天下苦“信用卡分期手续费”久矣

日前，一位用户向笔者吐槽：广州银行即享金手续费太高了，最要命的是提前还款居然还要待还本金5%的违约金。

该用户将即享金与招行的信贷产品做了对比：招商银行(600036)给我的一笔信贷，年利率6.3%，打折后还不到6%，而即享金实际年利率高达17%。

1、数字游戏：手续费最高1.8%/期，对应年利率却是24%

“即享金是我行的信用卡产品，需要和信用卡中心客服联系。”广州银行客服人员表示。即享金是广州银行信用卡中心推出的分期业务，与银行常见的无抵押信贷的计息方式有所不同，无抵押信贷产品以未还本金为基数计息，在等额本息的还款方式下，前期还款利息多而本金少，后期随着未还本金数额的降低，每期还款的构成中利息越来越少，而本金越来越多，如下图所示：

注：为方便比较，本示例以36000元为本金，8.4%为年利率而即享金则是一直以全部借款本金为基数计算手续费，每期还款本金与手续费相同，即：手续费不会因为本金的减少而降低。这种设置会给借款者一种错觉，每个月手续费0.7%，一年也就8.4%，也不高呀，但实际的年化利率却远远不止这些，广州银行信用卡页面的官网展示了手续费与年化利率的对应关系。

通过对比不难发现，同为12期，手续费0.7%/期（年手续费共8.4%）现金分期产品，折算年化利率为15.16%，相较于一般的信贷产品利率近乎翻倍。《广州银行信用卡现金分期付款业务细则》指出：（一）如选择等本等费或先费后本的分摊方式，则持卡人办理该次现金分期业务的每期手续费率为0-1.80%，折算年化利率为0-24%；（二）如选择等额本息的分摊方式，则持卡人办理该次现金分期业务的年化利率为0-24%，折算月平均费率为0-1.8%。在招商银行的产品中，能与即享金对标的不是闪电贷这类无抵押信贷，而是招行信用卡的e招贷，而e招贷同样是以手续费形式收费，但折算年化利率最高为18.25%，远低于即享金的24%。为何信用卡分期业务在手续费的基础上又展示了年化利率？2021年3月央行发布的一则公告指出：所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。该公告还提及：贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。而在不久前出台的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》对分期业务使用成本的展示形式进一步明确。这或将对即享金、e招贷等大量信用卡分期业务产生影响。2、统一为利息形式！对即享金影响几何？

广州银行信用卡中心成立于2011年，是广州银行的分行级机构、战略部门。业务范围涵盖信用卡、消费分期等板块，扎根广州，辐射珠三角，目前在职员工超过2500人。

2020年财报显示，广州银行营收为149.18亿元，同比增长11.50%，具体到金额约为15.39亿元；其中手续费及佣金净收入同比增长62.44%，具体到金额为4.79亿元，占营收增长比约为31.12%。

在广州银行的手续费及佣金收入中，银行卡手续费是大头，2020年占比高达60.51%。受益于信用卡业务规模快速增长，2020年广州银行银用卡手续费收入金额达9.81亿元，同比增长18.19%，增长金额为1.51亿元。

需要注意的是：2020年，广州银行利润总额为52.32亿元，同比增长2.53%，具体到金额为1.29亿元，某种程度上：若没有银行卡手续费的大幅增长，广州银行利润总额的增长或将受到挑战。

实际上，当前广州银行的银行卡手续费收入也的确面临着挑战，挑战来自于《征求意见稿》。

《征求意见稿》指出：银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

利率是资金的价格，在信用卡分期业务中，以手续费代替利息，其好处是可以降低用户在使用分期服务时的痛感，促进业务发展，坏处就是用户在不知不觉中承担了自己本不愿承担的高利率。

很明显，监管也意识到了这点。

一位不愿具名的信用卡行业资深人士认为：《征求意见稿》落地后，信用卡分期业务的手续费很可能转换为利息的形式展示。

“虽然很多用户会吐槽信用卡分期业务手续费高，但我并不认为用户会看到了年利率就放弃使用，因为分期业务的刚需人群很大。”前述人士补充道“银行的确也有自己的问题，就是分期业务手续费折算为年利率展示的位置太‘偏僻’，而且有些过度推销的情况，银行在宣传时喜欢强调免息，很容易给客户没有使用成本的错觉，但实际上是有成本的，因为有手续费，这部分被“过度营销”的客户在《征求意见稿》落地后是否会使用分期业务，是个未知数。

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（王治强 HF013）