每经特约评论员 盘和林
近日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022~2025年）》（以下简称《规划》）。《规划》指出，要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。
如何实现整体水平与核心竞争力跨越式提升？在笔者看来，一方面应进一步促进金融创新发展，另一方面，还要做到数据安全可靠。金融创新为数据安全提供基本遵循，数据安全为金融创新提供壮大空间。两者应相互促进，互为依靠。
当前，我国已进入大数据时代，“数字化”成为各行各业发展的重点，数据数量也呈指数增长，作为重要的生产要素，与其他生产要素不同的是，数据要素的价值的挖掘在于数据共享和流通的探索，即打破数据孤岛的现状，这也是我国数据驱动发展需要解决的重要问题，自2019年金融科技发展规划发布，国家反复提出要打破金融行业内部数据壁垒，打通金融业业态内数据融合通道，避免金融数据“数据孤岛”问题，以发挥数据的价值。与此同时，若要发挥金融产业数字驱动、公平普惠、深化金融供给侧结构性改革的目标，实现大数据和金融产业的融合，更是势在必行。
值得一提的是，随着《数据安全法》《个人信息保护法》相继出台，一个必须重视的问题就是，数据安全和用户数据隐私保护。数据孤岛问题的产生，除了市场内竞争、政策限制，行业发展等因素，数据安全和隐私问题也是重要的原因。因此，促进数据流通和共享，需要解决好数据安全和隐私问题，建立起数据权属、流动、市场等相关制度。
就金融行业而言，一端链接的是资本，另一端链接的是实体产业，金融机构发展过程中积累的数据，不仅关系到客户的隐私、资本的安全，更关系到产业的发展，同时，随着数字化发展不断深化，数据越来越成为金融机构的核心竞争力，用数据驱动金融机构发展，促进金融机构数字化转型，有提质增效的意义。
《规划》指出，全面加强数据能力建设，在保障安全和隐私前提下推动数据有序共享与综合应用，充分激活数据要素潜能，有力提升金融服务质效。
目前关于数据隐私保护和数据安全问题的技术解决方向是隐私计算，隐私计算技术可以实现数据在流通和使用中“可用不可见”，有利于在保护数据隐私和安全的基础上，促进数据的流通和融合，当前主要被应用于信贷风控、反欺诈、人脸识别等场景。除此之外，区块链技术、边缘计算等技术的创新和落地，对于数据隐私保护和数据的流通与融合具有重要意义。
金融数据作为要素基础，实现数据场景应用，促进数字科技落地金融产业，才有助于实现数据价值的纵深挖掘，实现数据到智慧的跨越。比如普惠金融，区块链金融、助农金融等，精准捕捉融资需求，智慧服务产业、民众，搭建多元融通的服务渠道，构建金融科技新生态，打通科技成果转化的“最后一公里”。
根据《规划》，深化数字技术金融应用，健全安全与效率并重的科技成果应用体制机制，健全安全高效的金融科技创新体系，建立智能化风控机制，全面激活数字化经营新动能。可见，不论是金融科技的场景应用还是金融科技创新体系的建设，都重点突出了“安全”“智能风控”。
从现实来看，金融科技创新带来的新的金融产品和服务方式，比如消费贷、小微贷等，在促进消费、拉动就业，激发创业活力、助力产业发展的同时，骗贷、隐私泄露、信贷欺诈、电信诈骗等事件也层出不穷，不仅给金融机构、民众带来了严重的经济损失，挫伤市场积极性，也阻碍金融科技的创新发展进程。
因此，针对金融数据安全与风险，《规划》特别指出要加快监管科技的全方位应用，强化数字化监管能力建设，对金融科技创新实施穿透式监管，筑牢金融与科技的风险防火墙。不难看出，我们对于金融科技的价值认知，也正在随着探索与应用不断深入，从数字基建、赋能金融到如今金融智能风险监控体系，金融科技正在逐渐从前端渗透到后台。
正所谓无科技不金融。当金融科技走向效率安全并重，就意味着金融科技的发展迈上了新阶梯。此次《规划》明确我国金融科技发展已经从“立柱架梁”迈向“积厚成势”的新阶段，可以看出新阶段，不再仅仅强调数字赋能金融，数据要素驱动和金融科技场景落地，而是更加注重金融科技创新发展和数据安全与隐私保护之间平衡。笔者认为，只有做好两者之间的平衡，让两者相互促进、互为依靠，才能真正使“金融+科技”实现“1+1>2”的效果。
（作者为工信部信息通信经济专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长）
（李佳佳 HN153）
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