国家市场监督管理部门数据显示，我国市场主体已超过1.5亿户，其中小微企业和个体工商户超过1.2亿户。在当前，如何更好地为广大小微企业纾困解难，帮助小微企业度过困难时刻，是我国经济实现稳中求进的关键一环。
然而，小微企业和社会低收入群体融资难是一项金融难题。
为了解决这一难题，近年来，商业银行不断探索针对上述群体的全方位金融服务方案，齐鲁银行便是实践中的一员。
针对当前惠普金融的供需特点，齐鲁银行构建了行之有效的普惠金融体系，形成了以数字化转型为抓手，小微金融、县域金融和科创金融多轮驱动的发展模式，不断推进普惠业务高质量发展提速换挡。
暖心：提升新市民金融
可得性和便利性
随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，许多农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为新市民。根据国家统计部门数据，2021年全国有约2.9亿农民工，再加上非务工性进城的人员，这一数据还要庞大。
新市民群体对我国经济发展尤其是城市发展做出了特有的贡献，为进一步保障新市民的生活和福利，今年3月4日，《关于加强新市民金融服务工作的通知》发布，要求金融机构针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。
新市民的特点决定了其金融需求与金融机构现有产品供给之间存在不匹配的情况。新市民群体的就业范围覆盖制造业、建筑业、批发零售业、住宿餐饮业等多个行业，金融需求呈现出多样性，涉及就业创业、生活消费、住房、子女教育等多个方面，个性化要求高。构建适配性的产品，是解决新市民金融服务约束的关键。
为深入了解新市民在居住、生活和生产经营方面存在的金融服务需求，齐鲁银行深入市场商圈，对本地新市民群体进行了深入走访和调研。调研结果显示，山东地区新市民群体的金融需求主要有以下问题，即住房需求迫切、创业资金申请难度大、教育医疗保障需求大等等。
面对上述问题，齐鲁银行突破传统信贷思维，推出了《齐鲁银行“新市民”金融服务工作专项实施方案》和“3701”新市民创业贷山东模式，并上线“新市民创业贷”、“新市民助业贷”、“新市民公积金租房贷”和“公积金惠企贷”，多措并举，全方位深耕新市民金融服务工作。
精准：拓展县域金融的深度和广度
2022年是实施“十四五”规划承上启下之年，也是乡村振兴全面展开的关键之年。县域经济是国民经济良性运行的基础，是乡村振兴战略的主要载体和表现，也是普惠金融发展的重要前提。
为找寻解决县域金融困境，助力乡村振兴的有效途径，齐鲁银行以“县域科技普惠”为主题，从群众反映强烈的金融服务问题入手，通过强化顶层设计、构建金融平台、加强金融供给、推动数字普惠、多方联动合作、赋能金融教育等措施入手，形成了别具特色的数字化县域金融发展模式。该行在金融供给不足、供需不匹配、数字金融水平低等方面进行了有效探索，不断提升县域金融服务的覆盖面、可得性和满意度，为实施乡村振兴战略提供了有力支撑。
为了更有效地拓展县域金融业务，齐鲁银行在总行成立了普惠金融部，并下设县域金融管理部，统筹全行县域金融推动工作。2017年开始启动县域机构改革，探索在县域支行成立普惠金融中心，专门负责小额经营性贷款、消费贷款、房产按揭、信用卡等综合信贷业务。多年来，该行持续践行机构服务重点下沉县域的理念，总行所在地以外地区分行县域机构占比达62%。
针对农村金融网点覆盖率低的问题，齐鲁银行线上依托网上银行、手机银行，线下以县域支行、乡村振兴小微支行、乡村振兴服务站为支点，并针对乡村振兴服务站搭建统一数字化乡村金融服务平台，实现基础金融业务的全覆盖，让农村居民足不出户享受到便捷金融服务。
截至2022年一季度末，该行县域网点占比40%，构建起“县、乡、村”三位一体的综合服务网络，推动“服务下沉、产品下沉、资金下沉”，有效推进物理网点与线上渠道有效结合，实现线上线下融合发展，进一步强化对县域地区的金融服务覆盖度，着力改善农村金融服务环境。
在持续提升县域传统金融服务的同时，齐鲁银行还依托数字化、线上化着力解决县域金融存在的短板和现实问题。在总结农村客户分散地理位置偏远、传统授信手续繁琐、线下操作不便等问题的基础上，搭建大数据风控平台，自主研发农户小额线上贷款产品，创新推出“农户e贷”。
齐鲁银行“农户e贷”实现线上申请、线上审批、线上签约、线上用款还款，农户可以通过手机银行或微信小程序在线申请，方便、快捷；资料采集方面，用户在线提交+系统自动抓取数据，形成多维立体的客户画像，全面、真实；审查审批方面，构建了在线反欺诈模型、评分模型、额度测算模型等，实现线上智能审批，标准、高效。贷后管理方面，该行通过7×24小时贷后预警系统数据滚动分析，实现预警信号实时推送，做到及时、准确、信息全面。
及时：缓解小微企业
金融难题
小微企业是经济发展的重要力量，但是融资难、融资贵、融资慢的难题困扰着许多小微企业的发展。针对上述问题，齐鲁银行充分利用各类小微支持政策，创新银担合作模式，着力提升小微金融服务工作质效。
齐鲁银行与省、市政府性融资担保机构合作开发推出“鲁担—助业贷”“鲁担—创业贷”“鲁担—惠农贷”等线上和线下银担贷款产品。2021年，齐鲁银行积极落实人民银行两项货币政策直达工具，累计为普惠小微客户办理贷款延期还本付息42亿元。
创新融合政府平台资源，齐鲁银行推出了线上“科融e贷”产品，将企业技术软实力变现为硬通货，在此基础上，进一步围绕政府采购、供应链陆续开发了“政采e贷”“链融e贷”等产品，逐步形成了“齐鲁普惠微平台”线上微贷家族。
此外，该行还致力于加强与第三方合作。作为国家融资担保基金合作银行，齐鲁银行与国担基金、省投融资担保集团建立了“总对总批量模式”和全面银担合作，实现“见贷即保”和“风险共担”；与济南市财政部门、济南市融资担保集团联合推出面向市内所有中小微企业的“济担-纾困贷”产品，政府担保贴息助力复工复产；基于小微企业为员工缴纳公积金数据，推出“公积金惠企贷”产品，结合多维大数据对客户进行综合评估，直接实现缴存信用变现等等。
深化：支持科技创新
企业做大做强
如何让更多的长尾客群也可以享受到充分的金融服务？金融科技是实现这一目标的重要推力。
作为本地法人银行，近年来，齐鲁银行密切围绕“科创济南”建设目标，在全市领先打造科技金融，支持济南争创国家综合性科学中心，金融支持科技创新的力度不断增强。
打造科技金融生态体系方面，该行与相关部门联合发起成立“济南市科技服务业联盟”，聚合政府部门、风投机构、担保机构、中介服务机构以及研究机构等相关要素，构建起科技金融“评、保、贷、投、易”五位一体的科技金融生态体系。
将产品做强才能更好地支持科创企业。围绕企业、人才以及园区三个维度，依托人民银行等部门推出的科技成果转化贷款风险补偿政策、人才贷风险补偿政策等支持措施，齐鲁银行建立起以“科贷宝”为核心品牌，包括科融贷、人才贷等10余款专属特色产品，涵盖科技型企业全生命周期的科技金融产品体系。
针对科创领域，该行建立了单独的授信管理机制，将科技金融业务审批权限下放至科技支行，对科技支行实施特别授权制度，提高审批效率；匹配单独的信贷额度，发放双创金融债，所募集资金惠及企业全部为高新技术企业和科技型小微企业。
展望未来，立足上市新起点，齐鲁银行将坚守初心本源，根植本乡本土，专注主责主业，推进战略升级，持续提升小微金融服务质效。同时，借助济南市获批科创金融改革试验区的有利契机，对标全国先进同业，深化科创金融改革，为所在省市新旧动能转换贡献源源不断的金融力量。
（文章来源：中国经营报）
文章来源：中国经营报
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