王佳林：以数字化为基础的持续创新能力是绿色保险发展关键

中新经纬12月23日电 题：以数字化为基础的持续创新能力是绿色保险发展关键

作者 王佳林 海南省绿色金融研究院研究一部副主任

近年来，中国绿色金融体系发展较快，为绿色转型发展提供了有力的资金支持，但投资端和风险保障端发展失衡的问题也十分突出。长期来看，随着绿色资产和绿色投资的规模不断扩大，对绿色转型风险管理的需求将大幅提高，绿色保险的支柱性作用将进一步凸显。但目前，绿色保险发展现状明显滞后于绿色转型的现实需求，发展方向偏离风险保障主业，赋能支持作用难以满足绿色转型发展的要求。数据显示，2020年，绿色保险赔付金额约为214亿元，仅占当年财产险赔付金额比例的3.08%。

从保险工具本身来看，对绿色转型发展风险数据的积累，是提升绿色保险发挥风险保障、风险管理核心功能的重要基础和构建适配的产品体系与服务模式的底层支撑。对于绿色保险来说，如何充分借助数字化重塑行业的有利时机，围绕绿色转型发展风险数据建立全新的可行发展路径，将成为疏通发展难点堵点、高标准赋能支持绿色转型的重要一招。

解决绿色保险数据困境的四种可行机制

一是可通过数据实时抓取细化时间颗粒度，以精细化数据实现基础数据积累。受限于传统数据收集方式的制约，在有效时间内，传统保险产品的数据时间维度，通常以年、季、月为基础，数据积累只能依靠时间跨度的不断增加，数据的时间颗粒度较大，数据积累过程较慢。但随着互联网技术和数字化技术的应用，比如Python等程序，已经可以做到实时数据的抓取和传送。通过将数据的时间维度降低至小时、分钟，甚至更低，可大幅提高数据体量。随着数据精细化程度不断提高，为在更小单位时间内风险规模的测算和定价，提供了可行的基础。

二是通过智能传感和监控技术，充分反映数据内含价值和数据变化的现实意义。以往数据的人工采集方式，在准确性、时效性方面难以满足绿色保险产品设计的需求，同时，由于对新行业新形势的理解不全面，可能在数据采集时就存在数据流失的问题，导致数据分析结果偏差。目前，在部分工业制造业领域广泛应用的新型数字化传感器，已经实现数据采集、转化、存储、无线传输于一体，并可通过上位机实现远程测控和分布式无人值守在线监测。随着技术的不断成熟，这些传感技术及设备具备低成本、可规模化应用的特点。如果通过对生产运营全链条的全面部署覆盖，可以让保险机构以更加直观全面的方式实现对相关风险属性、类型和规模的分析和判断，并制定适配的绿色保险解决方案。

三是通过大数据和分布式计算等技术，系统提升数据预测分析的综合能力。一直以来，风险分析能力都是保险机构的核心竞争力。传统模式下，提高风险预测能力，主要依靠硬件计算能力的提升和计算方法的改进。但这两种方式本身都存在较为明显的“天花板”。在数字化技术的应用下，风险预测分析的逻辑已完全改变。一方面，大数据的应用，将大量非结构化数据纳入分析，不仅可以加强原有数据的关联性和解释能力，同时，更广泛的数据维度，还可以提升数据的综合质量和可靠性。另一方面，互联网技术突破了本地的算力障碍，通过分布式计算和云计算的应用，有效解决了硬件约束的问题，并可显著提升计算效率。

四是通过数字化运营改造，推动实现业务流程和管理方式重塑。虽然保险业的数字化应用程度在不断提升。不过总体来看，仍处于电子化深度应用向数字化初步应用的阶段。比如，通过业务人员的手持联网设备，实现承保、定损、赔付等工作流程等。但数字化运营的本质，应该是通过外部数据的变化，比如政策趋势、市场规模、竞争对手化、消费者偏好等变化推动保险机构内部数据体系响应，进而带动在产品研发设计、营销模式、预算费用等全流程的工作安排及部署的及时调整。

绿色保险数字化发展的四条路径

从长期来看，以数字化为基础的持续创新能力，将是绿色保险实现供给侧改革和跳跃式发展的关键要素。

一是主动拥抱数字科技，将数字化融入发展理念和战略部署。从实践路径来看，绿色保险需要跳出传统的固有思维，不只是将数字技术作为一种外部工具或者技术设备，而是将数字技术内含的开放理念和创新理念，吸纳入绿色保险设计和发展的内在逻辑，推动绿色保险更加开放的将新技术新手段融入产品设计和服务创新，以数字化的思维模式重塑发展理念和发展模式，加快产品和服务的迭代速度，以更好适配于绿色转型发展快速推进的发展形势和发展需求。

二是深度应用数字科技，以数字化重建业务模式的底层逻辑和技术逻辑。为了应对绿色转型发展过程中产生的新风险，保险机构需要及时、准确地把握住宏观发展新动态、产业发展新趋势、企业发展新动向，具备对风险测算的自动化体系，包括数据、模型、算力等，具有快速生产适配产品和服务的能力，具备提供定制化服务的敏捷机制等等。从路径来看，推动保险机构在这些方面建立起成熟的体系和模式，已经不是简单的应用数字科技对业务流程的改造、销售模式的升级，而是需要重塑业务底层支撑的技术逻辑，甚至要重建风险测度的评估和分析模型，对保险的基本原理进行创新研究，以满足风险管理的新趋向和技术迭代的新需求。

三是持续开发数字科技，用数字化指引行业发展的方向和路径。以需求为导向是绿色保险市场发展的重要原则。从绿色转型发展的趋势来看，围绕绿色转型发展的风险保障需求较大，涉及的领域和行业众多，但市场供给在规模、品种、质量效益等层面都存在较为明显的市场供需脱节情况。当务之急是加快推动绿色保险供给侧改革，在现有数字科技工具和产品基础上，不断开发适配于绿色保险产品和服务的新技术新应用，推动绿色保险由“以产品为中心”向“以客户为中心”转型。对标传统企业转型升级、绿色产业创新发展的各类风险保障需求，以大数据、云计算、人工智能为底层技术，贯穿绿色保险产品和服务生命周期价值管理的全流程，动态分布资源，支持突发性的、高运算量的业务场景，不断提升保险产品运营服务能力和风控管理水平，有效整合和衍生绿色保险上下游的产业链、产品链、服务链，持续完善客户服务生态，通过服务交互系统不断提升客户体验，持续挖掘客户需求，迭代优化相应的绿色保险产品和服务体系。

四是加大数字科技创新，把技术驱动转化为行业发展的内生驱动。从国际经验来看，数字科技与保险的深度应用，可以有效应对绿色转型过程中衍生的新风险，有助于研发设计新的保险产品和服务，是绿色保险积极应对绿色转型风险的重要工具。从长期来看，应对绿色转型发展衍生的新风险，仍然需要充分发挥数字科技的重要作用，以数字科技为基础，不断创新研发适配于绿色转型发展的绿色保险科技产品，持续创新设计新的绿色保险产品和服务，以满足绿色转型发展过程中不断出现的风险保障新需求新趋势，持续推动绿色保险与绿色转型发展进程保持同步同频。(中新经纬APP)

（王治强 HF013）