民营银行加快数字化转型，两家将停办现金收付业务

导语：未来民营银行差异化将越发显著。

银行业数字化转型浪潮下，民营银行开始了“壮士断腕”。近日，两家民营银行相继发布公告称，将停办现金收付业务，包括柜面现金存取款等，并已向有关监管部门报备。根据公告，两家银行给出的停办原因均与数字化转型相关。

在业内人士看来，这是民营银行在异地展业受限背景下的谋变之举。过去一段时间以来，监管多次强调，加强对互联网平台存款和异地存款的管理，地方性银行不得跨区域展业。在此背景下，民营银行正在加快转型，其中一大方向即是加大线上业务的投入，向互联网银行靠拢，以实现全国展业。

还有资深从业者提及，未来民营银行经营业务种类差异将不断加大，各家机构倾向精耕细作，即专注服务某个细分领域。

两家银行停办现金业务

民营银行业务出现新变化。1月末，北京中关村(000931)银行发布公告称，经向有关监管部门报备，该行将于2022年4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和该行ATM机自助渠道。

该行表示，停办现金收付业务后，客户可通过该行手机App、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务；确需现金服务的，客户可通过该行转账至他行办理，并免收转账手续费。

而在此前不久，辽宁振兴银行也发布了停办柜面和ATM现金业务的公告，称经主管人民银行批复，该行将于2022年3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。

辽宁振兴银行还表示，如客户持有该行借记卡，可继续在带有“银联”标识的他行ATM办理现金取款业务，也可以通过该行手机银行、微信银行等渠道办理资金转账业务。

根据公告，上述两家银行停办现金业务的主要原因均为加大线上业务发展力度。比如，北京中关村银行就提及，“随着我行加快数字化转型步伐、不断加大线上业务发展力度，为了给客户提供更加便捷、高效的金融服务”，未来该行将持续提升综合金融服务能力和运营能力。”辽宁振兴银行也称：“为集中资源提升电子银行的服务能力，为客户提供更加优质的金融服务。”

尽管不少用户对银行停办现金业务有不解，但在业内人士看来并不意外。一方面，受其“一行一店”定位影响，民营银行本身就较少设立网点，通常依附互联网实现业务增长；另一方面，停办现金业务在一定程度上可节约线下业务成本，集中资源提高数字化服务能力。

根据中国银行(601988)业协会统计数据，截至2020年，我国银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%，行业平均电子渠道分流率为90.88%。其中，手机银行交易达1919.46亿笔，同比增长58.04%。可以看到，国内移动支付普及率不断提高，银行提高数字化服务能力，将有利于拓展业务覆盖面。

还有观点分析称，上述两家银行停办线下现金业务，或为转型为互联网银行铺路。这是因为目前民营银行主要分为两类，即互联网民营银行和其他民营银行，前者可以全国展业，而后者则按照一般地方性银行来管理、受到的政策约束力度较大。因而转型互联网银行或将得到更多的展业机会。

提高数字化建设能力

记者了解到，在监管政策密集出台的背景下，多家民营银行想要转型成为互联网银行。这主要是由于，近年来，监管对银行异地展业管理不断趋严，而未获得互联网资质的民营银行是按照区域性银行进行监管，由此线上业务成为不少民营银行发力的重心。

比如，2020年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第九条规定，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。

2021年1月发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》第11条规定，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

在此背景下，多数民营银行线下业务增长有限，更倾向于互联网银行的“轻资产”模式，并不断提高数字化建设能力。北京中关村银行行长杨新军此前在谈及银行数字化转型时也表示，民营银行想发展、想获客，只能通过加大科技投入、借用外部合作等资源，通过产品、通过体验来服务客户。

杨新军还称，如今民营银行经过多年摸索，定位逐渐清晰，就是要向小微、零售转型，加大科技投入，打造线上化的运营模式。目前，民营银行的线上化业务占比都在大幅提高。据了解，北京中关村银行线上业务占比超过60%。

除了提高线上化建设能力外，还有业内人士提及，未来民营银行的发展将进一步分化。一位银行业资深从业者对记者称，民营银行发展将继续呈现出明显的差异化特征，部分银行将会继续沿着其比较优势，依托股东资源和能力，以金融科技为抓手，继续探索互联网银行的发展模式，成为局部市场的领先者。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也表示，未来民营银行经营业务种类差异将更大，专注某个细分领域的民营银行会越来越多，这些都会由市场、由银行自身决定。

（王晓雨 ）