对抗财务不确定性，不同人的选择差别在哪儿？

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编者按：本文来自一点财经，作者王蔓 编辑穆白，创业邦经授权转载。

就像出海需要放置救生船、行车需要配备备胎一样，人们的日常生活也越来越需要建立起保险、备用金等资金管理意识。

如果将保险视为一种长线筹备，那么流动性的短期应对就要靠备用金。人们总需要在“不确定性中寻找些许确定性”。在这个不断熵增的世界中，对“不确定性”的管理将是人与人之间拉开差距的一个关键性因素。

与传统大部分人以储蓄为主的备用金相比，信贷产品眼下正成为多数人的备用金必然选项。银行机构、持牌消金以及互联网公司自然在这一领域投入颇深。这其中，微众银行推出的“微粒贷”，由于在安全性和流动性上的表现，赢得了市场的广泛关注。

寻找面对“不确定”的方法

伴随着金融市场的充分发展，人们的消费观和财务管理意识有了明显的转变。

尤其在年轻一代的身上，他们不再单纯地崇尚“消费自由”，而是结合自身情况与可选金融产品做出一定的资金规划。不少人有意识地加强储蓄或是不定期买入货币基金；一部分年轻人则对健康险、年金险等具有长期保障产品更为关注；当然也有人更喜欢尝试股票等风险级别较高的投资品类。

另一个值得关注的现象是越来越多年轻人对小额信贷的需求在快速增强。伴随着国民收入的稳步增加，我国社会保险制度的日益完善，人们对预期收入的把控能力上升，不少年轻的消费意愿得到提升。

作为数字化社会“原住民”的90/95后们，拥有更加独立的的消费观念以及精神追求，在寻求对抗不确定性面前，有着独特的思考。

关于借贷，人群中有着“寅吃卯粮”的看法，但随着社会对金融工具认知和理解的提高，人们逐渐发现，合理借贷其实是更为科学的生活财务策略。

首先，用户在有应急需求之时，大可不必赎回手中已进入投资状态的资金或变卖其他资产，短期借贷可为自己腾挪出更多的资金、时间和精力；

其次，信用社会中，征信被视为人们最重要的一类“无形资产”，良性借贷其实可以更好地推动个人征信价值的提升，而这些价值最终都会体现在未来对资金的使用效率上：如贷款的额度、利率和还款周期等一系列方面。

既要安全性又要流动性

在花样繁多的网络贷款产品中，微粒贷无疑也是市场普及率及品牌知名度很高的一款产品。

这个微众银行的“拳头产品”，最初所设定的客群画像主要是长尾客群。谁也没有想到的是，旨在“为普通蓝领工人、服务业人员、中低收入人群、白领及小微企业等非传统长尾群体，提供及时有效、价格合理、便捷安全的金融服务”的微粒贷，在短短几年内便实现了指数级增长。

2015年，微粒贷先后登陆手机QQ和微信平台。由于操作简单、申还便利、价格优惠，一经上线迅速成为人们提取“生活备用金”的默认选项。截止2019年末，其预授信用户已突破亿级大关，覆盖全国31个省、直辖市、自治区近600座城市，累计发放金额上万亿。

对于有资金需求的用户而言，他们最关心不仅仅是解决短期资金流动性的问题，同时还要考虑安全性（信息、账户、资金）和便捷性（获批、还款）的问题。这就对金融产品提出了更高的要求。

作为银行产品，用户隐私、账户、资金等方面安全性是极为看重的“生命线”。

因此在硬件投入上，微众银行从一开始就选择在分布式架构上发力。基于分布式架构，微众银行可以将数据分布于多个“小水杯”（小型标准PC服务器），每个“小水杯”的数据都是基于自身的处理能力配置，具备较强的稳定性；与此同时，小水杯之间还有良好的备份机制，避免数据丢失。

分布式架构支撑了微粒贷及微众银行用户规模、交易规模的快速扩容，而这种以安全性著称的后台设计，也为其多次斩获了业内各种金融创新奖项。

微粒贷这款面向个人、纯线上、循环信贷产品，目前授信审批时间最快仅需2.4秒，资金到账时间最快仅需40秒，无需抵押和担保，随借随还。面对海量的数据处理，微粒贷的秒级响应足以将“生活备用金”更准确、高效地提供给用户手中。

结语

在快节奏、高紧张的时代浪潮中，以微粒贷为典型的小额信贷产品，已在很大程度上担负起人们对备用金的期望。

从“手无余粮”到“生活备用金”，微粒贷这种便捷性兼具安全性双重保障的创新产品的出现，为普罗大众用户提供了备用金的一种选择，并秉持小额分散的原则不断推进普惠金融的广化和深化。