银行信用卡收割用户有多狠？普通用户可能想象不到。
近日，有朋友告诉开甲君，他在招行信用卡账单里突然发现一项“增值服务费”，每月自动扣10元，一年扣120元。他根本不记得自己订购了这项业务，于是打电话给招行信用卡投诉，客服很爽快地告诉他如何取消该业务，但也明确告知，之前交的费用不会退还。
该友认为招行信用卡在用户不知情的情况下从用户信用卡中自动扣费，被发现了也只是取消，而不给予退费，完全是收割信用卡客户的霸王条款。
事情真相是怎样的呢？
首月0元自动扣费，不通知用户
开甲君搜索了一下，发现招行这款所谓的“增值服务”已经遭到大量信用卡用户投诉，情节基本一样：用户信用卡每月被自动扣费5元或10元，名目是“增值服务费”。大部分用户表示，他们没订购过该业务，也没收到过任何扣费提示信息，只是在查看账单时才发现被收取这一费用。
2021年2月5日，董先生在新浪黑猫投诉发文称，他在为招行信用卡还款时突然发现有一笔未知扣款，查看详情后为“增值服务使用费-用卡安全保障优享版”，董先生说他并没有开通过该服务。
不仅如此，董先生还发现，招行信用卡在扣取10元的月费后，没有在微信端推送扣款通知（通常主要用户微信绑定银行卡，在消费时都会收到消费金额通知）。也就是说，如果招行信用卡持卡人不自己查询账单明细，根本就无法发现这笔“隐秘”收费。
董先生非常气愤，他立刻退订了这个所谓的“用卡安全保障”服务。他质疑说，“如果不是本人进行还款操作时发现异常，涉及到的金额就不仅仅是一次的费用了。且这样的事情一定不知我一个人发生，每个有招商银行(600036)信用卡的人，都未经用户同意就开通服务，会产生多少的黑钱?”
另一名招行信用卡用户A投诉称，他查信用卡账单发现，招行每月1号会收取一笔10元的增值服务使用费。询问客服后得知，这个服务2018年11月就开通了，12月开始扣费，收取了19个月！客服给的解决方案是关闭功能，之前费用不退还。
还有一名用户更加倒霉，他发现自己的信用卡被自动扣费长达4年，而且有一个月还因为5元钱“增值服务费”逾期未还，被招行收取了逾期违约金和循环利息！
除了按月扣费外，还有部分用户反馈，他们接到过招行电话推销、在未同意接受该“增值服务”的情况下被强行扣取一年的费用。
例如，用户B投诉称，他接到招行客户推销电话，听完后没听懂就挂掉了。没想到，不久就收到短信，招行帮他订购了“还款安心保障”增值服务，1号开始扣费120元，到期自动续费。
“保险”成本5毛卖给用户10元
开甲财经发现，招行信用卡强行扣费的这款增值服务全称为招行信用卡“百宝箱”增值服务，从招行官方介绍看，它包括“用卡安全保障”和“还款安心保障”2个服务包。
这两个服务包的主要内容为：
用卡安全服务包包括交易提醒；挂失费减免；50万盗刷保障；证件丢失保障等，收费为每月10元，自动续订。为吸引用户，首月给予0元体验优惠。
还款安心服务包包含：还款到期提醒；免违约金（最后还款日后5天内全额还款）；发生人身意外免还款10万（重疾/意外免还款，包含新冠肺炎身故责任）；健康服务（重疾绿通服务，电话医生服务）等。
收费同样是每月10元，自动续订。为吸引用户，首月给予0元体验优惠。
值得注意的是，在上述名目繁多的服务中，最核心的其实只有两个：50万盗刷保障和意外免还款10万，这实际是招行与保险公司合作的两个保险产品。50万盗刷保障为招行信用卡与太平财险上海分公司合作的银行卡盗刷保险；意外免还款10万为招行信用卡与太平财险上海分公司合作的借款人意外险。
一言以蔽之，招行信用卡悄悄扣费的10元增值服务费实际是一款保险产品。
招行信用卡这款增值服务包卖的如何呢？
开甲财经获得的一份介绍材料显示，2019年，太平财险-招行信用卡百宝箱加入用户647万，到2020年10月，用户达到了1000万。按人均每月10元计算，招行信用卡仅凭借该服务包年收入轻松超过10亿元。
据招行2021年半年报显示，招商银行信用卡流通卡数为1.01亿张，流通户数为6771.52万户。这意味着，平均每6.7个招行信用卡用户里，就有一个用户订购了上述增值服务包。而从大量的网上投诉看，相当一部分用户并不知道自己被招行悄悄收取了每月10元的“保险费”。
开甲财经拿到的一份介绍材料显示，招行与太平财险上海分公司合作的百宝箱项目堪称“坐地收钱”的暴利项目。2019年，太平财险上海分公司通过招行百宝箱项目获得保费约3200万元；2020年，太平保险获得保费约5000万元。
值得注意的是，上述材料显示，太平财险为招行提供的银行卡盗刷险和持卡人人身意外险赔付率低于10%。具体险种上，2019年，太平财险为招行提供的持卡人人身意外险赔付率低至0.77%。如果这一数据真实的话，等于说这一保险基本没有投保人主动索赔。
这是不是所有保险公司都梦寐以求的用户群？问题是，赔付率低至如此令人发指的地步，是客户真的意外事故率低还是客户根本不知道自己有这个保险呢？
当然，从保险成本看，招行才是这一增值服务的最大获利方。开甲财经注意到，太平财险向招行提供的百宝箱项目每单采购成本低至0.5元，也就是说，招行卖给信用卡持卡人10元的增值服务，成本只需要5毛钱，招行信用卡无需承担任何赔付风险就能获得高达95%的毛利。
招行不愧是“零售之王”，赚信用卡用户的钱的手段都是如此高明。
保险产品涉嫌多重违规
开甲财经就招行与太平财险合作的这一保险产品咨询了某保险业内人士，对方表示，从目前材料看，这款产品至少有三点违规。
第一点，两款保险产品均涉嫌突破报备条款和费率。
例如，招行信用卡用卡安全应该对应的是太平财险的银行卡盗刷保险产品，并通过保单特约形式扩展至承包证件丢失责任。实践中，太平财险每人收取不到0.5元的固定保费，未考虑持卡人实际贷款金额、客户性别等因素，对所有客户无差别收费。
持卡人人身意外保险对应的是太平财险的贷款人无恙人身意外伤害保险，从与招行合作内容看，后期通过保单特约的形式扩展至承保如新冠等重疾责任，涉及到重大疾病保险。太平财险借款人意外险和重疾险均收取固定费用，合计低于0.8元，实际报价未考虑客户实际贷款金额，性别等因素，对所有客户无差别收费。
此外，从监管角度看，太平财险和招行合作的持卡人人身意外险赔付率如此低，已经违反了《意外伤害保险业务监管办法》。
根据2021年10月发布的《意外伤害保险业务监管办法》，对过去三年平均赔付率低于50%的短期意外险产品，保险公司应及时调整定价以确保下一年度赔付率不低于50%；对于连续两年保费收入超过200万元且赔付率低于30%的产品，保险公司应停售该产品。
第二点，太平财险或涉嫌违规跨区域展业。
太平财险未在官网和中保协互联网信息披露专栏披露招行百宝箱业务，该业务实为线下团单。
百宝箱业务在销售过程中，并不询问客户的日常居住地址，实际出单机构为太平财险上海分公司，该业务违反团体业务相关规定，投保带有身故责任的保险且未取得被保险人的同意，突破分公司实际经营区域。
第三点，涉嫌捆绑销售。
在实际销售时，通过打包服务方式兜售给客户，让招行信用卡客户误以为购买的是各种服务权益，并没有明确告知客户实际为保险产品。服务包的主要内容是保险保障，但实际保险成本低至每月0.5元，年收费高达120元，保险成本跟客户实际支付费用差距悬殊。
无论是太平保险还是招行在推销该业务时，都没有向客户如实披露承保公司、保险真实成本，没有向客户展示保险条款及免责说明，投保成功后，也没有履行向客户提供保单凭证的义务。
由此可见，招行信用卡和太平保险合作，将一款多重违规的保险产品，精心包装后以“增值服务”的名义卖给信用卡用户，而很多用户在不知情或不清楚服务包内容的情况下被持续扣费。在投诉过程中，招行信用卡用户的合法权益继续被无视。
当然了，太平保险还有更诡异的操作，在招行洽谈合作时，太平保险将一个原本无需中介参与的项目生生做成一个中介项目，并将保费收入的近50%以代理手续费的名义支付给第三方机构。原因何在？
保险监管部门曾三令五申，严禁保险公司通过保险中介机构套取资金、为其他机构或者个人谋取不正当利益。对此，太平保险是否明知故犯呢？
你有招行信用卡吗？有的话请尽快查阅自己的账单，如果在不知情的情况下被自动划扣“保险费”的，请尽快拨打电话投诉并取消，也欢迎留言参与讨论。
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（王治强 HF013）
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