编者按：本文来自微信公众号深燃（ID：shenrancaijing），作者：唐亚华，编辑： 黎明，创业邦经授权转载，图源：图虫。
披着分期付款外衣的教育贷，将一批又一批求学者带到了坑里。
近日，华尔街英语的破产传闻甚嚣尘上，不少报了课的学员突然发现，自己还有几万块钱的课没上却退不了款，更有人因为办了教育贷，课不能上了，但还得分期还款直到大后年。
教育行业上一次发生这样的群体性事件，是在线教育企业学霸君资金链断裂，无数家长投诉无门；再往前是优胜教育暴雷，维权家长堵了公司总部的门。和华尔街英语事件最像的，是2019年的老牌成人英语机构韦博英语暴雷，二者均为成人英语培训机构，都有着数十年的发展历史。
两家学员的损失也颇为相像，均有大额学费，其中不少人办理了教育贷。当时就有报道显示，韦博英语暴雷后，涉及近万名学员、涉事金额超亿元，学生中有一半以上背着贷款。
据业内人士透露，华尔街英语的课程销售每个月的合格业绩是15万，最便宜的课程价格在4、5万。这个数字足以吓退大多数有意向的客户，但销售们通常会把这个数字说成每月一两千，名为分期付款，实为教育贷。
教育贷的风险在于，合同一签，学员就和金融机构建立了借贷关系，与华尔街英语并无直接法律关系，即便华尔街英语不能正常提供授课服务，学员们仍需继续还款。
值得注意的是，过去一年多，金融行业经历了最强监管，P2P被清退，行业进入规范的轨道，而教育行业，早在2018年就提出了教培机构一次性收费不得超过三个月课程的规定，为什么还有机构在大力推广教育贷，而金融机构也仍在放贷？如今，“双减”的靴子已经落地，未来，教育贷还有生存之地吗？
在苏州工作的27岁女孩璐璐，背上华尔街英语的教育贷以后，被拖入了以贷养贷的深渊长达四年。她一度精神抑郁，想放弃生命。
2017年，璐璐大学毕业来到苏州，就在刚面试完第一份工作接到Offer时，她路过一家华尔街英语门店。被销售人员拉进去后，她想离开门店都难。工作人员先是给她测试了英语水平，随后以各种话术洗脑，劝说她报课。最后当销售说到学费3.2万的时候，璐璐立刻表示太贵了。
但销售又叫来了财务，说可以帮她解决这个问题，“她们说跟金融机构有合作，分期付款，两三个人围着我，我当时整个人是懵的，直接跟我要了银行卡，就这样不清不楚办了3.2万的贷款，分了32期，每个月还2000多元。”璐璐告诉深燃。
后来她总共去上了大约10次课，原本那份工作承诺的薪资是每月6000多元，璐璐觉得自己能承担每个月的贷款，后来工作出了状况，她又开始找工作，中间断档一个月，而且她找到的第二份工作一个月收入才3000多元。
承担不了贷款，璐璐不想上这个课了。报课后三个月，她去找机构协商退款。合同里写了报课后的退费规则，但工作人员给的答复是只能退几千块钱了。她觉得很不划算，就没有退。
换了月入3000多元的工作，除去房租生活费，她还不上贷款。借款平台一再催促还款，拿影响个人征信说事，璐璐只能拆了东墙补西墙，借别的平台的钱还款，从支付宝、微信开始，到其他各种网贷平台。
“2018年是我最难的一年，压力大到我几乎缓不过来，饭都吃不上了，我每天早上一睁眼，就是想着去哪弄钱，每个月一发工资就开始还各个APP上的钱。”最多的时候，璐璐的贷款滚到了4万多元，每个月要还6000多元，几近崩溃的时候，她都想过轻生。
最后实在扛不住了，她找姐姐借了1万，从支付宝里借了2万多，一次性把所有的网贷都还了。在支付宝里又分了几十期来还，“最终，一直到2021年6月份，我才还清了所有贷款。这时，距离我第一次接触华尔街英语，已经过去了4年。”
事后回想，璐璐觉得还是教育贷害了她。要不是当初销售人员拿这种方式诱导她，她刚毕业手里没有钱，也没有地方可借钱，是不可能报几万块钱的课程的。她总结，销售人员太强势，而自己太没有经验。
4年时间里，璐璐都是在华尔街英语带来的噩梦中度过的。在她还完款几个月后，璐璐突然听到华尔街英语倒闭的传闻，而她还有价值2.6万的课没有上。
江姗今年40岁了，在南京生活，2019年以来，她在华尔街英语报课累计投入了7万多元。最早，华尔街英语的销售在商场向她介绍课程，用的依然是销售擅长的制造焦虑法。“不学英语你很快就落后了，学了能换一份更好的工作，回家也能教孩子，”江姗被说动了。
但一听4万多块的学费，她打了退堂鼓。销售人员拿出分期付款的方案，每个月只需要1600多元，最后她分24期办理了贷款。不久之后，销售又以有一个特别大的优惠活动名额，可能帮她把课程升级到顶级为由，劝说她又续了3.3万元，办了一年的分期。
上了一段时间课，江姗觉得效果不明显，而且课程顾问在她续费后就变得判若两人，经常好多天后才回她消息，课程内容和服务她都不满意，于是找机构协商退费。
经过漫长的流程，虽然对方跟她沟通确定可以退5万元，但那之后便没有了动向，一直到2021年5月，江姗发现她一直对接的课程顾问也联系不上了。
“破产”的消息传来，江姗更加心灰意冷了，5万块钱退不了，她现在每个月还得继续还贷款，一直要还到2021年底。
在黑猫投诉上，类似的投诉有611条。这些学员对自己头上少辄几万、多辄几十万的贷款欲哭无泪。一份网传的华尔街英语学员自发填写的维权统计表显示，仅广州就有60多名用户的合同金额超过10万元，最高的一笔金额61万元，合同最晚到期的时间是2028年5月。
暴雷的教育贷，为什么停不下来？
这个当时看似解了很多人燃眉之急的“分期付款”，如今让大多数人遭到了更大的损失。
令人疑惑的是，早在2018年，国务院办公厅就印发了《关于规范校外培训机构发展的意见》，规定校外培训机构“不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用”，为什么这些机构还在收取时间跨度长达几年的学费？
多鲸资本合伙人姚玉飞告诉深燃，当时的政策规定的是有资质的学科类校外线下培训机构。还有很多超范围经营、证照不全的线下机构，以及在线教育、职业教育、成人英语等方面的机构没有被明确算在内。
所以，像华尔街英语这样的成人教育领域的教育贷一直未受限制，学霸君这样的在线教育机构在暴雷前也在采用。也因为有教育贷，一年、两年甚至更长时间的课程包被销售们用话术包装，一如既往地畅销。
“教育机构推教育贷是为了提高客单价、增加现金流、提高销售人员的提成，同时绑定用户，而消费者的心态是，能不占用自己的资金就尽量用别人的，而且大多数人贪图大课包便宜。所以，选择教育贷是买卖双方博弈的结果。”姚玉飞说。
这中间还有一个被忽略的角色，那就是放贷机构。在教育机构暴雷事件中，金融机构起到了推波助澜的作用。因为大多数人的学费金额非常大，要不是教育贷，很多人很难一次性报这么长时间的课程。而且很多学员不知道的是，他们接触的是培训机构，实际上最后的债权关系是发生在个人和金融机构之间的。
金融机构为什么愿意提供大额贷款给教育机构的学员？实际上，金融机构眼里，教育贷是个优质资产。
大数据猎人创始人李可顺提到，金融机构有白名单，教育培训行业跟其他行业相比，是一个非常好的放款标的。金融机构认为，如果是家长给孩子报培训班，大多数家长对孩子教育投入的意愿非常强烈；而如果是成人教育，上培训班的人群相对更有上进心，增加了技能之后他们理论上更容易升职加薪，算是优质群体；第三，教育的课程内容间接划分了群体，比如学英语的群体大概率比技术工人群体优质。
不过，李可顺认为，金融机构在类似的爆雷事件中也不是完全没有责任，金融机构在办理贷款的过程中有用户真实的证件信息、手机号码，能够通过大数据去判断用户真实的还款能力，防范骗贷现象。
“其实金融机构比普通人更能意识到某个行业是否存在风险，应该对他们合作的机构进行一定的防控，暴雷是行业动荡的原因，不应该由公众去承受损失，金融机构风控不作为的现象应该被注意到”。李可顺指出。
当然了，教育机构运转良好时，学员、金融机构、培训机构三者皆大欢喜，而教育贷的存在，让教育机构的经营风险加大，学员可能承担的风险也被放大了。
教育机构用教育贷增加自己的现金流，又把现金流用于投放和扩张，把预付费当作收入来使用，一旦新的获客跟不上，资金链马上就断了。
普通的消费贷，用户先享受某个产品或某项服务，后期还款，而教培行业一直以来都是预付费制，用户还没上课，先把钱全交了，一旦机构暴雷、跑路、倒闭，钱退不了，贷款却照样得还。
政策没有对教育贷造成灭顶之灾，那此次史上最严的“双减”重锤落地，会对教育贷产生什么影响？已经办了教育贷的机构会不会暴雷，新的教育贷还有没有生存空间？
先来看双减细则。首先明确主体，文件标题是《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》，文件正文特意备注了包括线上培训和线下培训，也就是说，《意见》约束的是义务教育阶段的线上和线下培训机构，也就是提供一年级到九年级应试科目培训的所有机构。
其中有关收费方面的规定是：通过第三方托管、风险储备金等方式，对校外培训机构预收费进行风险管控，加强对培训领域贷款的监管，有效预防“退费难”、“卷钱跑路”等问题发生。
“双减后，现金流好、经营正常的企业受影响比较小，但经营状况差的企业，暴雷可能性非常大。阿卡索、鲸鱼外教等机构的部分家长已经在要求退费。”姚玉飞说。
所以，接下来，由“历史遗留问题”产生的学科类教育机构暴雷现象，可能还会出现。
姚玉飞提到，未来，对于针对成年人的校外培训来说，按照“双减”政策执行，基本上不会有贷款的需求了，这就等于变相断了教育贷在这个领域的市场。
但双减政策并没有明确提到职业教育、成人教育以及素质教育。在他看来，很多人确实需要成人类课程来提高技能，在课时费较高时，教育贷是缓解经济压力的方式。
在姚玉飞看来，教育贷属于消费贷的一种，如果不涉及高利贷、骗贷等不合规操作，跟装修、买手机、买房买车贷款没什么区别。
教育贷是个市场行为，只要双方签署合同时明确告知，自愿签署，教育贷是正常的服务合同，但成年人做选择，应该对贷款风险有预估，对销售人员的话术引导要加强识别。教育贷是贷款，不是分期付款。贷款合同明确写着放贷机构名称，任何人无论何时签署任何合同，都要提高法律意识，看清楚主体、条款。
所以，在目前的规定下，除了义务教育阶段的校外培训机构，在成人教育领域，教育贷依然不会停。普通用户能做的是，了解风险、擦亮双眼、理智消费。
至于成人教育机构会不会暴雷，这取决于机构的经营状况。不过，此次华尔街英语暴雷也将成人英语市场面临的问题暴露了出来。
在姚玉飞看来：“最早中国有很多外企，很多人能通过提升语言技能去外企工作，而现在，很多外企在撤离；第二，随着英语在高等教育中的普及，大多数大学毕业生已经没有了基本的英语学习需求；第三，随着技术和硬件的发展，有道翻译、科大讯飞、搜狗翻译等产品已经能够满足翻译方面的需求。”
华尔街英语重线下，暴雷有疫情的影响，但更重要的是，近年来成人英语的市场需求在大大萎缩。
所以，因教育机构经营状况恶化或用户挤兑带来的暴雷现象并不会停止。下一个华尔街英语，随时有可能出现。
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