数字科技的“三宗罪”

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编者按：本文来自微信公众号辉常观察（ID： menglaoshi007），作者孟永辉，创业邦经授权转载。

数字科技，是一个被寄予厚望的存在。很多玩家将数字科技看成是重新定义科技公司参与金融的新手段和新方式，并且在数字科技的布局上雄心勃勃。

然而，现在这个被寄予厚望的存在却在遭受着前所未有的质疑。人们开始怀疑，所谓的数字科技，或许只不过是互联网金融玩家们为了躲避监管而生造出来的概念，从本质上来看，所谓的数字科技其实是与互联网金融本质上并没有区别的，它们都是收割流量，都与金融有着千丝万缕的联系。

外界的质疑并不是没有道理的，因为这些质疑的确反映了当下数字科技行业当中正在出现的某些现象。

很多的玩家仅仅只是把数字科技看成了互联网金融的避风港，他们用数字科技撇清了与互联网金融之间的联系，而却又不自觉地做起了金融的买卖，而且是与互联网金融相类似的买卖。可以确定的是，如果数字科技沿着这条路径发展，它的未来是不言自明的。

因此，当有关数字科技的质疑声开始出现，我们应该反思的是它错在了哪。

数字科技始终都没有理顺与金融的关系

如果数字科技无法理顺与金融之间的关系，那么，它的发展就会自然而然地走入到互联网金融的怪圈当中。之所以这么说，其中一个很重要的原因在于相对于数字科技的“啃硬骨头”，以金融为终极追求的收割实在是再轻松不过了。因此，当人们无法从数字科技这里打开缺口的时候，投身金融或许成为一种自然而然的选择。

事实上，如果我们能够理顺数字科技与金融之间的关系，是完全可以避免这种问题的发生的。在我看来，所谓的数字科技只不过是金融的另外一种新的形态。换句话说，所谓的数字科技是金融在数字经济时代的新形态。

然而，需要明确的是，数字科技是金融的新形态，并不说数字科技就可以做金融相关的事情，而是说，数字科技需要做那些金融行业无法做到的事情，最终让金融行业规避掉传统金融时代和互联网金融时代的弊端，进入到新的发展阶段。

在传统金融时代，困扰金融行业的最大痛点是供给效率低下的问题；在互联网金融时代，困扰金融行业的最大的痛点和难题是供给效率过高的问题。这是传统金融无法满足市场需求，最终造就了互联网金融出现的根本原因，同样是互联网金融过度地强调效率，但却忽略了金融行业本身，最终遭遇监管的根本原因。

数字科技，其实就是为了解决以上的问题才出现的。换句话说，数字科技就是为了解决传统金融和互联网金融的痛点和难题才出现的。说到底，数字科技要做的就是要理顺与金融之间的关系。我们不能把数字科技定位成为金融行业的改造者，当我们把金融当成是数字科技的改造者的身份时，其实，我们就又一次踏入到了流量的河流里。真正将数字科技看成是金融的新形态，并且是一种发生了深度改变的新形态，数字科技才不会再度陷入到互联网金融的怪圈当中。

总结起来，一句话，数字科技是一种金融的新形态，而不是金融的改造者。

数字科技始终都没有更好地回归实体

回归实体，其实是传统金融时代和互联网金融时代都在做的。正是因为它们没有更好地回归实体经济，所以，才会有很多的玩家打着回归实体的幌子，继续让金融行业距离实体经济越来越远。按理说，数字科技的出现，就是要解决传统金融和互联网金融都没有更好地回归实体的问题。然而，经过发展之后，人们发现，纵然是经历了多次洗礼，数字科技依然没有更好地回归实体经济。

我们看到几乎所有的数字科技玩家都把数字科技看成了改造金融行业的存在，通过数字科技让金融行业进行转型升级，说白了，数字科技的终极目的是改造金融行业。很显然，如果数字科技的发展仅仅只是局限在这个层面上，那么，所谓的数字科技仅仅只是一个收割B端流量的工具，却没有成为让金融回归实体的桥梁和纽带。如果数字科技的角色和定位仅仅只是局限于此，所谓的发展必然是不长久的。

当数字科技仅仅只是改造金融行业的时候，我们看到的是金融行业本身发生了一些变化。虽然这些新的变化在一定程度上提升了金融行业的运行效率，但是，金融与实体经济之间却依然没有建立一种和谐共生、深度联结的关系。所谓的数字科技，依然仅仅只是一个到金融的层面便戛然而止的存在，距离回归实体经济尚有一段很长的路要走。

当数字科技仅仅只是为了改造金融，而没有让金融回归实体的时候，它的发展其实是与当下正在如火如荼地进行的数字经济浪潮存在断层的。换句话说，数字科技的终极目的不应该仅仅只是局限在改造金融行业的层面上，而是要让改造之后的金融行业更好地应用到实体经济身上，而在实体经济数字化浪潮发展的今天，数字科技的终极目的其实就是要更好地回归到数字经济。很显然，如果数字科技仅仅只是以改造金融行业为终点，它的发展必然会面临新的问题。

总结起来，一句话，数字科技的终极目的是回归实体经济，而不是改造金融行业。

数字科技始终都没有更好地改造金融

按理说，作为一种诞生于互联网金融和金融科技后时代的存在，数字科技其实是应该更好地理解自己的角色和定位的。但是，从数字科技的发展现状来看，数字科技玩家始终都没有很好地改造金融行业，他们很多对于金融行业的改造仅仅只是停留在表层的赋能上，实质上意义上的改造似乎总是乏善可陈。

按照笔者的理解，数字科技对于金融行业的改造应该是彻底的、本质性的，它对于金融行业的改造不仅仅只是提升金融行业的运行效率，而是要真正改变金融行业的功能和属性。然而，现在很多的数字科技玩家所做的仅仅只是为了让金融行业的传统功能和属性更好地发挥，更加持续地发展。当修复与完善金融行业的功能和属性成为主流，改造金融本身成为附庸的时候，所谓的数字科技只不过是一个不伦不类的存在，难以长久发展。

人们之所以会质疑数字科技，其中一个很重要的一点就是如此。当数字科技无法真正改变金融行业的时候，无论对于以银行、证券、保险为代表的B端用户，还是以普通投资者、消费者为代表的C端用户而言都是无益的。对于B端用户而言，他们需要新的功能和属性来满足数字经济时代的新需求；对于C端用户来讲，他们需要新的产品和服务来获得更好的体验。当数字科技仅仅只是停留在“赋能”的层面上，在“改造”的层面上缺少突破的时候，所谓的发展依然是不可持续的。

笔者认为，数字科技对于金融的改造应当以“数字”为突破口。通过不断挖掘金融行业与“数字”相关的产品和服务，打开数字经济时代的发展新路子。当数字科技玩家们对于金融行业的改造不再仅仅只是停留在修复和完善传统的金融功能和属性上，而是开始挖掘更多与“数字”功能相关的产品和属性的时候，数字科技的发展才算是跳出了传统的怪圈，真正进入到了全新的时代。

总结起来，一句话，数字科技始终都没有改造金融行业，仅仅只是修复和完善金融行业而已。

结语

从数字科技诞生的第一天开始，它就是以一种另类的、被寄予厚望的存在出现的。正是因为如此，它才会获得了诸多玩家的一致青睐，并且被越来越多的人所熟知。然而，如果数字科技仅仅只是停留在金融的层面上，如果数字科技的目的和任务仅仅只是为了修复与完善金融行业，如果数字科技无法让金融真正回归实体，那些数字科技头上的光环或许终将黯淡。此刻，原本可以让数字科技摆脱互联网金融阴影的光环，或许将会成为让它再度陷入深渊的“罪孽”，让这场被寄予厚望的金融新变革戛然而止。

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