2022年开年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，提出要以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能。
特别地，在2021年初发布的“十四五”规划纲要中，“加快数字化发展，建设数字中国”作为独立篇章，已成为决战2035年远景目标的关键。“十四五”开局之年，信息技术创新日新月异，数字化、网络化、智能化深入发展，随着数字技术全面融入社会生活和实体经济，数字时代已经来临。人工智能、大数据等新技术的运用加速了金融机构风控模型、架构、流程等的重构，助力数字金融发展。
金融科技4.0时代 从风控革新到体系变革
在金融领域，从来都是创新业务与技术更迭推进着行业的变迁以及发展。在国家的指引下，金融科技基于大数据、云计算和人工智能等创新技术，对金融领域的业务模式、应用和产品产生了深刻的甚至颠覆性的影响，也是金融业未来的主流趋势。而金融的核心就是风控能力，智能风控体系已经为突破金融行业发展障碍的关键点。
在金融科技4.0的时代，各大金融机构都在不断革新风控能力。有的银行在贷款调查中应用了二维码技术和PAID，实现远程获客和调查；有的应用模型实现了自动化审批；有的实现了客户的手机端提款和还款；也有银行实现了客户逾期还款自动提醒等功能。
而这些还只是部分环节的技术改进，谈不上完全意义的智能风控。在以科技驱动的金融机构中，正在做的是引入人工智能、云计算和大数据等新技术，整合内外部资源，搭建全新的智能风控系统，打通贷前、贷中、贷后、资金、产品等各环节，不断实现全风险智能管控，全面助力风险管理水平提升。其中，马上消费金融推出的智能风控体系，从体系搭建到海量数据(603138)为基础构建科学模型，打造了数据、技术、场景三位一体的风控生态，已经成为构建科技核心驱动力的范本。
阻击各环节风险 全景式智能风控体系引领趋势
风险可能出现在任何环节中，所以风险必须实施体系化管理，业务全流程中各环节都必须有高效的风险策略实时运行管理。
业内专家分析指出，机器学习、人工智能、大数据、云计算等技术的应用将使风控精准性显著提高，差异化风控的细分领域划分越来越精准。一是针对不同业务环节制定差异化风控措施，在审核、提额、刷卡、还款等关键环节全面结合金融科技，及时发现各类风险问题。二是针对不同客户群体，特别是长尾客户群体，根据其单笔小总量大、信息分散等特点，制定专门的风险模型。
在这样的理念下，马上消费金融全面推进“五位一体”风险管理体系建设并在实践中不断完善，覆盖信贷产品的整个生命周期。
马上消费金融构建独特的“道、天、地、将、法”五位一体的风险管理体系，使政策体系、流程体系、系统体系、制度体系、监控体系有效运作，以及全流程日常化系统自动运行和人机交互运行中有效实施。而风控最终的特征以及评分等指标都体现在用户身上，如个人隐私保护、信息安全、还款意愿、还款能力等，都需要很强的相关性和可解释性。
目前，马上消费金融运用大量的机器学习、人工智能中的深度学习构建了500多模型评分，构造独立产权的“马上万维智慧空间”用于最优化策略设计，创造了独具特色的具有自主产权的风控决策平台，可自动决策超几十亿关联关系的复杂网络和几万维的策略设计。
在实践中，日常的风险管理任务通过各环节、技术、工具落实实施，风控如同“毛细血管”般已深入到马上消费金融业务的各个环节，基于科技能力构建了覆盖业务全流程的风险管理体系，形成了全面数字化闭环。
打造全面、智能、高效的风控能力
近年以来智能风控地位在各大商业银行、金融信贷公司中不断提升，不仅仅在于可以高效和精准进行风险监测和管理，更是在人工智能、云计算、区块链等技术推动下，从身份识别，反欺诈到信用评估，正在重塑风控业务流程。
而想把前沿科技跟实际业务相结合其实并不容易，一来需要专业的技术储备，二来需要丰富的行业内经验。其中，多维度海量的数据又是基础。这与一家公司发展历程的重心和不断积累亦息息相关。
目前，基于上述多维数据和丰富的业务场景，马上消费金融已构建出“海量+全面”分析数据-具有多年业务积累海量的贷后数据样本；“科学+有效”决策维度–马上万维智慧空间；“智能+高效”策略-最前沿的大数据风控建模和策略设计能力。且围绕经营战略、能力战略、用户战略、科技战略、业务战略、社会责任战略、文化战略等7大战略核心，不断夯实其在消费信贷领域的基础建设。
经过六年多的发展，马上消费金融线上连接超过200个场景，线下连接100万家商户。在上述丰富业务支撑下，凭借多维度数据分析能力助力智能风控稳健运营，马上消费智能风控在数据、技术、场景三位一体的业务生态环境里高效运行，帮助650万征信白户建立了征信记录。
惠及行业 技术创新彰显硬实力
完整的风控体系，海量多维的数据场景是前提，更需要技术研发的投入和硬实力，才能打造出真正意义上的智能风控体系。
马上消费金融已经形成了科技驱动等核心竞争力，在风控领域自主研发了Luma风控系统、G!colo智能贷后管理系统、Face X 活体人脸识别技术2.0、OCR系统、智能联络中心系统ICC等多个系统。
截止目前，马上消费金融专利申请数量已超过605件，研发团队超过千人，自研核心系统超过900个，两项信息风险管理课题荣获中国银保监会非银机构组一类成果奖。并于2020年2月,马上消费金融获得国家高新技术企业认定，成为全国仅有的几家获得该认定的金融机构之一。
基于上述硬核技术，马上消费金融新一代大数据智能风控平台可以高效、精准的识别反欺诈风险，相关数据显示，智能风险查验已达8亿+人次、人脸识别准确度高达99.99%、声纹识别准确度98.20%、唇语识别准确度98.45%。
而2021年9月17日，马上消费金融自主研发的“基于跨源多维实时分析技术的金融大数据智能风控平台”项目，也成功入围工信部“2021年大数据产业发展试点示范项目”。
该系统为自研的跨源SQL计算引擎、自动决策分析引擎、模型实时预测引擎等基础技术组件构建的大数据智能风控平台，具备智能化业务分析、业务决策自主变更、一站式可视化业务开发、规则模型快速迭代、风控数据一体化治理等高效数据风控能力，形成动态、智能、实时的风控管理体系。
据悉，此项目成果通过马上消费金融打造的“自营+金融云+开放平台”的轻资产模式，不断对外输出系统能力，现已广泛应用于银行、保险、信托、基金等行业机构，与超过200家金融机构达成合作。
科技千帆竞发 马上消费金融未来可期
从数字化金融到数字化产业，数字金融科技的发展已成千帆竞发之势，不断扩散、深入。传统金融机构在金融科技带来的巨大影响面前，或转型升级，或与互联网企业深度合作，将小微金融、普惠金融和智能金融列为重大战略转型方向。金融科技带来的改变势不可挡，唯有抓住金融科技的机遇，积极促进金融创新，才能适应未来的挑战，在新的金融发展格局中占有一席之地。
智能风控作为数字科技在金融领域最核心的应用之一，更重要的作用是在“以客户为中心”的理念下，改变传统的“二八理论”，实现服务更多的“长尾”客户，提高了贷款效率，降低了贷款风险。通过智能风控，可以有效降低金融机构成本，为客户提供更便捷、更安全、更便宜的服务，有效解决客户融资难、融资贵的问题。
而对金融机构来说，通过智能风控可以实现风险安全和社会效益的统一。 马上消费金融将风险管理能力打造成公司的核心竞争力，其独特的风险管理实践和诸多风险管理创新已在资产组合管理中得到成功验证。而掌握领先智能风控是未来和趋势，马上消费金融未来可期。
（李显杰 ）
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