厦门银行高成长 经营质效再提升

作为经济运行的晴雨表，银行业的经营状态基本上体现了经济运行状况。相关数据显示，上半年银行业资产质量和经营效率均维持在较好水平。新近发布财报的厦门银行，其财报也显示，其不良贷款比率和净资产收益率表现良好，这显示出厦门银行在资产质量和成长性方面均居于高水平状态。

据财报显示，厦门银行在上半年实现了业务规模和经营效益的稳步增长。规模方面，厦门银行资产总额达到3517.12亿元，较上年末增长6.74%；本外币各项存款总额为2120.25亿元，较上年末增长15.36%。经营效益方面，厦门银行实现营业收入28.55亿元，同比增加4.39亿元，增长18.17%；其中，非利息收入增长明显，报告期内累计实现非息收入5.80亿元，同比增长90.76%；实现归属于母公司股东的净利润12.32亿元，同比增长15.11%。

事实上，在上半年疫情扰动和稳经济大盘等政策指导下，厦门银行很好地实现了经营质效的进一步提升。

资产质量稳中有进

“稳”“保”小微企业

在4月奥密克戎疫情严重冲击之下，国家要求“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”，稳经济大盘随即成为银行业的重要任务之一。

据银保监会数据显示，截至二季度末，我国银行业金融机构总资产达到367.7万亿元，同比增长9.4%，总负债337.3万亿元，同比增长9.5%；企业的综合融资成本稳中有降，体现金融服务实体的质效提升。同时，商业银行经营和信贷资产质量均保持稳健，上半年，商业银行累计实现净利润1.2万亿元，同比增长7.1%，平均资本利润率为10.1%；商业银行不良贷款余额3.0万亿元，不良贷款率1.67%，较年初下降0.06个百分点；拨备覆盖率203.78%。

对比银保监会数据，厦门银行整体表现居于行业上游。在资产质量方面，厦门银行不良贷款率为0.90%，拨备覆盖率为364.18%，风险抵补较为充足。(见表1、表2)

特别是在支持实体经济方面，截至二季度末，厦门银行客户存款余额(不含保证金存款和其他存款)1356.63亿元，增幅20.14%。企业贷款和垫款余额(不含票据贴现)988.14亿元，增幅7.44%；对公贷款的不良率为1.25%，较年初下降0.07个百分点，取得了支持企业和保持整体资产质量稳中向好的良好发展态势。

对于小微企业来说，厦门银行是值得信赖的伙伴。厦门银行围绕“增量、扩面、提质、降本”要求，加大对涉农、小微、民营等领域的支持力度，提升对小微企业金融服务能力。截至二季度末，厦门银行普惠小微贷款余额483.30亿元，较年初增长8.77%，高于各项贷款增速。其中，专精特新、高新技术、科技小巨人等科技型企业贷款余额(含贴现)48.45亿元，较年初增幅12.41%。普惠小微户数19370户，较年初增长1318户，完成两增两控任务；新发放普惠小微贷款246.07亿元，新发放普惠小微贷款加权平均利率较去年底降低0.25个百分点。

其实，服务小微企业一直是厦门银行的强项，并连续多年获评“厦门市银行业金融机构服务小微企业优秀机构”。自成立以来，厦门银行始终坚持为小微企业提供普惠金融服务，将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径，构建起“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，切实满足小微企业多元化的金融需求。也是因为厦门银行拥有针对性的服务和产品，因此培育了一批忠诚度高、信誉良好的小微企业客户群体。在创新产品方面，厦门银行创新推出“高新贷”“光伏贷”“水电站融资”产品及专案。

同时，厦门银行持续推动减费让利、惠企利民工作。上半年，厦门银行累计为市场主体和社会公众减费让利金额超8000万元(银保监口径)。

厦门银行表示，公司坚持“稳总量、扩增量”的工作导向，加快已授信贷款的信贷投放，积极挖掘新的项目储备，增加对实体经济的贷款投放。

净资产收益率居上游

保持高成长趋势

在资产质量处于领先位置的同时，厦门银行的成长性也十分亮眼。截至2022年6月末，厦门银行营收增速达到18.17%，归母净利润增速达到15.11%。这主要得益于：一方面，厦门银行推动业务规模持续增长，带动利息净收入的稳定成长；另一方面，公司有效运用对外金融资产投资组合，同时积极拓宽中间业务，推动非利息净收入的快速增长等。

厦门银行表示，将持续提升贷款风险定价能力，积极优化信贷结构，同时压降高成本负债、调整主动负债吸收力度，加强负债成本管控，确保净息差保持相对稳定。

从厦门银行各地区业务贡献而言，因为其业务主要分布于福建厦门及福建其他地区和重庆市等地区，厦门银行深入践行“持续深耕，重点突破”的区域战略，在厦门地区实现营业收入16.19亿元，较上年同期增长33.80%。其他地区实现营业收入12.36亿元，较上年同期增长2.49%。

对比厦门银行利息净收入、非利息净收入、手续费及佣金净收入和业务及管理费会发现，厦门银行利息净收入同比增长7.72%——惟一的个位数增长，非利息净收入同比上升90.76%，手续费及佣金净收入同比增长28.07%，业务及管理费同比增长23.47%。而非息收入的大幅增长证明，厦门银行的收入结构优化加速。

大零售战略转型落地

科技赋能“稳增长”

目前，厦门银行正在执行第五轮三年发展战略规划，即2021-2023年围绕“聚焦中小、深耕海西、融汇两岸、打造价值领先的综合金融服务商”的战略愿景，以“客户体验、数字科技、人与机制”为三大战略驱动力，力争“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”。

在零售业务方面，厦门银行紧抓居民财富增长契机，做好“以客户为中心”，深化大零售战略转型落地，为居民提供更针对性、精准化、便利化的金融服务。

厦门银行实施产品平台策略，增强营销抓手。公司稳定实施财富管理产品平台策略，不断完善自营理财产品，引入代销产品，满足客户多样化资产管理和财富保值增值的需求。截至6月末，厦门银行管理个人金融资产规模819.79亿元，较上年末增长39.98亿元，增幅5.13%；个人存款规模441.51亿元，较上年末增长25.08亿元，增幅6.02%。

同时，厦门银行完善产品体系建设，贷款保质增速。公司持续优化住房、消费和经营性贷款共同发展的贷款产品体系，零售贷款业务呈现规模增长、结构优化、资产质量稳定的良好发展态势。截至6月末，厦门银行个人贷款规模693.93亿元，较上年增长26.92亿元，增幅4.04%，其中个人消费贷款和个人经营贷款合计占比55.85%，较上年末提升3.66个百分点。

另外，厦门银行深耕分层经营，优化客群结构。公司立足客户分层经营，遵循做大做实大众客户、做透做深财富客户、做活做精信贷客户的经营策略，通过产品配套、场景建设、权益优化、团队升级、机制保障等多维度，打造精准营销模式，强化专业运营，实现拓宽获客来源、改善客群结构的目标。截至6月末，厦门银行零售客户230.59万户，较上年增长10.21万户，增幅4.63%。

厦门银行表示，围绕“以客户为中心”的经营理念，不断做强线上和线下渠道功能，夯实客群长期经营基础，将进一步打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售”精品银行。

在科技赋能、加速智能化转型方面，厦门银行也典范之一。在对业务中，厦门银行业务数据挖掘应用机制有效运行，持续从客户、产品、渠道等方面进行数据挖掘探索、寻找新客获取和存客提升的业务机会。在零售业务中，厦门银行以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，全面推进零售业务数字化转型，提升金融科技支撑和服务能力。

同时，厦门银行还加快大数据风控在授信审批、信贷限额、风险预警、差异化风险管理策略中的应用，提高潜在风险识别能力，使其多年来的资产质量保持在较好水平。

（文章来源：证券市场红周刊）

文章来源：证券市场红周刊