专访中国传媒大学卢迪：5G消息，银行进入智能化时代的新入口

近期，5G消息正式商用的信号越来越强，即将在各领域亮相并大展拳脚。它真的只是短信的升级版？为什么工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、平安银行(000001)、民生银行(600016)、北京银行(601169)、江苏银行、青岛银行(002948)等多家银行在5G消息的布局上这么积极？5G消息会对银行的未来发展有哪些深远影响？

中国传媒大学媒体融合与传播国家重点实验室副教授、新媒体研究院硕士生导师、中国电信5G融媒实验室专家、北京联通5G联合创新实验室专家卢迪，接受中国电子银行网专访时回答了以上问题。在她看来，5G消息绝不仅仅是短消息的升级版，它对银行的智能化升级有划时代意义，对银行的运营以及未来发展有着重要意义。

中国传媒大学媒体融合与传播国家重点实验室副教授、新媒体研究院硕士生导师 卢迪

5G消息不是短消息的简单替代

中国电子银行网：5G消息对银行而言到底意味着什么？为什么5G消息还会与AI技术的发展息息相关？

卢迪：从形式上看，5G消息确实是短消息的升级版，除支持文本消息外，它还支持图片、音频、视频等富媒体形式的消息交互，但我们不能简单地将5G消息理解为短消息的替代。

5G消息正式商用之后，用户无需下载APP便可通过手机原生短信消息窗口，快速查看银行的各类金融产品和资讯信息，还可以进行贷款办理、银行卡申请等业务，银行服务将变得更加轻量化、便捷化。

5G消息之所以与AI技术相关，那是因为它本身就是典型的5G+AI应用。它的驱动力要靠人工智能来实现，其传输网络和终端是靠5G，目前，其智能化主要体现在chatbot(聊天机器人)的人机交互上。

Chatbot所有的交互都是通过“对话”完成的。不过，目前的chatbot主要是通过一些语义关键词来判定交互逻辑，用户只能在预定的关键词里进行交互。它在智能化的沟通中理解问题，解决问题和办理业务。

在未来，chatbot将可以通过语音、人脸、图像等识别技术，真正地成为人工智能应用。

5G消息帮助银行加速迈进智能化时代

中国电子银行网：银行的智能客服会是5G消息的主要场景应用吗？

卢迪：智能客服只是5G消息在AI能力的一个场景。未来，人们对5G消息有了更全面的理解和更深入的应用之后，银行可以在5G消息的基础上做更多的“智能+”业务。比如基本业务的智能办理，理财产品的智能选购，信用卡的智能营销，以及新产品的智能研发等。

对银行而言，5G消息作为一种新技术应用和媒介手段，是非常有价值的。移动互联网让银行进入移动化阶段，而5G消息可以带银行进入下一个代际——智能化时代。

现阶段，银行的线上化和移动化已经实现了，但银行为什么依然有很多痛点待解决呢？原因之一就是不够智能，还没实现真正意义上的人工智能。

银行内部有一套专业且成体系的业务系统，但被服务的对象往往是并不专业的老百姓(603883)。专业化程度的巨大差异会带来信息的不对称，这种不对称直接造成银行人力成本和时间成本的大幅增加。

针对这种情况，5G消息是有可能对症下药的。5G消息可以帮助银行将部分业务实现精细化，就是将庞大的业务体系切成小网格，用户想要什么业务，银行可以通过智能的5G消息精准地提供，其他不相关的信息暂时不会出现。

在5G+AI的领域里，算法、算力和数据等三个条件都满足了之后，才能实现智能化。在算法、算力和数据等的加持下，5G消息会是银行真正步入智能化时代的一个开始，这也是银行成为5G消息最主要用户群体之一的重要原因。

中国电子银行网：工行、建行、农行、北京银行等多家银行都在金融业务上布局5G消息，您认为5G消息对提升银行运营能力方面有哪些优势？

卢迪：运营的话题很大，单就银行的5G消息而言，它可以从三个方面提升银行的数字化运营：用户运营、业务运营和流量运营，其中，最重要的当属业务运营。

业务运营，在宣传推广、办理业务、新业务开户等方面，5G消息都有上场机会。银行不缺宣传推广的渠道，比如APP以及其他的自媒体渠道，但这些渠道的宣传效果会受到一定的限制。比如在互联网平台上触达用户方面，宣传产品和吸引用户的难度，以及找到自己的潜在客户的门槛并不低，但5G消息可以精准地直达用户。

提升业务办理效率是银行积极布局5G消息的主要原因之一。相对而言，银行APP的打开率是比较低的，特别是老年人，他们用APP并不方便。

5G消息则不然，打开率高，形式便于平常人理解和操作，老年人使用起来也没什么障碍。它可以迅速解决用户的部分业务办理问题，比如账户查询等。5G消息通过卡片形式的内容引导用户在几秒之内解决问题，不会给用户看其他跟业务本身关系不大的内容。

新业务开发方面，5G消息更突出的优势在于它的数据能力。银行可以根据业务产生的数据来发现用户的需求，再由需求来引导开发，对银行来说是大有裨益的。

用户运营，与其他的互联网平台相比，5G消息的用户基础更大，更有利于银行去做好获客和活客。

5G消息与APP、自媒体账号等形式的最大区别在于，它与用户的手机号是直接关联的，用户触达可以更精准。手机号可以精准指向特定的人。虽然，银行自媒体账号上有大量的粉丝，但这些粉丝在很大程度上往往意味着一些数字，银行可能完全不清楚他们是谁，即银行无法精准识别谁是谁。

流量运营，其实，很多自媒体上产生的流量并非银行自己的流量，因为银行不能直接拿来使用，也无法对这些流量进行运营。比如，银行某天在某自媒体平台上发出的推文的阅读量很高，但银行无法确切知道哪些用户对这条内容感兴趣，也无法进一步运营。

5G消息上产生的流量会形成银行真正的私域流量。这些流量和数据都可以进行私有化部署，也就是可以部署在银行自己的服务器上。

中国电子银行网：信息安全，特别是涉及资金交易的信息流，用户会十分敏感。从防范电信诈骗角度来看，5G消息有哪些优势？

卢迪：信息安全的角度来讲，主要从真实和透明的角度。C端比较好理解，C端用户是实名制的，理论上，所有用户都是真实的个体。

B端，企业用户在运营商开办5G消息业务需要经过层层认证和审核。行业监管层也在规范化和细化相关规则，比如不能通过伪基站进行发送等。以往一些不合法不合规的问题都可以进行规避。

再者，银行服务号会展现机构认证Logo、联络方式等信息，客户与银行间的交互信息采取加密方式传输，可以有效防范伪基站、短信劫持等风险，能够更好地守护客户资金和信息安全。

另外，5G消息重新构架了一套业务体系。运营商为打通彼此之间的互联互通，让5G消息变成一个可管可控的技术体系，运营商通过IMMS（Instant Messaging Management System ，即时通讯管理系统），将网络、业务以及管理体制和机制都进行了底层重构。

从内容的角度来看，5G消息的发布也会经历认证和审核，相关监管部门和运营商会把好这个关口，如果有不合法不合规的内容，该条消息会被拦截。

因此，目前而言，用户不用担心5G消息的信息安全问题。

“降本增效，简单直接”是5G消息的显著优势

中国电子银行网：5G消息未来会对银行产生哪些深远影响？

卢迪：移动互联网时代，企业的获客成本就已经很高了，但5G消息的到来可以帮助企业实现“降本增效”。

5G消息在获客方面可以做到省人工、省时间。5G消息的服务内容是精准的，用户的时间成本、学习成本都会很低，甚至手机的内存占用都会被大大减少，用户体验会很好。

在增效和提升转化率方面，5G消息可以通过chatbot精准引导用户，从而达到推广宣传和转化的目的。

比较而言，APP打开率较低，而且APP往往因为功能过于庞杂，导致一些新业务可能不被用户关注，交互型的引导也相对较少。

短消息的打开率则相对较高，其主要原因之一就是短消息是有引导的，是可以在消息互动中通过自然流畅的转换逻辑完成用户的转化。

简单直接是5G消息的另一个显著特征。5G消息是通过短信入口与终端深层融合在一起的，它能直达用户，不用通过任何互联网平台绕路。

5G消息成本低，简单直接的特点是便于银行在不同的场景下做推广，可以帮助银行做好用户拉新。银行等机构可以在商场、旅游景点等场景做推广，还可以在特定时间进行5G消息发布，精准激活特定的沉睡用户。

需要强调的是，5G消息对银行意义重大，它可以帮助银行实现降本增效，提升运营能力，快速进入智能化时代等等，因此，我们不能简单理解它就是个升级版的短消息应用。我们应该让更多人全面理解它诞生的意义，也希望更多人能用好它，发挥出它应有的价值，挖掘出它的社会效益和经济效益。

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（董云龙 ）