实质性的金融业务都需要纳入监管，“有证驾驶”。
图源：摄图网
编者按：本文来自微信公众号 BT财经（ID：btcjv1），作者：Han ，创业邦经授权发布
12月28日傍晚，拥有1亿多用户的相互宝宣布即将停止运营。
有相互宝用户表示“来得太突然”，也有观点认为这种网络互助计划的关停在意料之中。
究竟什么是相互宝？它是一种保险吗？在搜索引擎上能找到超过8000万条结果。
相互宝并非一种保险，而是一种“网络互助计划”，但不容回避的是，它的实际作用和保险是非常相似的，只要加入该计划的用户罹患协议中规定的重大疾病，就可以申请一笔不菲的互助金来度过难关。
相互宝诞生于2018年，它的前身是当时由蚂蚁金服和信美相互联合推出的“相互保”，刚面市时因为较低的参与门槛和价格，刚推出一个月就获得了超过2000万用户。
但争议从相互保诞生之初就伴随着它。据21世纪经济报道，当时监管对信美相互进行了处罚，原因是“涉嫌使用未经报备的条款费率、误导性宣传”。后来11月信美相互撤出，“相互保”才变为了“相互宝”。
随着互助计划规模的扩大，有救助需求的人越来越多，平均到每个用户的“分摊费”越来越高，让一些用户萌生了退意。为此有文章评价道“（这类互助计划里）高风险人群会越来越多，而相对健康的作为分摊的分母却在快速减少”，可能是产品难以长久的原因。
但也有拿到资金的用户表示，尽管“理赔”不顺利，但是确实拯救了他的生活于水深火热之中。
市场上的“互助计划”并非只有相互宝一家，美团互助、水滴互助、轻松互助曾经被看作这一领域的第二梯队，但规模远不及相互宝。2020年中相互宝用户突破1亿，但仅仅半年后，2021年初，便有媒体发现相互宝的用户又跌破了1亿，其中原因可能和监管有关。
随着互助计划规模越来越大，有媒体用“类保险”来形容这类不是保险、胜似保险的业务，而相关的“理赔”困难也频频见诸报端。据人民日报旗下《民生周刊》就曾经报道了有患者不幸因急性心肌梗塞去世，但因缺少了诊断证明，家属的赔偿申请一直迟迟得不到审批的纠纷。这篇文章写道，网络互助中的相互帮助，其实是一个美好的构想。
2021年起，在监管收紧的背景下，互助计划开始谢幕。据不完全统计，1月15日，美团互助公告将于2021年1月31日24点正式关停；3月24日，轻松互助公告关停；两天后的3月26日，水滴互助也宣布将于3月31日关停；滴滴旗下点滴守护宣布10月11日关停。至此，互助计划几乎只剩下相互宝一家。
值得注意的是，美团互助和点滴守护宣布会为用户返还之前分摊的费用。
因此12月28日相互宝宣布将在2022年1月28日关停，其实已经早有端倪可循，至此，网络互助的大幕逐渐落下，这个概念也将像“P2P”等一样，随着互联网的发展逐渐消失于时代深处。也有评价道网络互助是“一场在争议里终止的互联网社会实验”。
毕竟涉及近1亿用户，关闭后的相互宝将会如何妥善收尾？
据相互宝公告，12月28日扣款的分摊金和2022年1月的两期分摊金将由相互宝平台承担，而在公告到彻底关停前，不幸患病成员仍可在初次确诊之日起180天（含）内申请互助，互助金仍由平台承担。
更重要的是，对于这类“互助平台”类产品，“最终解释权”还是应该在监管手上，而非某家企业。
《财经》今年4月曾经报道，当时银保监会就曾点名网络互助须“有证驾驶”，以防止类似P2P的机构出现。银保监会党委委员、副主席肖远企表示，只要打着互助的旗号从事金融业务、从事保险业务，这就偏离了互助本身的范畴。实质性的金融业务都需要纳入监管，“有证驾驶”。
站在普通百姓的角度，市面上合规的保险产品也越来越多，监管收紧也让人们有了更多更安全的可选项。
正如《券商中国》点评，在“相互宝”们兴起和衰落的一两年里，国家在基础医保外拿出了更多专项措施，比如各地“惠民保”产品，网络互助平台在历史舞台里，也算是完成了阶段性的任务。
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