融360联合创始人、董事长、CEO叶大清
以人工智能、区块链、云计算、大数据、5G为代表的新一代信息技术快速发展，为金融业的服务模式带来了新的变革，使得金融机构与客户的联接不再局限于其所提供的金融产品，而是融入我们的日常生活，无处不在。
同时，国家“十四五”规划和2035年远景目标纲要将“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”作为金融供给侧结构性改革的一项重要任务，提出加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。作为实体经济血脉，金融业在整个社会的数字化转型过程中都起到了至关重要的作用。
可以预见的是，未来金融业数字化改造还将进一步提速。而在这一背景下，金融科技如何深入赋能金融机构数字化转型升级、服务实体、助力数字经济也成为了一个持续的命题。
融360联合创始人、董事长、CEO叶大清认为，目前我国能够获得高效率、高质量、低成本金融服务的人群占比约在30%左右，整体比率仍有待提升。所以，金融机构数字化转型的关键是需要在合规和安全的前提下，通过科技和数字化的手段，去实现金融服务无所不在的愿景，让金融服务形成360度闭环，从而提高居民金融服务的可获得性、安全性和幸福感。
数字化改造的意义是让服务形成360度闭环
随着金融与科技融合进一步深化，大批优秀的金融科技应用成果不断涌现，数字化、智能化产品层出不穷，逐步解决了信息不对称、数据孤岛等行业“痛点”，为获客引流、精准营销、智能风控等能力方面发挥了重要作用。
但，随着需求向更加个性化趋势发展，居民衣食住行等各类生产和生活场景中都可能出现金融需求，如何精准解读和触达用户依然是行业难点。叶大清认为，目前金融服务的可获得性的比率依然不高，“能够获得比较高效率、高质量、低成本的金融服务的人，其实只有30%左右”，在零售业务、普惠金融、供应链金融等业务场景当中，仍然需要更多科技支撑和数字化改造。
叶大清举例道：“当一个农户为他的农田喷洒农药时，喷头上可能通过IoT设备识别到原材料不够了，这个数据就会自动变成交易提示，同时，金融机构也可以通过喷头这个IoT节点的数据，来识别这个农户的持续生产情况，来为他提供定制化的金融服务，并衡量为他提供金融服务的风险程度，虽然这个例子很微观，但这其实就是我们所谈到的通过科技和数字化的手段，去实现金融服务无所不在的愿景，让金融服务形成360度闭环，从而提高居民金融服务的可获得性、安全性和幸福感。”
结合融360在信贷领域深耕10年的经验，叶大清认为，银行数字化转型在信贷领域需要五大支柱。而融360通过实战经验，打磨了：智能营销和运营科技、智能信贷科技、智能风控科技、智能贷后管理科技、定制化服务科技五大综合能力，能够赋能银行数字零售信贷业务高效、快速、高质量的开展。
数据能力与全方位人才是数字化改造的关键
谈及金融行业近10年的发展，叶大清表示：“过去10年中国的金融系统，尤其是提供零售金融、消费金融、小微金融的企业，在风控、数据研发、数字化等方面的综合能力都取得了跨越式发展，金融服务的可获得性也得到了大幅提升。2021年恰逢融360成立十年，我们创业的初心是希望打造一个全方位、360度的金融平台，连接用户和金融机构，我们的使命和愿景也是‘ 让金融更简单，成为每个人的金融伙伴’，在这10年间，我们见证了中国金融行业和金融科技实力的快速发展。”
过去10年间，金融机构最重要的转变就是从“以产品为中心”转向了“以用户为导向”。伴随这一转变，双向触达能力成为核心要素。叶大清认为，在机构端，需要通过各个场景、渠道以及沟通方式，在风险可控的情况下去触达用户；在用户端，则是需要在不同场景、渠道以及沟通方式下，更有效率的去获取金融服务。
叶大清表示，这就要求金融机构通过数字化这一抓手，不断提高自身的数据能力。“其实现在我们不缺数据，我们也不缺算法，我们缺乏的是能够将数据转化成洞察、转化成策略的数据能力和全方位的人才，现在的问题是决策不够智能化，即数据太多、洞察不够、分析缺少。”
未来10年金融数字化业态需要跨界和融合
对于未来10年金融机构数字化业态的发展，以及如何应对数字化转型，叶大清提出了三点：
首先，第一个关键词是开放，金融机构需要重视“跨界思维”和“生态融合”。这就需要金融机构重新整合业务和产品资源，打破原来机构、流程、部门、产品等之间的壁垒，打造敏捷的、开放型的架构，提升组织的效率，快速响应市场需求。除了内部的开放，还需要加强与产业链上生态伙伴的开放合作，如征信机构、科技公司等。
其次，是数智化服务能力的提升，数字时代如何提升数据能力、为服务赋能，是金融机构需要重点思考的问题。在这过程中，需要金融机构全面提高自身的科技水平、加快数字化转型的步伐、培养全方位人才，用数字思维重塑传统业务形态，形成科学的、360度的、全方位的决策能力。
最后，也是最重要的就是用户满意。金融机构需要运营更有效率的、科学的运营工具，将业务和运营相结合，系统化的做好用户跟进，在合规和安全的前提下不断提升用户满意度。
（彭立睿 HF019）
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