停办现金业务！两民营银行公告确需现金可转账至他行办理，发生了什么？

日前，两家民营银行相继发布公告称，将停办营业网点柜面现金业务，集中资源投入线上渠道建设。

两家民营银行停办现金业务

1月28日，中关村(000931)银行发布公告称，经向有关监管部门报备，该行将于2022年4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和ATM机自助渠道。据公告，中关村银行停办现金收付业务后，客户可通过该行手机APP、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务；确需现金服务的，客户可通过该行转账至他行办理，该行免收转账手续费。

1月初，辽宁振兴银行也发布过类似公告，称为集中资源提升电子银行的服务能力，为客户提供更加优质的金融服务，经主管人民银行批复，该行将于2022年3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。您也可以通过该行手机银行、微信银行等渠道办理资金转账业务。该行提到，如果客户持有该行借记卡，可继续在带有“银联”标识的他行ATM办理现金取款业务，也可以通过该行手机银行、微信银行等渠道办理资金转账业务。公告显示，两家银行停办银行网点现金业务的主要目的是节约线下业务成本，并集中资源投入到数字化服务能力的提升。其中，中关村银行在公告中表示，停办现金收付业务是因为“随着我行加快数字化转型步伐、不断加大线上业务发展力度，为了给客户提供更加便捷、高效的金融服务”；辽宁振兴银行也表示，停办该业务的目的是“集中资源提升电子银行的服务能力”。根据公开资料，北京中关村银行是北京市首家获批筹建的民营银行，注册资本40亿元，于2017年6月获批开业，也是全国首家专注服务科技创新的银行；辽宁振兴银行则是辽宁省首家民营银行，注册资本20亿元，于2017年9月获批开业。据21世纪经济报道，一位民营银行人士对记者表示，对于大部分民营银行来说，留着柜台、柜员、现金押送等，这些成本可能远远高于现金业务，“现金押运费用可能都比押运的现金多。”“银行业务离柜是大趋势，民营银行更加明显。在‘一行一点’约束下，大部分民营银行设立之初就没有把网点作为经营的重点，仅仅只是一个形象展示作用，毕竟还有部分客户认为只有看到公司实体才放心和你发生业务往来，所以是否留存网点也不仅仅只考虑成本效益问题。”另一位民营银行人士对记者称，从公告来看这两家银行还没有完全放弃网点，除了现金存取款外，贷款等业务还可以继续在网点办理。中国银行(601988)业协会发布《2020年中国银行业服务报告》显示，据不完全统计，2020年银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%；离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%；行业平均电子渠道分流率为90.88%。上述民营银行人士称，从行业了解来看，大部分民营银行个人业务几乎100%通过电子渠道进行，仅有少部分对公业务在网点。“很多民营银行原来做了一些线下对公、零售业务，后来基本上往线上零售业务方向转型，因为由一个网点、几百人去做大对公业务是很难的。所以民营银行想发展、想获客，只能通过加大科技投入、借用外部合作等资源，通过产品、通过体验来服务客户。”中关村银行行长杨新军接受采访时也曾表示。业绩分化下民营银行谋转型

2020年下半年以来，监管部门通过窗口指导、发布相关文件等方式，压降城、农商行等地方性银行通过互联网渠道异地揽存、揽贷的空间。目前来看，没有在监管备案、没有获得互联网资质的民营银行是比照城商行进行监管。

随着监管政策的影响逐渐彰显，多数民营银行“扩表”步伐放缓，还有一些民营银行已出现“缩表”危机。例如，三湘银行近期披露，该行2021年末总资产583.62亿元，2020年末该指标为570.70亿元；一般性存款余额426.64亿元，2020年末该指标为409.80亿元，资产与存款规模增速较往年大幅放缓。

此外，截至2021年6月末，曾通过头部互联网金融平台大量揽储的华通银行总资产较年初减少58.1亿元，同比下降25.7%，存款余额下降31.20%，贷款余额下降17.14%；及至2021年9月末，该行存款余额略有回升，但贷款余额进一步环比减少16.85%。

还有一些民营银行资产增速放缓，但未受到明显影响。例如众邦银行，截至2021年末，该行总资产为871.67亿元，同比增长20.30%；总负债为824.48亿元，同比增长21.31%。该行去年的资产负债规模增速较其2020年超70%的“扩表”速度来说有所放缓，但仍保持较高增速。

事实上，目前各地方监管对民营银行异地展业行为的执行程度不一，许多民营银行仍在全国范围展业。

“现在很多民营银行都在和监管沟通，一方面是对异地展业的监管程度，另一方面也有民营银行在申请备案为互联网银行。”一位业内人士告诉记者，目前只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家民营银行获得了可以全国展业的互联网资质。

但据了解，要获得互联网资质难度较大，既要引入互联网背景的股东，加强互联网基因，同时还需要进一步加强数字化能力建设，目前为止还没有民营银行传出“好消息”。

编辑|程鹏 杜波

校对|王月龙

封面图片来源：视觉中国(000681)

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（董云龙 ）