2021年的消金业，又是波涛汹涌的一年。
一件件政策出台，辛苦了监管部门，也考验着从业者的答卷能力。其中，从事消费金融行业的助贷机构，在监管指导的24%利率大方向下，艰难转型。
在这个转型过程中，部分机构的收入端，甚至直接被砍掉1/3。这一困境之下，机构除了需要从获客端重新调整投放方向及节奏之外，面对新用户急需更新风控模型、迭代运营策略、提升应对措施等等，也是2021年下半年以来，机构一直在探索自救的工作内容。
毕竟，在24%以下的客群里，助贷机构所服务的客群已经与持牌金融机构有部分客群重叠，虽然在互联网获客、产品运营、风险数据分析等领域，金融科技企业有一定的优势，但随着持牌机构在上述领域的发力及补足短板，金融科技企业无疑面临着被持牌机构替换的可能。
如何找准自己的定位，不仅成为机构的必答题，对于从业人员而言，也是在至暗时刻中寻找自己的价值。
在年关时刻，部分从业人员与我们聊了聊。那些心酸与无奈，还有重振旗鼓的决心，都在这份年终的闲谈里，像一桌年夜饭一样，热乎乎的，却也五味杂陈。
01
主人公：刘卉
职业：某中游企业风险建模人员
状态：被优化
在2021年6月入职的这家公司，公司在行业内属于中等偏上游，交易规模一年大概在400亿元左右。选择这家公司的原因一是福利待遇还不错，加班也不多；二是上家被离职得很突然，也没有留太多时间挑挑拣拣。
之前也在一家小的助贷机构从事过风险建模工作，不过随着2021年监管收紧，公司业务急剧萎缩。老板在前几年赚了不少，但行业收紧之后，优化了一部分风险人员以管控成本，保存实力。而我也在优化之列。
好在新工作找得也很顺利，主要是恰好这家公司在加大拓展新业务，HC比较充足，也就刚好占了一个坑位。
工作还是和之前一样，不过因为是新业务，压力不小。年初规划的是下半年要做到月均1个亿的交易规模，而我入职时，交易规模还在5000万左右徘徊。
这个交易量，扣除完公司获客成本、运营成本、风险成本之后，净利润还是处于亏损的状态。
跑到11月底，交易量虽有上升，但还是不足以覆盖所有成本，加上这块业务本身属于重资产，需要在全国各地开设分公司，而疫情反复影响之下，线下获客并不顺利，公司对于这块投入终于耗尽了耐心。12月底，直接砍掉了整条业务线。
不过，对于补偿，公司给的倒是很到位，完全按照劳动法要求做的。我入职半年以上，也拿到了1个月的工资补偿。
目前还没找到新的下家，先过完年再说，但是否还在这个行业呆着，我得趁着过年好好想想。
02
主人公：朱杰
职位：某头部企业内审经理
状态：考虑逃离
年后打算逃离这个行业了。
这是我在这个行业的第三年，之前我在“四大”做了一年的审计，又跳槽到了一家大型制造业做内部审计，后来因为薪资吸引人，来到了互金行业。
而现在，我决定重新回到制造业领域。就算工资低点，我也要回去，年终奖拿到就走。
逃离的原因，主要还是对行业的担心。尤其是今年刚结婚，准备升级做准爸爸，稳定决定一切。
我并不清楚政策未来会对这个行业带来什么样的影响，起码现在我看不清，所以我决定回到我熟悉的领域。
除了外部因素，公司内部“卷”文化也是我决定逃离的主要原因。
公司近来传言年底会有部分优化指标，同事之间比着熬时间，就算没事可做，也要装模作样地磨蹭到9点以后再走。
这种文化变味了，已经跟我加入时的背离了。不过公司也确实存在着机构臃肿的毛病，特别是在风险、技术部门，躺平的人不少。随着行业收紧，公司也要储备粮草过冬，优化不可避免。一些高薪资、低产出的项目人员，无疑是首批被“开刀”的对象。
03
主人公：杜泽
职业：某中游企业产品运营经理
状态：坚守中
今年是在这家企业待的第6年。2015年，我陪着这家公司，从一个只有十几个人的小团队成长为拥有近千名员工的公司，内心还是很自豪的。
在公司发展的同时，我也从一个什么都不懂的运营人员，成长为一个管理20多人团队的产品运营经理。
我们这个小组背负了公司70%~90%的交易量，可以说，我们做不好，公司所有人都没饭吃。
听起来觉得很牛逼，但压力也确实非常大。
特别在去年年中决定转型，切入24%客群的情况下，我负责的这块交易下降速度很快，主要还是很多老户在新的风控体系下无法拿到授信额度，没法去做促动交易。
那段时间新户交易也在尝试，也没有完全跑通。两边都受阻，公司交易量一下降了不少。各部门焦头烂额。我们团队用了各种方式去做促动，包括发放大额利息券、部分客群全人工外呼促动等，终于达到了此前的水准。
不过，那个时候，我也没有松一口气，按现在的规模来计算，因为收入端被砍掉不少，如果要想盈利，还按照切之前的规模肯定无法实现，必须得做大规模才有生存的空间。
2022年，我们团队领到新的KPI，就是将交易量在2021年的基础上至少提升30%~50%。
对与这个目标，压力肯定并不小。粗略计算一下，按照去年的规模，新的一年，增量起码要做到百亿规模，才能完成这个考核指标。压力可想而知！
我也想过离开这个行业，但是坚信自己所做的工作是有意义的，也很感激公司给予机会与平台，还是会选择在动荡中坚守。
04
尾声
对于从业人员来讲，需要清楚一点的是，监管强化持牌管控，根本目的还是肃清行业的毒瘤，使得从业机构能够找准自己的定位，无论后期调整后，是为前段营销获客提供服务，还是为后端风险贷后提供数据模型支撑，本质上还是希望能更多发挥技术能力，去赋能金融机构及业务，以做到真正的普惠金融。
经过监管的引正纠偏，行业也将以更健康的业务模式，与传统金融机构业务优势互补。相信风雨之后，也终归会见彩虹。
预祝兄弟姐妹们，虎年大吉，虎虎生威！
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（王治强 HF013）
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