作 者丨吴霜
编 辑丨曾芳
图 源丨图虫
2022年1月1日起，《征信业务管理办法》将正式实行，其中规定，征信机构整理、保存、加工信用信息，应当遵循客观性原则，不得篡改原始信息。
该办法彻底堵上了“征信洗白”的大门，或者说，“征信洗白”的大门一直是紧闭的，但是不断有人想要投机取巧，钻个空子，从中牟利。
12月23日，中国人民银行天津分行发布《关于防范“征信修复”“征信洗白”风险的提示》，指出，社会上出现一些以“征信修复”“征信洗白”等名义招揽生意的机构和个人，大肆宣传可删除信用报告中的不良信息，指使信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，并再次提示公众征信领域不存在“征信修复”“征信洗白”等说法。
记者通过调查发现，网上仍存在不少“洗白征信”的服务。
这类服务大概可分为两类：一是直接PS征信报告。由于银行等金融机构有权直接查询个人征信报告，这一方法仅适用于向无法直接查询征信的单位和个人使用，多用于入职时提交；二是通过提出异议，要求银行更正。
PS小哥：改银行征信，您觉得可能吗？
通过PS来修改征信报告大概的费用在300到400元之间，取决于内容的多少，当天可出。提供PS服务的人向记者表示，他这里修改征信一般都是删除逾期，或者觉得贷款、机构出现的比较多，可以删除部分。除了银行，其他都可以通过，保证无痕。
第二种途径则是直接利用了《征信业务管理办法》中关于公众可通过正规渠道反映征信诉求，解决征信纠纷的相关规定。
《征信业务管理办法》规定，征信机构在整理、保存、加工信用信息过程中发现信息错误的，如属于信息提供者报送错误的，应当及时通知信息提供者更正；如属于内部处理错误的，应当及时更正，并优化信用信息内部处理流程。
此外，信息主体认为信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议；认为侵害自身合法权益的，可以向所在地中国人民银行分支机构投诉。对异议和投诉按照《征信业务管理办法》及相关规定办理。受理投诉的机构应当及时进行核查和处理。国务院征信业监督管理部门及其派出机构、征信机构或信息提供者受理投诉和异议均不收取任何费用。
记者联系了一家提供信用融资咨询的机构“民兴微学院”，发现花费998就可以获得征信修复的全部课程，包括网络贷款，办卡养卡提额，保单维权、个性化分期，征信异议处理四大部分，以及“专业老师”一对一指导操作办理。
对方向记者表示，她从2015年开始从业一直干到现在，17年之前还有线下的授课班，经验非常丰富。
图片来源：受访者提供
“民兴微学院”工作人员向记者提供的内部资料的视频显示，课程中提供了多种的征信修复途径和方式。比如，对“银行主动过失造成的逾期修复”，可以以信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户预期等理由，要求银行删除信用卡不良记录。
还可以坚持信用卡是别人匿名办理的，自己并不知情。材料中称，这种方法只适合信用卡注销一年的客户使用，因为已经注销的信用卡银行系统看不到。
其他还包括利用银行时间差，声称自己已将欠款转入，但是因为银行系统问题没有还款成功；表明自己是特殊行业人群，比如在部队工作，或者是医生等，跟银行协商；跟客服说自己之前入狱，无法还款才导致逾期，请银行再给一次机会。
类似荒谬的理由，资料中提供了16个。
此外，教程在沟通方式上的指导也让人感到匪夷所思：要直接拨打客服电话申诉，每天3次以上，每次通话5小时以上，交行13：45开始打电话，其他银行15：45开始打；也可以想打就打，最好在凌晨1、2点。
工作人员称，购买此课程的大多为需要修复征信的个人，不过也有中介机构来学习。修复征信如果找中介代办价格大概是一条一千左右，而逾期是一个月一条。她表示，学会了这套技术不仅自己可以处理逾期，以后也可以帮别人弄，不少学员之后自己开公司接单挣钱，“平均修复一单能赚4万”。
记者不禁好奇，对方出的起4万块修复征信，就不能把自己逾期的贷款先还了？
根据此前记者的报道，这种模式更有可能是骗局。那些理由和操作手法根本不能骗过银行，这些机构只是在利用别人投机赚钱的侥幸心理捞上一笔。购买这些课程只能是“偷鸡不成蚀把米”。
另外一个自称是法务机构的人表示，他可以根据征信报告逾期情况策划征信修复的方案，费用更高，在几千甚至上万。
解铃还须系铃人，征信花了要自己补
《征信业务管理办法》作为《征信业管理条例》的补充，明确了征信业务的边界，更加适应数字时代的征信需求。比如，对于新出现的互联网信贷平台，《征信业务管理办法》规定互联网平台开展助贷等相关业务符合征信业务定义的,适用本办法。
《征信业务管理办法》中指出，从事个人征信业务的，应当依法取得中国人民银行个人征信机构许可；从事企业征信业务的，应当依法办理企业征信机构备案；从事信用评级业务的，应当依法办理信用评级机构备案。
如违反该规定，擅自从事个人征信业务的，由中国人民银行按照《征信业管理条例》第三十六条进行处罚，即未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
《征信业务管理办法》第四十二条还指出，异议的处理流程需要向社会公开，接受社会的监督，更加没有给私下操作修改征信留下任何空间。
此外，《征信业务管理办法》也强调了征信业务流程中对个人信息的保护，采集过程中遵循“最小、必要”原则，对征信主体，以及征信使用者都提出了要求，与《个人信息保护法》相配合。
然而，无论是通过PS的方式修改征信，还是将征信提供给第三方拟定修改策略，都无疑是将自己的个人信息“拱手相让”，将个人的信息安全暴露在更大的风险之中。
所以，信息主体应提高信用意识，一旦发现逾期行为应及时还款补救，继续保持良好的信用记录，并保护好自己的征信中的个人信息，防止泄露。
《征信业务管理办法》规定，征信机构采集的个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。个人不良信息保存期限届满，征信机构应当将个人不良信息在对外服务和应用中删除；作为样本数据的，应当进行匿名化处理。
这意味着，改变征信的唯一途径就是，处理好逾期贷款后，等待5年。
本期编辑 陈思 实习生 王绮彤
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（张泓杨 ）
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