华为正式杀入，支付业要变天？

图源：图虫

编者按：本文来自微信公众号新金融洛书（ID：FintechBook），作者雷慢，创业邦经授权转载。

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近日，第三方支付公司“讯联智付”发生工商变更，成为华为全资子公司。被称为中国第一民营企业的华为拿下第三方支付牌照。

这时，雷慢想起的华为消费者BG消费者云服务部总裁苏杰在2016年的话：

“华为不会去申请支付牌照。”

也对，这个牌照本就不是华为自己申请的。还记得同是2016年，央行下发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，明确说：

一般情况下不再受理新支付牌照申请。

那时华为想申请也申请不了的。苏杰那年曾说，一个企业必须有自己的边界意识，华为要聚焦“技术”，为整个支付行业提供底层解决方案。

这一年，华为推出了支付工具HuaweiPay。但并不算正是杀入了支付领域。

和ApplePay一样，HuaweiPay、小米当时的MiPay，都是依托手机工具提供为卡组织服务，本身没有账户体系及设计资金的清结算。

当时ApplePay、HuaweiPay都主推生物识别+芯片+NFC的技术解决方案，华为和卡组织的合作中，华为是技术支持方，银行做金融账户；银联做交易处理、资金清算。三方各司其职。

即使现在，ApplePay的业务边界，仍在这个范围内。

但华为变了。

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华为C端的优势依赖于手机出货量。

2020年智能手机出货量TOP5中仅苹果同比增长，增幅为10.1%。其中华为虽然下滑了11.2%，但出货量依然高达1.25亿台，占据第一。华为以38.3%的市场份额占据全年榜首。庞大的出货量意味着巨大的用户群体。

但在第三方支付市场上，华为支付业务面临的主要难题是支付宝和微信支付的市场霸权。

所谓霸权，

一是账户体系生态，支付宝App和微信App所嵌入的支付业务都有完整的生态，并且不依赖手机，也就是所谓支付“破圈”。华为支付的难题在还没完全出圈，很大程度依赖自己的手机载体。

二是线下场景，支付宝和微信都有庞大的下线商户合作场景。

支付的C端业务上，支付宝、微信支付已经证明了，要想在它们眼皮子底下挣大钱很难。

2019年支付宝的支付规模为118万亿，支付和商家服务收入约在519亿元。而其占据的市场份额达到了55%左右。支付宝和财付通合计市场份额达到了将近95%。按照体量收入的估算，市场蛋糕在1000亿左右。

如果华为想在C端支付市场分一块蛋糕，面临的挑战是，一、如何创造巨大的交易规模？二，怎样从支付宝和微信支付猛虎嘴里抢食？

中国C端支付市场，越是大体量，越容易获得议价权，比如和银行的通道费议价。

对一家新进入的支付机构来说，没有规模效应，挣C端钱太难。

在中国，要想像国际支付巨头PayPal那样挣支付手续费的钱，已经没有了市场基础。

PayPal的商家手续费通常在3.9%或4.5%左右。它像一架印钞机器，2020年上半年营收营收639亿元，净利润为16.14亿美元。同期支付宝的费率只有0.5%，营收约为260亿元。

而同期，支付宝的交易规模118万亿，PayPal全球支付总额约合人民币5.19万亿，前者约是后者的22倍。营收却约为后者的40%。

在中国，C端支付还是要靠规模挣钱。

华为不易。

03

2020年，华为发布P40手机，推出了一项基于HuaweiPay的数字信用卡业务。

业界也有人高呼华为终于杀入支付业了。实际上，所谓数字信用卡业务，发卡方为各大银行，合作的包括中信、招行等。华为只是技术解决方案+通道业务。

直到近几日拿下支付牌照，才是华为真正支付业务的开始。

真正的支付牌照，是集账户、交易处理和结算于一身。周子衡曾在他的《账户》里，阐述了了个人账户的崛起，对传统会计制度和金融制度的巨大冲击，以及它所引发的全面“账户”革命。最直观的例子，就是“支付宝App”，它作为个人的账户App，蚂蚁集团几乎将其所有的C端金融生态业务都附着在其上面，实现了万亿用户的商业价值变现。

华为拿下支付牌照，它的优势在于拥有庞大的手机用户基础以及完整的生态系统和软件。

所谓完整的生态系统和软件，是过去几年里华为一直布局的业务。

华为在之前还有金融科技业务，如数据存储、机器视觉、智能协作等方面。去年华为推出过OceanStor全闪存产品，所应用的场景就是银行零售业务中的大数据“采、存、算、管、用”五类场景。

说白了，华为此前的金融科技业务像是B端支付和为B端支付服务的B端，真正的大B哥。

整体来看，第三方支付C端业务已有固定格局，支付宝、微信支付统治着市场。B端支付业务上，以企业间支付和个人消费商家收单为主。在整个第三方B端支付市场中，银联商务、拉卡拉、通联支付等企业占比较大。

但由于B端支付涉及企业所属行业复杂，各行业的个人性化需求高，难以有大规模全覆盖各行业并满足需求的支付机构。成为了B端支付的机遇与挑战。

对华为这种技术咖来说，这是挑战，也是机遇。

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