道的依赖加深，手机银行成为银行零售业务越来越重要的入口。中国金融认证中心发布的《2021中国数字金融调查报告》显示，2021年零售电子银行各渠道中，手机银行渠道占比增长了10%达到81%，微信银行渠道增长了7%达到52%。

QuestMobile数据显示，2021年10月银行APP月活跃用户规模中，工行、建行过亿，农行掌上银行逾9000万，招商银行逾8000万。银行信用卡APP中，掌上生活（招行）4000万，买单吧（交通银行）近3000万。当月月活用户规模与去年同期相比也普遍提升，其中农行掌上银行同比增长了33.2%，工行增长了26.8%，交通银行增长23.1%。招商银行增长22%，掌上生活增长10.3%。

“随着手机银行普及率的提高，国内手机银行用户数量快速增长，从2014年的6.7亿户增长到了2019年的20.9亿户。调查数据也显示，从2015年开始手机银行连续六年增长率保持两位数，日益成为金融科技前端主要输出产品及数字化转型的主抓手。” 《2021中国数字金融调查报告》指出。

从简单的账户管理、转账还款到理财购买，手机银行提供给用户的功能也在不断丰富完善，如何对存量用户做好线上服务，留存用户做大资产规模，在零售业务向财富管理端延伸的过程中，还需要银行加强用户运营理念。

业内人士认为，从用户分层来看，高线城市和下沉市场各有优势，银行也可以结合线下网点的各自布局优势来发力线上的产品设计创新。

QuestMobile数据显示，与全网用户结构相比，工商银行、招商银行在二线及以上城市分布占比较高，建设银行、农行用户更加集中在三线及以下城市。

具体来看，银行APP用户城际分布结构中，工行二线城市用户占比17.6%，新一线城市占比17.7%，一线城市占比12.1%。招商银行二线城市用户占比18.4%，新一线城市占比24%，一线城市占比16.7%。在下沉市场优势比较明显的农行，QuestMobile数据显示，其三线城市用户占比24.7%，四线城市用户占比16.8%，五线及以下城市用户占比17.4%，分别比招商银行高5.6个百分点、4.4个百分点、7.9个百分点。

高线城市的高净值、高学历人群相对集中，《2021中国数字金融调查报告》显示，高净值人群在手机银行、网上银行等线上渠道的使用比例略高于其他人群，并且高净值人群更关注的创新功能也是远程服务，能够使用更便捷的方式办理业务、节约时间成本是高净值人群使用创新功能的主要原因。而下沉市场具有线上化程度相对较低、对资金灵活度要求较高，零钱投资理财的特点。

（王治强 HF013）