近日，银保监会向各人身保险公司下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》（以下简称《报告》），其中提到，在政策支持下，商业健康保险在服务健康中国、助力多层次医疗保障体系建设、支持健康产业发展等方面发挥了积极作用。但我国商业健康保险仍处在发展的初级阶段，在产品供给、理赔服务等方面仍存在诸多不足。
《报告》指出，我国商业健康保险风险保障能力不足。产品同质化严重；中高端医疗服务供给较少；部分热销业务责任与基本医保范围高度重合，边界不够清晰，未能对基本医保形成有效补充。
同时，我国商业健康保险专业经营水平也不高。由于经营时间短等原因，经验数据积累不足，已经积累的部分数据，尚缺乏深度的挖掘和整理；与健康管理融合度不够；与大健康产业协同不足。
此外，我国商业健康保险的业务风险亦不容忽视。长期医疗保险应对医疗费用通胀、选择性退保、过度医疗等内外部风险的管控能力不足；相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体、老年人拒之门外，持续保障的作用发挥不够，主观筛选人群规避赔付风险；在创新药的准入和保障上发挥作用不足，没能发挥商业保险灵活优势；城市定制型医疗保险项目由于不进行核保、统一费率、产品大都为短期险，可能因为参保人逆选择导致项目不可持续，同时部分地方政府部门还设置了业务最低赔付水平要求，保险公司很可能出现亏损。
为实现商业健康保险高质量发展，《报告》提出以下建议：
加强多方协作。加强同卫生健康系统协同，不断提升对医疗、医保和医药等课题的认识，研判商业健康保险未来的发展思路和趋势；加强与政府有关部门的协作配合，注重多渠道经验数据积累，不断提高数据分析和产品研发能力。争取与医疗机构信息系统实现充分信息共享，改进结算服务。强化医疗健康大数据运用，推动医疗支付方式改革；加大与健康管理的融合，提供综合性的健康保险产品和服务，实现健康保险和健康管理服务协同运营；注重科技赋能，不断创新服务方式，优化业务流程，提升消费者满意度。
深化供给侧改革。通过税收优惠等政策引导，吸引更多人群参保商业健康险。继续加快长期医疗保险的发展，为带病体、老年人提供更多保障选择；培养具有医学背景和临床经验的医疗管理人才队伍，不断提升专业运营能力；配合基本医保政策，开发特定责任产品，加大对创新药的保障。
保证城市定制医疗项目持续性。不断优化城市定制型等产品设计，增加参保人群粘性；推动开放基本医保居民个人账户使用，为本人及直系亲属缴纳保费，吸引更多人群参保；客观全面宣传产品责任，减少销售误导；扩宽城市定制型医疗保险筹资来源，鼓励通过慈善捐赠等方式补充基金，为支付能力不足、罕见病患者等群体提供费率或赔付政策倾斜。
推进长效机制建设。探索制定商保目录，明确商业健康保险保障范围并进行动态调整；推动保险条款标准化、通俗化和简单化制度建设，提升条款合规性、可读性和透明度，促进消费者对商业健康保险的理解和认识；鼓励商业健康保险发展条件较为成熟的地区先行先试，探索为中高端收入人群提供更多高质量、个险化的保险产品和健康管理服务。
（吴静草 ）
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