近期，据『慧保天下』不完全统计，60多家险企纷纷发布2021年度理赔报告。与纯粹站在保险公司视角的保费数据相比，理赔报告揭示的数据无疑更能衡量消费者的“获得感”。保险业信奉“保险是赔出来的”，一次次理赔背后，就是保险观念的一次次深植。
尤其是，伴随保险业竞争全面升级，险企之间的比拼早已经从产品、渠道延伸至服务，尤其是理赔领域，理赔的速度、质量彰显着一家公司的态度和能力。
在研究了60多家险企的2021年理赔报告后，『慧保天下』初步得出如下八大结论：
01
保险业赔付金额增速持续跑赢保费增速
不容忽视的事实是，近年来，保险业的理赔金额增速一直远高于保费增速。2021年1至11月，我国保险公司保费收入4.2万亿元，同比仅实现微增长，而同期，赔付支出达到1.4万亿元，同比增速达到两位数，达15.4%。各上市险企的具体情况也生动的说明了这一点。
赔付金额的高增长，乃至超越保费增速，几乎是必然的，这是过去数十年保险快速普及、保险金额提升的自然结果——曾经的消费者已经步入疾病高发期，而保险行业从增量市场，到存量市场，保费增速不断走低。
可以预见的是，这种赔付增速高于保费增速的情况仍将长期存在，而通过赔付金额的快速增长，保险业势必在社会经济当中发挥越来越大的作用。
2021年五大上市寿险公司理赔金额增速远超保费增速
02
河南暴雨灾害中，保险业赔付支出占经济损失比例达到10%左右，相较汶川地震时期显著提升
对于保险业在河南暴雨灾害中的表现，保险公司理赔报告提及并不多，多是在描述公司采取了哪些措施，包括简化理赔手续、简化理赔流程、简化理赔标准，切实做到应赔尽赔、早赔快赔等。
但在『慧保天下』看来，2021年保险业在大灾大难面前的表现尤值得肯定，因为保险业在其中发挥的作用正显著强化。
以最为牵动人心的河南暴雨灾害为例，截至2021年8月10日，河南保险业初步估损就已经达到114.49亿元，占到了当时预估经济损失的10%左右。
虽然与发达市场相比，国内保险业在自然灾害发生后所发挥的经济损失补偿作用仍远远不足，且呈现出“车险一险独大”的问题，但是对比2008年，已经是巨大进步。
不知不觉间，保险业已经成为保障社会经济安全必不可少的重要手段之一，既减轻了地方政府的负担，同时维护了消费者生命财产安全，使消费者得到了有效的补偿。
03
医疗险赔案快速增长，保险创新在参与社会保障体系建设方面开始发挥巨大作用
随着保险产品创新力度的加大，尤其是向“下沉市场”的拓展，百万医疗险、惠民保等所带来的赔案数量正在显著增加。
从很多公司的理赔件数来看，医疗保险赔案占比在过去数年快速攀升，理赔金额占比也显著提升。
以中国人寿的数据为例，2021年其总赔付件数达到1911万件，其中医疗险赔付案件占比达到94%，从医疗险的赔付总金额来看，增速也非常迅猛，5年增长率超过38%。
保险公司对于医疗险的态度也在发生明显变化，在阳光人寿的理赔报告中，甚至将医疗保障放在了寿险保障以及重疾保障之前。其提供的数据显示，个人负担医疗费用缺口仍在不断扩大，商业医疗保险将成为社会医疗保障制度最有力的补充。
种种数据说明，百万医疗和惠民保作为近年来保险业的最受关注的创新举措，正在建设社会保障体系方面发挥出越来越大的作用，其对于保险的启蒙、推广、普及也是一件好事。
04
重疾险仍是重中之重，但保障不足问题仍相当突出
20多年来，重疾险一直都是国内市场上最畅销的产品类型之一，经过多年发展，重疾险理赔金额也几乎是所有公司所有险种中占比最高的。
从理赔金额来看，重疾险地位依然难以撼动，根据中国人寿的理赔报告，重疾赔付件数和金额逐年递增，5年赔付总额增长超120%。
据平安人寿理赔报告，公司2021年重疾赔付件数超25万件，赔付金额210亿元，占总赔付金额比重高达51%。
太保寿险重疾险的理赔金额占比也达到了54%。
与赔付金额占比不对称的另外一个突出特点则是，重疾险保障金额仍严重不足，面对动辄数十万元的重大疾病医疗费用，中国人寿2021年的重疾险赔案中，理赔金额在10万元及以下赔案数占比高达93.55%。
太平人寿，一向以专注高端客户著称，但即便是该公司，10万元及以下的赔案占比仍高达48.9%，50万元以上的赔案占比仅3.13%。
2021年重疾险新单保费快速下降，但从理赔金额来看，存量市场依然是一座“金矿”。
05
理赔加速内卷，保险公司理赔服务在线化、智能化成风，“秒赔”“闪赔”成现实
随着竞争加剧，保险公司之间的比拼早已经从业务端延伸至理赔端，保险公司理赔也开始内卷，拼理念、拼技术、拼速度的时候到了。
充分利用科技赋能、支持在线快速理赔几乎已经成为保险公司标配。当然，整体来看，大公司家大业大，在研发引用先进技术方面往往有着更明显的优势，除了各种智能化解决方案，在直连医疗机构获取信息，变被动理赔为主动理赔方面也有了显著进展。在大量减少人工干预之后，人为操作空间相对减少，大多数赔案实现标准化，速度自然得以提升。
根据太平人寿理赔报告，2021年其“秒赔”服务使用率达到90%，理赔效率大大提升。
另据太平洋寿险理赔报告，其个人业务中，自助理赔占比也已经超过86%，其中小额理赔申请支付时效缩短至0.2天，而理赔获赔率高达98.5%。AI智能审核47.3万件，件均时效仅3.5秒，医疗险最快16秒即可获得理赔。保险秒赔早已经成为现实。
即便是富德生命人寿这样的中等体量寿险公司，其理赔也已经显著提速，2021年申请支付时效仅1.26天，其中小额理赔平均索赔支付周期0.14天。
06
保险公司理赔服务端创新不断，细分人群、细分环节，加速破除痛点
理赔速度提升的同时，理赔服务理念、方式也在不断迭代。
例如2021年平安人寿创新推出了以区块链技术为核心的“免材料·省心赔”服务，实现了“住院即报案、出院即赔付、客户不跑腿、信息多跑路”，将过去保险公司被动等待客户理赔申请的模式，真正变革为主动为客户完成理赔服务。
例如针对细分人群不断推陈出新。泰康人寿理赔报告显示，2021年，其服务高客38万次，其中家庭医生、高客体检、高额保障是使用频次最高的三项服务。由此可以看到，对于高端客户而言，保险保障只是服务的一种，相关配套服务才是“最实用”的。
再例如，针对老龄化社会的到来，险企也推出了很多适老化的服务，太平洋寿险推出了智慧助老服务，为老年客户定制线上理赔关爱版，实现了关键信息易读、主要功能易找、操作步骤易懂，可帮助老年用户轻松实现自助理赔。
泰康在线更是针对理赔环节容易产生纠纷的问题，自主研发了业内首个线上理赔纠纷ODR平台，引入中立第三方平台机制协助解决纠纷案例100余件，极大提升理赔纠纷处理便捷性。
07
从十大理赔案例来看，赔付金额多在百万元之间，高端客户保额依然不足
每一年每家公司的“十大赔案”都备受关注。
『慧保天下』看到，60多家公司中，看到的最大赔案出自中国人寿，高达9950万元。
整体来看，大多数人身险公司的“十大赔案”除个别案件突破千万元之外，大多数都在数百万元之间，甚至有的中小型险企，最大赔案也不过200万元左右。
相对于此前，“十大赔案”的金额自然是有了显著提升，但对于中国的高净值客户而言，保额仍然是不足的。高净值客户市场，依然大有可为。
08
理赔报告同质化背后，是依然同质化的市场
纵览保险公司理赔报告，虽然统计内容、口径不甚相同，但整体观感极为相似，反映了如今保险业对于理赔的基本共识，例如，恶性肿瘤已成为威胁健康的头号重疾风险；40-70岁的中老年是重疾最高发人群；在恶性肿瘤的理赔中，女性赔付一般要显著高于男性；但在寿险理赔中，男性又远高于女性，而原因仍主要是疾病……结论也是类似的：女性应定期进行癌症筛查，男性应对急性心肌梗死和脑中风风险提高关注。
千篇一律的理赔报告背后，显示了产品的高度同质化，而产品的高度同质化背后则是险企战略的高度同质化。
进一步细分人群、细分风险，未成年人的理赔特征如何？老年人的理赔特征是怎样的？只有少数几家公司在理赔报告有所涉及，例如太平人寿、富德生命人寿等。
太平人寿理赔报告显示，中青年女性赔案多于男性：
富德生命人寿理赔报告显示，不同年龄组最容易罹患的重疾显著不同：
显然，对于保险业而言，亟待更细致的理赔报告，更细致的人群风险特征分析，更差异化的产品策略。
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（李佳佳 HN153）
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