银保监会通报近期人身保险产品问题 涉及20多家保险公司

1月29日，中国银行保险监督管理委员会官方网站发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称“《通报》”），《通报》提及产品核查问题、需要关注的问题、以及工作要求三大方面，涉及20多家保险公司。

《通报》指出，个别公司产品管理粗放、风险合规意识淡漠，部分历史产品条款中有关于满期金累积生息账户相关表述，所涉及的负债管理和利率厘定等问题存在严重风险隐患，易造成“刚性兑付”预期。

在产品核查中发现了四大问题，分别是产品设计问题、产品条款表述问题、产品费率厘定问题以及其他问题。

具体来看，产品设计问题。一是既往症定义不合理。如，幸福人寿等险企报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。二是现金价值计算问题。如，华汇人寿、国联人寿、天安人寿等险企报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。三是增额终身寿险产品问题。如，海保人寿、和泰人寿、信美相互人寿、小康人寿等险企报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

产品条款表述问题。一是条款表述不严谨。如，某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符。二是条款表述不合理。如，某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。

产品费率厘定问题。一是费率厘定不合理。如，天安人寿等险企报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。二是费率厘定缺乏定价基础。如，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。

其他问题。产品报送材料不规范，如，陆家嘴国泰、太平洋健康报送的3款健康保险，加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中等。

《通报》要求各公司应当持续加强产品开发报备工作的审核把关，总精算师需落实好产品审核把关的第一责任，及时发现产品设计、定价、精算等方面存在的问题和不足，应当严格对照历次通报内容和“负面清单”中的问题进行自查，对于其他公司产品核查中发现的问题，要引以为戒，及时变更、停售类似产品，已经造成不良影响的，要及时报告、认真整改，不能存有侥幸心理。

（刘思嘉 ）